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这是小赵哥的第127篇文章，目的是探索AI+金融的产品思路  晚间接到老妈电话，说老爸在银行买的理财产品到期了，想买新的理财产品，问我买什么好。聊完后，突然想到去年和朋友的聊天。 朋友问，目前金融行业有哪些好的AI应用案例。我当时的回答是，AI+金融目前还没有发现很有价值的商业案例。 2023年AI大模型崛起后，金融行业也开始了一番AI化尝试。 有专门的金融大模型，彭博在2023年3月推出了BloombergGPT，此后国内金融公司也纷纷推出了各家的大模型，但这些大模型主要面向B端用户。另外，这些大模型在B端的实际功效也有待观察。 有做AI智能客服的，这个目前已经快成为标准配置了。 有做AI智能销售的，现在的电话营销很多听起来像真人的销售员其实都是AI机器人。 有做智能投顾的，但这也不是什么新鲜东西，如果从国外算起，智能投顾的历史几乎和人工智能的历史差不多长。 有一次和一个量化基金经理吃饭，中途聊起大模型。对方坦言，现在大模型在金融交易中的用途有限。大模型的黑盒和幻觉问题使得大模型给出的交易策略需要人工验证，而且时效上并不比传统的机器学习算法有优势。所以在投资交易的环节，目前还没有使用大模型。 当时深以为然，金融行业的数据几乎全是结构化数据，传统机器学习算法已经很高效了，大模型处理非结构化数据的优势在金融业似乎不太能体现。 智能客服，智能销售，或者智能投顾这类AI机器人虽然有用，但目前来看，主要是基于B端降本增效需求而衍生的产品。 在C端，大模型该如何发挥作用呢？ 今晚和老妈的对话结束后，一个关于C端大模型应用的想法浮了出来。 对于普通人来说，理财的需求可以分为以下几类。 风险应对需求：这类需求的主要产品是保险，寿险，财产险，意外险，医疗险等等，都是为了防范风险。例如寿险是为了应对身故风险，用来保障家人的生活支出，车险是为了应对车辆受损风险，其它类似。 基础收益需求：这类需求的主要产品是储蓄，另外还有一些债权类产品。这一类产品的数量最多，用户群体最大。储蓄型产品虽然直接挂钩国家基准利率，但不同银行，不同地区存在利差，大行和小行的利差有时甚至会超过100BP。债权类产品的主要特点是收益率固定，而且比储蓄型产品收益率高。 激进收益需求：这类需求的产品主要是股票和各种金融衍生品，最近十年兴起的区块链产品也属于此类。这类产品的特点是高风险，高收益。 从需求侧来看，金融产品的需求结构主要和年龄，财产挂钩。年龄越大，财产越多，基础收益需求占比越大。结合我国的人口结构来看，基础收益需求是最大的需求。 上面说了，基础收益需求对应的产品主要是储蓄型和债权型。储蓄型产品的供给方只有银行，这是法律规定。债权型产品的供给方主要是银行，证券公司，财务公司，基金公司等持牌机构。如果做资产穿透，所有债权型产品只有两种，一种是国家兜底的产品，如国债。一种是企业兜底的产品，如企业债。其它都是这两种的混合，如货币基金等。 从供给侧来看，整个金融史表明，金融产品毫无创新，所有金融创新都是新瓶装旧酒，储蓄和债权类产品也不例外。供给侧和AI无关，只和法律有关。 现阶段需求侧和供给侧是否有缺口？不但有，而且还很大。 中国理财市场是从20世纪90年代开始的，从最初的买国债，炒股票，到现在的数万种金融产品，供给的增多，导致用户选择成本越来越大。无论是1990年排队交钱的炒股培训，还是2020年爆火的理财培训，背后都是用户缺乏金融知识的体现。 如果从用户角度来看，购买一个基础收益型产品的理性决策过程如下。 第一步：了解基本金融知识。 第二步：搜集金融产品信息 第三步：对比各产品 第四步：选择一款收益率高的产品 第五步：手机下单或者到线下网点下单 这个过程没有考虑风险因素，因为一款合格的基础收益型产品不应该把风险因素交给投资者决策。 实践中，大部分人的决策过程是： 第一步：听身边人说某产品收益不错。这个身边人可能是家人，朋友，销售经理等。 第二步：和自己现有的产品收益进行对比。大部分人是和银行储蓄产品对比。 第三步：如果高于现有产品则买，反之，则不考虑。 理性决策和实践决策的主要差异体现在第一步和第二步，造成这种差异的原因是用户的学习成本和选择成本过高，而AI+知识库可以大幅降低这部分成本。 以学习成本而言，用户真的需要去学习各种金融知识吗？ 我只是想吃碗清水面，有必要去学烹饪知识吗？ 为什么用户要去学习？如果产品定价是利率3%，用户买了必然得到3%。那么，只要是具备小学3年级数学知识的人就都有判断能力。 但现实是，为了实现销售任务，从金融机构到销售人员，都在金融合同中加入大量复杂的金融概念。既增加了产品供给成本，也增加了用户的购买成本。 一件原本简单的事情，最后变成了投资者需要学习大量知识来防止被骗的游戏。对于基础型产品，风险识别和筛选本来就应该是金融机构的事情，否则金融机构凭什么赚用户的钱呢？ 遗憾的是，现实中金融机构堆砌了大量的概念，需要用户自己去识别。 用AI大模型去解决那些复杂的概念，去筛除那些虚头巴脑的金融机构，让投资者只需要用小学3年级的数学知识做判断，这大概是AI+金融最好的应用价值。  点击关注，下期再见 有空聊一聊 |
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