【原】京福宏运：超高，预期IRR高达3.7%的分红险

前一篇讲了北京人寿的京福宏裕，这篇讲讲另一款：

北京人寿京福宏运终身寿险（分红型）。

无论保证部分还是预期分红，都比京福宏裕更高，预期IRR可达3.7%以上。

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产品概况

承保公司北京人寿，上一篇咱们详细讲过它的股东、偿付能力、风险等级和既往5年的投资数据。

京福宏运的情况：

一款终身保障的增额型寿险，可以通过减保来中途取钱。

保单第5年开始可以减保，每年最多不超过生效时基本保额的20%。

1、分红采用现金红利，有三种领取方式：

现金领取、累积生息和红利缴清保额。

第一种每年领红利；第二种不领，留在保险公司累积生息（2.5%），用时再拿；第三种将红利趸交到新保单，增加在保额上。

从现金流的灵活度看：现金领取＞累积生息＞红利缴清保额。

从最终收益的终值看：现金领取＜累积生息＜红利缴清保额。

想中短期用钱，选前两种；想长期储蓄，比如做教育金养老金，选第三种。

2、支持对接万能账户。

万能账户给我们增加了一种红利领取方式，红利可以放进去，也可以单独往里存钱。

相比累积生息，万能账户的保证利率是固定写在合同里的，最高2%，不会变化。

保证利率之上还有预期结算利率，有博得更高收益的可能，今年开始最高不超过4%。

不过万能账户对每年的提取额有限制，也有一些初始费用，投保前要了解清楚。

3、支持对接高端养老公寓

首善人家北京人寿康养中心，建筑总面积13万平方米。

构建“医康护享修乐”六大板块服务体系，共计52项康养服务和20项社区生活配套。

产品的要点咱们就讲完了，来看看京福宏运的利益演示吧。

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利益演示

以30岁男子，5年缴费，年缴6万为例，

如果选择现金或者累积生息的领取方式：

第一列和第二列是保证部分，尤其是现价这列，我们可以通过减保的方式拿出来。

第三列和第四列是预期分红部分，是不确定的，代表两种领取方式。

现金领取，从第二年就开始拿红利了，每年不断增加，越来越多：

到60岁时，累计预期红利是15万5433元；

到80岁时，累计预期红利是35万4367元。

如果不领取，放到保险公司按2.5%的利率累积生息，预期红利总额更高：

到60岁时，预期红利总额是21万2777元；

到80岁时，预期红利总额是59万7657元。

还能选择红利缴清保额，这种领取方式和保额分红很像，把红利追加到保额上：

这种方式，保额和现价分成两部分：保证部分和预期部分。

保证部分，IRR最高可以达到2.39%。

预期部分就高了，最高可以达到3.77%。

更惊人的是，在保单第11年，预期部分的IRR就超过了3.0%，这可是固收型增额寿的封顶利率。

只要分红实现率100%达成，我们就能拿到这个收益。

我算了一下，即使50%达成，保单的第14年，预期IRR也超过3.0%了！因为京福宏运的保证部分就高。

起点高，所以预期红利稍微给一点就碾压3.0%了。

那么，北京人寿的历史分红实现率咋样？

京福宏运是新产品，还没有历史数据，可以看看北京人寿官网披露的其它产品：

公布的5款产品，其中4款，在过去三年的分红实现率都超过了100%。

其中1款，京富满堂B款，在2023年的分红实现率是97%，没达到100%。

当然，历史分红实现率只是参考，不能代表京福宏运的后续分红承诺。

北京人寿的偿付能力、风险评级、历史投资数据，我们都在上一篇文章讲过，就不重复了。

总的来看，这是家年轻的公司，热销儿童重疾险「大黄蜂」就是北京人寿出品的。

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总结一下

北京人寿这两款产品：京福宏运和京福宏裕，无论保证IRR还是预期IRR，都挺高的。

比如京福宏运，保证IRR最高可以达到2.39%。

保证IRR高，保证到手的多，这样即使预期部分差一点，也超过很多同类产品了。

所以，如果我们偏保守一点，可以选择这类保证IRR高的分红险，这样心里有底，分红么给点就行，多得就当捡到钱了。

京福宏运有五种缴费期，10年缴的IRR优势最大，如果条件允许，推荐选择10年缴。

最后，要注意产品的分红方式和封闭周期，还有什么问题，可以加我咨询。

特别提醒：

本文具有时效性，仅供参考。后续产品可能有调整或升级，注意询问最新情况。