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【摘要】自有人类以来，各种自然灾害、意外事故就时常威胁着人类的生存与发展，为了防灾避祸、安居乐业之道，在古代社会就萌生了对付各种自然灾害、意外事故的保险思想和一些原始形态的保险做法。我们无法掌控自己的身体健康和生活境况，就像我们无法掌控天气一样，当遭遇风险时，人们需要有一份保险做自己的坚强后盾。 人生哪些风险可以借助保险公司来防范？哪种保险最适合我？以下就为您做出人生风险分析。 人生哪些风险可以借助保险公司来防范？ 人的一生，从呱呱落地到我们不舍离去，无论我们出身贫寒，还是来自富贵世家，同样都难以避免以下四类风险：意外风险、疾病风险、生命风险、活得太久的风险。 可以说，幸福的人生各有各的精彩，而不幸的人生都是一样的——都是由于我们没有对人生做好规划！ 意外风险：意外风险在无处不在，尤其是儿童、青少年和老年时期，意外的发生机率较高。儿童因为还不懂得保护自己，青少年时期户外活动多、老年时期骨骼老化，这些都会使意外风险增大。 意外之所以称为意外，就是因为它在我们的意料之外，当然，在保险行业，对意外（事故）有着严格的特定的定义描述，对于想了解保险或已参加保险的朋友来说，了解意外（事故）的定义是非常重要的。在合同条款中，对意外事故的定义如下： 是指被保险人于本合同有效期内，因遭受外来的、突发的、非疾病所导致的事故，并以此事故为直接且单独原因导致其身体伤害、残疾或身故。 疾病风险：俗话说，人是肉长的，病是难免的。一年不生病是正常的，十年不生病也是正常的，但要保证一辈子不生病却很难！现代人又因为工作压力增大、环境污染日趋严重及快餐食品等原因而使身体免疫力降低，健康更成为人们关注的焦点。曾有专家指出，身体保持健康状态需要同时满足以下因素： 1、适度的运动；2、均衡的营养；3、良好的生活习惯；4、宁静的心灵（心理健康）、5、充足的睡眠；6、清洁的环境。试问这六个要素又有几人能同时做到？ 疾病风险又分为普通疾病风险和重大疾病风险。在保险公司的险种中，承保普通疾病的一般称作医疗保险，承保重大疾病的均称作重大疾病保险。医疗保险承保的范围广，对疾病种类没有严格的定义； 而重大疾病保险已于2007年8月由保险行业协会对保险公司的重大疾病险种的承保范围进行了规范（详情请参照本网“保险知识”栏目中《重大疾病保险的疾病定义使用规范》一文）。 目前，保险公司为了防范道德风险，即避免客户带病投保的情况，包含疾病责任的保险产品都有等待期，意即合同生效或恢复效力前的任何疾病或症状，不在保险公司的保障范围之内，在等待期后首次出现的疾病或症状，才属于保险公司的责任范围。 一般来说，普通医疗保险的等待期为90天，重大疾病保险的等待期为180天。 生命风险：尽管生命无价，而在保险专业领域，生命风险与我们的人生责任有关，一个人身上的担子越重，他的生命风险就越高，因为万一他突然离开对家人的影响更大。儿童尚没有人生责任，所以一般无需拥有高额的生命保障；作为家庭经济支柱的男性或女性，需要考虑与自己的人生责任相当的生命保障。 活得太久的风险：如果我们一生平安，顺利到达退休年龄，这时我们不得不面临的问题就是：我们的退休金是否够用？如果走得太早对家人而言是一种风险，而活得太久就是自己必须承担的风险。当我们年轻，当我们满怀理想，退休似乎都是别人的事情，然而，如果能提前对退休金及早规划，那我们不但可以使老年生活更加富足，还可以为国家、为社会作贡献。 目前，国内99%的家庭养老储备不足，养老金替代率只有20%至30%（即退休后收入只有退休前收入的20%至30%）,养老金仅能维持基本生活。一般退休后收入需达到退休前的70%，才能使退休后的生活质量不会有太大影响。 理想的退休金应该由三个部分组成:
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