【原】如果你正在选养老金，一定要看看这篇文章！

本月31日，又有一大批产品要下架了，其中3款产品，我觉得一定要讲。

有2款是很不错的养老金：

• 复星保德信星海赢家·龙腾版
  

• 鼎诚人寿诚爱一生

这2款养老险的领取额都很高，排名数一数二的那种。

还有1款是增额寿险：国联人寿的平安如意B款。

与最近我们讲的分红险不同，这3款产品都是固定利益的产品，未来该领多少钱，增长到多少钱，都写在条款里。

养老险的价值是为养老提供稳定的现金流，增额寿险的价值是为一笔钱提供长期稳定的利率保证。

具体讲讲这3款产品吧，先看2款养老险。

01

两款养老险

1、星海赢家·龙腾版

由复星保德信人寿承保，有两种领取方式：保证领取12年或者保证领取20年。

支持减保，保单满5年后就行，每年不超过累计已交保费的20%。

如果我们在领取前或领取中途急需用钱，可以考虑提前减保。但注意：减保会导致年金减少。

支持对接万能账户，支持对接复星自建的养老社区。

2、诚爱一生

由鼎诚人寿承保，支持5种领取方式：保证领取保费、保证领取10/15/20/25年。

保证领取的时间越长，每年领取的年金就越少，相当于牺牲现金流来换取保证利益。

与星海赢家·龙腾版不同，诚爱一生不支持减保，但支持加保：

缴费期内可以申请加保，按投保时年龄计算保费，每年不超过20%保额，累计不超过100%。

这种加保方式对我们有利，比如30岁投保，40岁加保，是按30岁来计算保费的，只要补齐中间的保费和息差就行。

不支持减保，所以只能按部就班地领年金，也杜绝了我们提前花掉养老钱，实在急用钱可以考虑保单贷款。

诚爱一生也支持自建的养老社区方案。

两款产品的利益演示：

先看保证领取时间短的方式，以40岁男子为例，10年缴费，年缴3万，60岁开始领取：

星海赢家·龙腾版保证领取12年，诚爱一生保证领取保费。

60岁开始：

星海赢家·龙腾版每年领取31045元，诚爱一生每年领取30330元。

大家可以对比一下，领取年金上，很少有超过这两款产品的。

到80岁的时候：

星海赢家·龙腾版累计领取了65万1937元，诚爱一生累计领取了63万6930元。

领取之后，星海赢家·龙腾版还有现价，持续到72岁，期间退保或减保，都能拿出钱来。

诚爱一生则不同，领取后现价归零了，只能按部就班地领下去，退保都没有意义。

诚爱一生这种情况，特别适合纯养老用途，这笔钱连你自己都不能提前透支，成为最稳定的养老现金流。

再看看保证领取20年的方式：

领取的年金额都下降了，但保证领取总额增加了。

60岁开始：

星海赢家·龙腾版每年领取26260元，诚爱一生每年领取25800元。

大家可以对比一下，领取年金上，很少有超过这两款产品的。

到80岁的时候：

星海赢家·龙腾版累计领取了55万1464元，诚爱一生累计领取了54万1800元。

两款产品的现价持续时间也拉长了：

星海赢家·龙腾版现价持续到85岁（领取第25年），诚爱一生持续到78岁（领取第18年）。

我的建议：

星海赢家·龙腾版选择保证领取12年的方式，诚爱一生选择保证领取保费的方式。

这是两款产品最强的版本，也是功能最有针对性的版本。

02

一款增额寿险

平安如意B款由国联人寿承保，是款两全保险，可以选保至80岁或者100岁，到指定年龄会一次性返还全部保额。

除非你想80岁就把所有钱取出来，不然还是100岁更划算，现金价值增长更高。

平安如意支持减保，写在条款里：

第5年以后可以减保，减保的钱不能超过“合同生效时基本保额对应的已支付保费的20%”。

两种保障时间的利益演示：

以30岁男性，10年缴费，年缴3万为例，

保单第9年，现金价值超过所交保费，两个版本都过封闭期了。

到50岁时，100岁版本的IRR超过2.81%；

到60岁时，100岁版本的IRR超过2.88%，现价超过62万；

到80岁时，100岁版本的IRR超过2.92%，现价超过了111万。

80岁版本要比100岁版本低，因为产品是支持减保的，所以100岁版本明显更好。

平安如意B的现价走势属于“前低后高”，保单前8年的表现很一般，从第8年以后开始发力，几个缴费期下都很有竞争力。

更适合中长期持有的情况，比如教育金、养老金。

特别提醒：

本文具有时效性，仅供参考。后续产品可能有调整或升级，注意询问最新情况。