|
首先说明一下，本篇内容是关于保险，但不是卖保险，更不涉及任何商业内容。 主要是提醒大家，部分地区地方政府和保险公司合作推出的惠民医疗保险产品即将截止投保。 这类惠民医疗险不像普通商业医疗险一样随时可投保，它是有投保窗口期的，一般是每年的年中或年末，具体时间要看各地政策。错过投保窗口期，只能等下一年再投保了。 希望大家认真看看本篇内容，有需要参保的或者给父母投保的，抓紧时间操作。 …… 医疗保险一般分为两类：基本医疗保险、商业医疗保险。 咱们一般都是有基本医疗保险的，就是每月上缴的五险一金中的医疗保险。农村地区的新农合也属于基本医疗保险。 福利好的公司会给员工缴纳补充医疗保险，补充医疗保险就属于商业医疗险，惠民医疗保险也属于商业医疗险。 所以，有补充医疗保险的朋友一般来说就不需要再购买其它商业医疗保险了。但如果补充医疗保险保额低、保障范围小，或者因自身身体原因有除外承保，那就可以考虑用其它商业医疗险做一个补充。 下面用一张不太严谨但比较直观的图说明一下上述提到的各种医疗保险的关系，希望能帮助大家理解：
…… 有基本医疗保险，为什么还需要买商业医疗保险呢？ 因为基本医疗保险的报销是有限制的。 首先，用药分为医保目录内、医保目录外。基本医疗保险一般仅将医保目录内药品费用作为报销基数，再乘以报销比例，计算出报销金额。 报销比例、报销金额上限等也有限制。具体是根据地方政策、医保类型、医院级别、医疗费用所在金额区间、门诊或者住院而确定。 比如，北京市城镇职工医疗保险住院报销金额上限为50万元，报销比例如下：
医保目录外用药费用，以及基本医疗保险报销后的自付部分，都可以通过商业医疗保险进行再次报销。这就是商业医疗保险的价值所在。 当然，商业医疗保险也有报销限制。 但这种限制是可以通过选择保险产品自主控制的，简单来说，更高的保额、更全的保障，就对应着更高的保费。丰俭由人。 …… 惠民医疗保险之所以“惠”，是因为有政府的参与。 一是价格实惠。保费有政府补贴；且政府帮宣传、做背书，投保量大。 个人年缴费普遍在89元、99元、199元等，保额一般在百万元以上，且所有投保人保费相同。而普通商业医疗险的保费是随着年龄不断上涨的。 二是能真正惠及有需要的人群。 首先，对老年人很友好，投保不限年龄。 大部分商业医疗险是限制60周岁以下才能投保的。而其实60周岁以上才是医疗支出的主要阶段，没有投保机会就导致这部分老年人医疗风险敞口较大，可能会有病不敢治，严重影响生活质量。 最重要的一点是：不需要健康告知。也就是说，不论罹患什么疾病，都可以投保。 普通商业医疗险对健康告知要求是非常严格的，若健康告知无法通过，只能除外承保或者加价承保，或者直接拒保。所以惠民医疗险非常适合有基础病的人群，比如高血压、心脑血管疾病、肺结节等。这些疾病已经不是老年人专属了，在中青年中也很常见。 可以看一下普通商业医疗保险中性价比还比较高且健康告知比较宽松的一款产品“好医保长期医疗”的健康告知内容：
…… 如此低廉的价格、宽松的投保条件，是不是不给普通商业医疗险活路了呢？ 非也。惠民医疗险也有其不足之处。 相较普通商业医疗险，惠民医疗险保障范围较小、免赔额较高、保额较低。 以“好医保长期医疗”与“北京普惠健康保”为例，可以看下二者的对比（橙色标出的是产品亮点）：
另外，好医保长期医疗目前还推出了20年保证续保版本和0免赔额版本，保障更全面。 …… 综合来看，我的建议是： 符合普通商业医疗险投保条件的，优先选择普通商业医疗险，获取更全面的保障。一年几百块或者一千多块的保费，对普通家庭来说应该都是可以负担的。 无法投保普通商业医疗险，或者确实难以负担保费的，选择惠民医疗险。 …… 惠民医疗险是地方政府推出的，一般对投保人群都有地域方面的限制。比如“北京普惠健康保”仅限下述4类人群投保： ④拥有北京户籍或持有北京市居住证且已参加异地基本医保的北京市新市民。 大家可以根据自己的常住地以及医保参保地查找符合条件的产品。这类保险一般是以地级市为单位推出的，可以搜索“**市 惠民医疗保险”。 我找了几个热门地区的惠民医疗险官方发文链接，附在文末。 最后提醒一下：大家投保前一定要仔细看保险条款，尤其是投保要求，避免理赔纠纷。 深圳市：“深圳惠民保”（年中投保） 上海市：“沪惠保”（年中投保） 北京市：“北京普惠健康保”（年末投保） 广州市：“穗岁康”（年末投保） 杭州市：“杭州市民保”（年中投保） |
|
|
