影响未来财富的关键因素，是如何选择适合自己家庭的理财工具，而不是资金的多寡。家庭理财到底有哪些主要方式，他们有什么要的特点，究竟众多的理财工具那种才最适合你家庭的呢？我们又该如何去选择呢？
家庭理财的主要方式
理财已经成为现代家庭生活中最重要的一门知识,下面我们就先来看看家庭理财的主要方式。
低风险理财法
1、储蓄法
银行储蓄虽然简单,但简单中透出技巧。最常见的储蓄原则有：
第一,选择收益率最大储蓄种类：计算不同期限的储蓄收入与进行多种储蓄种类套存。第二,采用教育储蓄合理避税：教育储蓄采用实名制,开立教育储蓄的中小学生,开始接受非义务教育时,同时储蓄到期,凭存折和录取通知书获学校证明,享受利息优惠。
2、投保法
现代家庭的财产正趋向丰富化和多元化,为了稳定家庭财产,各种保险也逐渐走入家庭。投保时的主要注意点有：
第一,财产险：依照法规签订合同,确定保险金额要适当。
第二,人身险：要由投保人根据自己的需要和缴费能力确定保险金额。
3、债券法
债券投资的风险较小,因此应该尽量追求较大的回报：
第一,国债：注意国债是分段记息,凭证式国债可以办理质押贷款。第二,企业债：要注意利息高的企业债和原始企业债的套利机会。
风险理财法
1、炒股法
股票市场中品种有两类,一类是套利型的专业品种,一类是低风险的盲点品种。如果你能够有目的的学习这方面的技巧,机会是非常多的。
第一,套利品种：大多数人的炒股方法,需要运气、技能和时机。
第二,必然品种：其获利率明显高于低风险理财法,但是炒股的人又不放在眼里。从事实上看,这方面的技巧是人们最值得注意的,收益往往也是最好的,比上班族的辛苦和小老板做生意要强得多。
2、炒汇法
个人外汇买卖,是指依照银行挂牌的价格,不需要用人民币套算,直接将一种外币兑换成另一种外币。参与个人外汇买卖主要可以获得两个方面的投资收益。
第一,保值增值：可以避开汇率风险,使手中的外币保值增值。第二,增高利息：将低利率外币换成高利率外币,同时需要考虑升值趋势。
3、基金法
基金是中国近几年新出现的一种理财方式,只有你熟悉基金背景的情况下才能买。股票型基金：赢得股票市场上涨趋势时的收益,要有判断股票市场走势的能力。货币型基金：赢得稳定的高于银行利息收益的收益,与股票型基金套做。
增值理财法
1、房产投资法
第一,房产投资：要注意国家的阶段政策导向与楼盘增值潜力。
第二,房产出租：要注意地段的出租率与租金水平,以及能否把民居转变为商业用房。
2、文物收藏法
第一,专业收藏：主要指有常见拍卖会等的古玩字画收藏。
第二,爱好收藏：主要指举世无双的有纪念意义的低价品收藏。
3、能力提高法
第一,资源能力投资：有一些学历在工作、创业、居住等方面,国家有倾斜政策。
第二,素质能力投资：对生存起支撑作用的一技之长也是一笔很大的财富。
各类理财工具特点
目前，可供家庭理财的工具比较多。然而，每一种投资工具和避险工具都既有它的长处，亦有它的不足。
1. 债券：收益高于同期同档银行、风险小；但投资的收益率较低，长期固定利率债券的投资风险较大。
2. 金融机构存款：安全性最强；但收益率太低，应对通货膨胀太弱。
3. 股票：可能获得较高的风险投资收益，可以获得长期、稳定、高额的投资收益，套现容易；但需面对投资风险、政策风险、信息不对称风。
4. 证券投资基金：组合投资，分散风险，专家理财，套现便利；但风险对冲机制尚未建立，部分基金公司重投机轻投资，缺乏基本的诚信。
5. 黄金和投资金币：最值得信任并可长期保存的财富，抵御通货膨胀的最好武器之一，套现方便；但若不形成对冲，物化特征过于明显。
6. 外汇：规避单一货币的贬值和规避汇率波动的贬值风险，交易中获利；但人民币尚未实现自由兑换，普通国民还暂时无法将其作为一种风险对冲工具或风险投资工具来运用。
7. 房地产：规避通货膨胀的风险，利用房产的时间价值和使用价值获利；但也需面临投资风险、政策风险和经营风险。
8 .寿险保障型产品：交费少，保障大，“四两拨千斤”；但面临中途断保的损失风险。
9. 寿险储蓄型产品：强化家庭经济中的避险机制，个性化强；但其预定利率始终与银行利率同沉浮。
10. 寿险投资型(分红)产品：具有储蓄的功能，有可能获得较高的投资回报，具有一定的保障性并合理避税；但前期获利不高，交费期内退保，将遭受经济上的损失。
11. 家庭财产保险：花较少的钱获得较大的财产保障；但不保财产脱离了现代家庭对财产保险的多元化需求。
12. 投资连结保险：可能获得高额的投资回报，一定的保险保障，合理避税，专家服务；但有较高的投资风险，前期的投资收益并不高。
13. 金银纪念币：具本身价值和艺术价值，发行量较小；但投资成本较高，具有周期性。
14. 流通纪念金属币：具有较强的艺术表现力和较高鉴赏价值，发行量小，好收藏；但具周期性市场的特点，不便于批量携带。
15. 人民币连体钞：奇特新颖，发行量较小，具有稳定的自身价值；但涨跌也具有周期性，不便于大宗交易。
16. 邮票：零存整取式的轻松智慧环境中赚钱；但冷长热短的市场周期，摇摆不定的发行政策令风险较大。
17. 书画：是对优秀书法家和画家的投资，灵活便利；但行业较为沉重，投资风险较高，难以及时套现。
18. 古玩：既能美化生活又能投资获利；但入行障碍较大，套现难度也较大。
19. 彩票：以小博大，休闲欢娱中理财；但上瘾着迷最终导致家庭经济遭受重创。
20 期权：有限风险无限获利潜能，对冲投资风险，锁定成本；但产品复杂，驾驭难度大，具投资风险。
如何选择理财工具
1.它是达到目标的最短捷径。
例如以投资为主要目的，所选择的工具就必须达到此目标，而不是具有拐弯抹角或“样样可通，却样样都稀松平常”的功能。这就好像阿司匹林可治疗包括头痛在内的许多普遍性痛症，但是，如果是身体单一部位的剧烈疼痛，恐怕阿司匹林就不完全济事了。那恐怕要去看专业的医生，透过更精准有效的药丸，才能减缓身体上的不适。
投资理财工具也是一样，如果想要寻求保障，保险当然是优先选用对象；如果投资人不想冒任何一点点风险，只想拥有跟市场利率相等的获利，那么定存才是最佳选择。
2.安全。
这与风险有关，但是要强调的是：好的投资工具必须“在同样的风险下，报酬率最高；或是同样的报酬下，风险最低”。请读者注意，在此处所指的商品，并不是“报酬率最高，同时风险最低”，因为世上根本没有这样的商品；其次，风险与报酬是两个相对的概念，但却不是绝对。
举例来说，高报酬一定伴随着高风险，但是高风险的商品，却不一定拥有高报酬。这是因为投资人的属性，是落在偏好光谱上的不同区域--可以是风险偏好者(能够承担较高风险，但希望较高获利)，也可以是风险规避者(希望稳定获利，但风险一定不能太高)。
尽管如此，一般大众进行投资，莫不希望能有获利。所以，尽管每个投资人的风险偏好不同，但是让投资工具拥有一个起码的安全水准，应该是每位投资人都会强调的。
3.自由。
这是另一个层面的“安全”，因为这样投资人不会把所有的生活重心，全数放在投资上头，也就是一天到晚地“看守”投资工具，生怕一个不小心，造成了严重的亏损。
投资过程或许可能是一个美好的经验，但是，“可不可以”与“需不需要”是两回事。因为把生命全数放在整天钻研投资理财，却忽略掉人生路途上的其他美好风景，或是身旁更重要的亲朋好友，恐怕是算盘怎么打，都不划算的事。
4.成本。
也就是相关的投资成本不高。投资成本有看得见的，也有看不见的。但不论是哪一种，当投资工具的成本提高，就会缩减投资人的整体获利空间。
5.变现性佳。
由于每一项资产，在未来的某一天，都可能被处理、变现。所以，除非只是有钱人手中少数握有的资产，其余多数资产，都必须注意到变现性的问题。
变现性是常被投资者忽略的一项重要因素，最普遍的例子就是在不动产这一项资产运用上。举个例子，一位上进的青年计算个人总资产值时，把现金、股票、债券、基金还有房子现值全部加起来，很高兴地说“我的身价是1000万”，也就是说总资产有1000万元。
但是，仔细算算其中房价为800万元，不动产占总资产的比例高达80％，这样的资产结构是很有问题的。
1）资产的僵化性很高，也就是说，整个资产的变现性过低。一般说来，应该尽量让您的不动产所占比例降低到5成以下。
2）一般购房会有房贷，若再加上贷款，总资产1000万元要扣掉所有负债才是总资产。
3）通常这样的资产数字都有高估的现象，10人中有11人会把自己的不动产估得比市价高，所以，实际上整个资产的变现性还会更差。
资产的变现性低，灵活度就差。消极一点来看，当有突发事件时，你的大部分资金锁在变现性低的资产中，无法救急。积极一点来说，如果有好的投资机会，手边就没有资金，那就丧失了良好的参与机会。
除了以上五大功能之外，理财大众还可以考虑该工具的“附加价值”。所谓的“附加价值”，它可以是符合社会公益，或是具有节税、保障等功能。但是笔者认为，有关附加价值的部分，它只能发挥锦上添花的功能，却不能是投资人挑选工具的根本标准，否则有可能倒果为因。
以上只是一个选择投资理财工具的大方向。事实上，每位投资人都具有“同中有异”的特质，因此大家可以把以上五点为基础，并根据自己的特殊需求，拟出一份完全适合自己家庭的理财清单。理财工具没有最好，只有最适合，每个家庭都有自己的特殊性，家庭理财工具的选择要根据每个家庭的具体情况进行，才能取得好的理财效果。
家庭常用投资工具比较
投资工具 参考平均收益 安全性 收益性 流动性
活期银行存款 0.72% 高 低 高
期货 100%——100% 低 高 较高
定期存款 2.52（1年期） 高 较低 较低
房地产 5%（租金收益率） 较低 较高 低
黄金 4%（10年平均值） 较低 中 较低
股票- 30%——30% 低 高 高
保险 2%——3%(分红险) 高 较低 低
3年期债券 3% 较低 低 较低
外汇 3% 中 较低 中
信托 5% 中 中 中
银行理财产品 2%——3% 中 较低 中
货币市场基金 1.8% 高 较低 高
股票型基金 10%——15% 较高 较高 中
有效的家庭投资理财资产配置
股票 5% 高风险资本增长
开放式基金 60% 低风险资本增长
债券 10% 长期收益
银行定存 10% 中短期收益
现金帐户 5% 流动性
保险 10% 安全性
投资理财工具知识介绍
储蓄
储蓄的种类
活期储蓄存款：不确定在存期，可随时存取款，存取金额不限。包括本外币都具有此类储蓄方式。
整存整取存款：就是一次存入本金，到期一次支取本金和利息的一种银行储蓄方式。它是定期储蓄中最常用的存款类型，包括本外币都具有此类储蓄方式。
零存整取存款：就是每月分笔存入本金，到期一次支取本金和利息的一种银行储蓄方式。只有本币（人民币）才有此类储蓄。
存本取息存款：就是一次存入本金，在存期内每次（月）支取利息，到期一次提取本金的一种银行储蓄方式。只有本币（人民币）才有此类储蓄。
整存零取存款：就是一次存入本金，在存期内每次（月）支取本金，到期一次提取利息的一种银行储蓄方式。只有本币（人民币）才有此类储蓄。
定活两便存款：就是不约定存期，在取款时按实际存期确定利率的一种银行储蓄方式。只有本币（人民币）才有此类储蓄。
通知储蓄存款：存取不定，支取时事先通知银行，起存金额为一千元，可分一次或多次支取，利率按支取日挂牌同期限的利率档次打六折计息。
利率、利息及利息税
任何种类的储蓄都有利息收入。这也是储蓄作为一种投资品种的根据。利息收入的大小主要是由存款类型、存款额、存期、利率等确定。基本原则是存期越长，利息收入越多
存款利率一般由中央银行（人民银行）确定。不同时期利率水平是不一样的，国家有可能根据经济、金融形势进行相应的调整。请参考当前存款利率表。
现阶段，国家对储蓄存款的利息收取个人所得税，税率为20%。利息税就是您储蓄利息收入的理财成本。但并不是所有利息收入均需纳税。以下品种属免利息税的范围：国债、金融债券、教育储蓄存款、以及国家确定的其他免税存款类型。这些品种的提供为您合理避税，优化存款组合提供了非常好的途径。
储蓄的特点
储蓄存款是家庭投资品种中最稳妥可靠的投资工具。具有以下特点：
安全性高：储蓄在在所有投资品种中最安全的。特别是存款机构是国营银行，基本上是以国家的信誉作担保，几乎没有违约风险。所谓违约风险就是不能到期兑付的风险。
变现性好：所有储蓄基本上都是可以立即变现的，包括定期存款。虽然定期存款提前支取会损失掉部分利息收入，但不影响其变现能力。所以我们可以把储蓄认同为流动资金，特别是活期存款，在《MyMoneyMaster家庭理财软件》中，就与现金同类。
操作简易：相对于其他投资工具，储蓄的操作非常容易。不管是开户、存取、销户、以及特殊的业务如挂失等，流程都比较简易。对个人来说，使用身份证即可办理。由于银行机构的网点比较多，存取业务非常方便，特别是ATM自助终端，更是随时随地都可办理。
收益较低：相对其他投资品种，储蓄的收益可能是最低的。他唯一的收入就是利息，且需扣除利息税。这是由它的低风险因素决定的，适合投资第一基本原则，即收益和风险是正相关的。
储蓄投资的策略和技巧
虽然储蓄是一种最普通和最常用的投资工具，几乎每个家庭都在使用。但怎样利用好储蓄以获得较好的收益，还是有许多策略和技巧可借鉴。下面简单介绍一些给您参考。
一、储蓄作为投资的“蓄水池”
首先，家庭除去日常开支的现金外（实际上现在家庭的许多开支都可通过活期存折或或其他银行卡支付），尽可能及时存入银行，因为您手上的现金是没有任何收益的。当“池水”中的金钱积累到一定的程度，将它们转到收益更高的投资工具上。在其他投资收益兑现后，又可转回来，等待下一个机会。由此可见，储蓄是一个资金的中转站。它即是投资理财的先导，又是投资理财的后盾，往往是通向致富之路的第一站。
二、储蓄存款组合
储蓄存款组合的原则是兼顾收益和日常开支的需要。根据家庭预算表（请参考上面章节内容），您可估算出以后每个月需要的现金支出和收支结余。这样，您就可选择适合的储蓄种类来处理结余资金。如采有零存整取的方式处理每月的节余，到一定时期则转存整存整取（假设其他投资项目还末启动）。这样，可获得更多的利息收入。
四、根据利率走势调整储蓄组合（长短期选择）
如果国家的经济形势开始向好，则利率有进一步提升的可能，则存期不宜过长；如果经济加速到一个较高的水平，通货膨胀上升，利率也比较高，则可存入长期的定期。如果利率下降并到低谷时，则选择短期存款，或者转向其他投资品种。这里的主要问题是家庭怎么判断利率的走势？我们提供一个参考，可从国家权威的预测机构得取这方面的资料。
五、充分利用免税储蓄
如果家庭有就读的小孩，可采用教育储蓄的方式来存款。此种储蓄有许多好处：如免除利息税、享受整存整取的利率、可申请助学贷款优先权等。
六、提前支取的技巧
由于特殊原因需提前支取，则支取部分按活期计息，可有什么好办法减少损失？请参考以下办法：一是只取需用部分的金额。例如，如果您急需5千元，现手上有1万元的定期存单，则从其中只取5千元即可，不要全部取完，因为剩余的5千元还是按原利率计息。二是办理存单抵押贷款。对已存时间比较长的存单，可采用以此存单抵押申请贷款来解决急用资金问题。可相应减少损失。请参考以下试例一的计算。
七、其他技巧
再介绍两个小窍门：
存单分储法：指一年12个月，每个月按一年期整存整取方式存入一定金额。一年后，每个月都有一张存单到期。与类似的零存整取相比，收益要高。且一年后每月都有到期存单，相对用款也较灵活。请参考以下试例二的计算。
利息零存法：存本取息与零存整取相结合的方法，即把存本取息中每月取出的利息转存入零存整取帐户。同样一笔金额，这种方式比较整存整取的收益要高。请参考以下试例三的计算。
以上两种方法的不足是手续比较繁杂，对退休或空闲人士却有用。
债券
债券的分类
一、按发行主体分类
国债：由中央政府发行的债券。它由一个国家政府的信用作担保，所以信用最好，被称为金边债券。
地方政府债券：由地主政府发行，又叫市政债券。它的信用、利率、流通性通常略低于国债。
金融债券：由银行或非银行金融机构发行。信用高、流动性好、安全，利率高于国债。
企业债券：由企业发行的债券，又称公司债券。风险高、利率也高。
国际债券： 国外各种机构发行的债券。
二、按偿还期限分类
短期债券：一年以内的债券，通常有三个月、六个月、九个月、十二个月几种期限。
中期债券： 1-5年内的债券。
长期债券： 5年以上的债券。
三、按偿还与付息方式分类
定息债券：债券票面附有利息息票，通常半年或一年支付一次利息，利率是固定的。又叫附息债券。
一次还本付息债券：到期一次性支付利息并偿还本金。
贴现债券：发行价低于票面额，到期以票面额兑付。发行价与票面额之间的差就是贴息。
浮动利率债券：债券利率随着市场利率变化。
累进利率债券：根据持有期限长短确定利率。持有时间越长，则利率越高。
可转换债券：到期可将债券转换成公司股票的债券。
四、按担保性质分类
抵押债券： 以不动产作为抵押发行。
担保信托债券：以动产或有价证券担保。
保证债券： 由第三者作为还本付息的担保人。
信用债券： 只凭发行
基金
投资基金的分类
一、根据变现方式划分
开放式基金：是指基金单位总数不固定，发行者可根据经营策略和发展需要追加发行，投资人可根据市场状况和投资决策赎回（卖出）所持有份额或者扩大份额。赎回价格按目前基金单位净值扣除手续费后的价格。开放式基金将是以后投资基金的主流。
封闭式基金：是指基金发起人在设立基金时，限定了基金单位的发行总额，筹集到这个总额后，基金即宣告成立，并进行封闭，在一定时期不再接受新的投资。如果原投资者需退出或新投资者需加入，可通过交易所进行市场买卖交易。
二、根据组织形式划分
契约型基金：又称单位信托基金，是指由委托人、受托人、受益人三方订立基金契约，由基金经理管理公司根据契约运用基金财产，由受托人（一般是银行）负责保管信托财产，而投资成果则由投资者享有的一种基金。
公司型基金：是指按公司法组建的投资基金，投资者购买公司股份即为认购基金，也就是公司的股东，凭其持有的基金份额享有投资收益。
三、根据投资目标划分
成长型基金：追求资本的长期成长作为其投资目标。
收入型基金： 追求当期高水平的收入为目标。
平衡型基金：既要获得当期收入，又要追求长期成长的一种综合平衡性的基金。
四、根据投资对象划分
股票基金： 以股票为投资对象。
债券基金： 以债券为投资对象。
货币市场基金：以国债、大额银行可转让存单、商业票据、公司债券等短期有价证券为投资对象。
期货基金： 以各种期货品种为主要投资对象。
期权基金： 以能分配股利的股票期权为投资对象。
指数基金：以某种证券市场的价格指数为投资对象。
认股权证基金：以认股权证为投资对象。
五、其他方式分类
还可根据投资货币种类划分：美元基金、日元基金、欧元基金等；
根据资本来源划分：国际基金、海外基金、国内基金、国家基金、区域基金等。
以上是一个比较基本的划分方法，实际上，许多基金采用了组合的方式综合各种要素。如有些开放式基金在投资对象上就不是单一的投资种类，可能按比例组合多种品种。
者信用而发行，如政府债券。
投资基金的相关机构
储蓄或债券投资，投资者打交道的渠道比较单一。而投资基金涉及到的机构比较多，许多家庭投资者初始可能不太清楚它们之间的作用和关系。在此，我们单独介绍一下他们。
一、投资基金公司
投资基金公司实际上就是公司型基金（前面介绍基金按组成分类时定义过），也就是基金股份公司。它与一般的股份公司类似，只是它们的业务主要是从事证券投资信托方面。
二、投资基金管理公司
投资基金管理公司是基金的委托公司，又叫委托人。他们负债下达日常操作的指令，进行投资管理。它是应契约型基金的需要而产生的经营机构。一般对基金管理公司在法律法规上有许多约束，如控制其经营范围、规范其投资行为等。我们常称的基金公司大部分就是说的基金管理公司。
三、投资基金保管公司
投资基金保管公司就是基金的信托人，是受益人权益的代表，是投资基金资产的名义持有人或管理人。由它保障投资者的合法权益。它是投资者、经理公司和其他当事人之间的联系中介。在国内，一般就是商业银行。
四、投资基金承销公司
投资基金承销公司，就是负责募集资金并向认购的投资者发行受益凭证（或股票）、投资利润、基金本金、利益支付等。许多金融机构都有可能参考投资基金的承销或代销，如银行、证券公司、保险公司、信托管理公司等。与投资者直接打交道的可能就是他们。
五、基金投资顾问
投资基金管理公司聘请的第三方投资顾问，为投资决策提供建议或参与管理。包括基金经理人、专业的投资机构、金融财团、证券分析师、会计师、律师等机构或人员。
股票
股票的基本概念
股票是指股份公司为了筹集资金发给其持有人作为投资入股以及索取股息收入的一种凭证。股票作为一种有价证券，具有以下特征：参与性、流通性、风险性、非返还性、价差性。股票方面的概念和内容非常之多，这方面的书籍也不少。在此我们只介绍一些最基本的概念。
一、股票的分类
普通股：普通股是公司最先发行的基本股份，其股息随公司的盈利而变动。它对公司的经营管理具有表决权，但在股息分配的收益、剩余财产的索取等方面，它是排在偿还债务、优先股之后。我们通常所指的股票一般就是普通股。
优先股：相对于普通股具有某些优先权的股票。优先权主要表现在：获得固定股息并优先分得股息、公司破产时优先分得剩余财产。事物必有两面。优先股既然具有以上优点，则必有它的缺点，那就是它的限制：参公司经营管理没有表决权、不能参与公司利润的分红。相对普通股来说，优先股的风险较小。
绩优股：业绩优良公司的股票，具体投资价值和较高的投资回报。
垃圾股： 业绩较差公司的股票。风险较大。
蓝筹股：指在行业中处于支配地位、业绩优良、成交活跃、红利优厚的大公司股票。
小盘股、中盘股、大盘股：根据流通股数相对划分。
二、市场及交易概念
一级市场：发行市场，通过发行股票进行筹资活动的市场。
二级市场：流通市场，已发行股票进行转让的市场。
配股：指上市公司向原股东进一步发行新股、筹集资金的行为。（从好的来说，配股实际上是给股东提供一种追加投资的机会；从坏的来说，就是不但没有回报还继续向股东要钱）。
股息：又称股利，指股东凭股票从公司领取的收入。按入股额的比例分配。
分红：上市公司向股票分配利润。可以是现金，也可以送红股（将现金红利转化为资本金，以扩大生产经营，获得更大回报）。
认股权证：指未来某个时间以事先确定的价格购买公司股票的权利。实际上是一种期权买入，到时根据实际情况可购买股票，或者放弃。
市价、开市价、收市价、平均价：市价指股票转让（交易）的实际成交价格；开市价是指交易日当天成交的第一笔价（集合竞价）；收市价是指当天闭市时的最后价（一般算几分钟内的均价）；平均价一般是指一天内交易额除以交易量的值，反映当天的平均成交价。
交易量：成交的股数。交易额：成交的金额。
指数：反映股票市场的整体情况。一般有多种指数，如综合指数、成份指数、行业指数等。
三、 主要指标
公司市值：市价乘以总股数。表示市场认可此公司的价值。市值越大，公司越值钱。
每股净资产：又叫股东权益，指公司净资产除以总股数的值。表示每股值多少钱的真实财产。原则上数值越大，每股拥有的财产越多。
每股税后利润：又叫每股盈利，指公司税后利润除以总股数的值。表示每股盈利的数额。原则上数值越大，盈利能力越高，经营业绩越好，相应的股价也可能较高。
净资产收益率：指公司税后利润除以净资产得出的百分比。用以衡量公司运用自有资本的效率。
市盈率：市价与每股税后利利润之比。可以理解为获得利润的成本（或价格），如某股票的市盈率为20，则表示要花20元钱才能获得1元的利润收入。市盈率越高，则成本价格越高。可用市盈率来代表股票的风险程度。
市净率：市价与每股净值之比。可以理解为每股净资产的价格，如市净率为3，则表示此公司每股净资产的价格为3元。市净率是衡量股票投资可靠性（安全性）的指标。越低越可靠，如市净率为1，则表示是以每股净资产的价格进行交易了。
外汇
外汇交易的业务种类
外汇交易的业务种类比较多，其概念也比较繁杂，对普通家庭用户来就，很难理解。所以您只需知道名称即可。
即期外汇交易：又称现货交易或现期交易，是指外汇买卖成交后，交易双方于当天或两个交易日内办理交割手续的一种外汇交易方式。
远期外汇交易：是指买卖双方按商定的汇价订立买卖合约，在约定日期进行交割的外汇买卖。一般是3个月或6个月才能取得现款。远期外汇交易的目的是为了避免汇率风险。
外汇期货交易：是指外汇买卖双方于将来时间，以交易所内公开叫价确定的价格，买入或卖出某一标准数量的特定倾向的交易活动。
外汇期权交易：指交易的一方（期权的持有者）拥有和约的权利，并可以决定是否执行（交割）和约。如果愿意的话，和约的买方（持有者）可以听任期权到期而不进行交割。卖方毫无权利决定合同是否交割。
另外，还有套汇交易、调期交易（换期交易）等。
以上交易种类，主要面向的是金融机构。现阶段对家庭有实际意义的外汇投资渠道就是个人实盘外汇买卖，它属于即期交易的方式。现在许多银行针对个人推出的外汇投资项目，就是这种方式。所以，您只需了解它即可。
个人实盘外汇买卖，是指拥有外汇存款或外币现钞的私人客户，通过柜面服务人员或其他电子金融服务方式，在可自由兑换的外币之间进行不可透支的自由兑换。通过个人实盘外汇买卖，可将自己手中的外币转为更有升值潜力或利率较高的外币，以赚取汇率波动的差价或更高的利息收入
个人外汇买卖的基本功能
一、保值
为了使外币资产保值，可有两方法达到此目的。其一是采用多币种组合原理（根据投资第二原则），这是一种比较保守的做法。多币种组合原理就是把比较单一的货币兑换成多种货币，根据一定的组合比例分配它们。这样，就可分散风险，降低单个货币变化所引起的收益不稳定。其二是选择与人民币汇率相对稳定的外币。与人民币汇率相对稳定的货币，其在国内的购买力也相对稳定；如果某外币与人民币的汇率波动很大，特别是汇率下跌时，如果此时抽回资金，就有亏损的可能。所有，选择与本币汇率稳定的外币可降低汇率风险。
二、套利
所谓套利，就是选择外币存款利息最高的外币，以获得较大的利息收入。这项功能相对比较好掌握，根据银行挂牌的外币利率进行试算，即可得出您要的结果。
MyMoneyMaster理财计算器中就有此功能，请参考储蓄利息计算器。
三、套汇
套汇的基本原则就是低买高卖，以获取汇差收益。这里的关键就是汇率走势的把握。相对股票来说，汇率的变化对普通家庭投资者来说可能更难掌握。因为汇率的变化因素放大到了国与国的对比，国际形势的变化、以及国际炒家的操控等。许多不可控因素的影响可能给汇率的变化造成剧烈的波动。正是汇率的这种变化，也给外汇的投资（投机？）带来了机会。如果汇率长期保持比较稳定，波动很小，就很难获得套汇收益，可能还没有定期存款利息收入高。这时，套利就是选择重点了。
注意，外汇交易的一个优点是不需任何手续费，交易成本最低。
期货
期货的基本概念
期货是指到一定日期才交割的商品合约。期货交易是指对远期欲出售或买进的商品，经由交易所公开竞价的方式，确定契约的商品交易行为。
期货交易的主要目的并不是真的想购进或卖出某种现货商品，而在于冲销价格波动的风险。有些期货根本上就无法交割或者规定不交割。因此，期货并不是货，而是一种可反复交易的标准化合约。
期货交易是在现货交易、远期合同交易的基础上发展起来的，但它们之间有根本上的区别。
现货交易：真实的商品交易，即商品的所有权发生了转移。交易双方一般通过谈判的方式进行，没有特定的时间、场所。
远期合同交易：由交易双方自行确定交易商品的品种、数量、交割日期等内容，并可掌握对方的信用状况，以及履约能力等。同时，一般不需交易保证金。
期货的交易品种：
商品期货：最主要的期货品种。又包括农产品期货（豆类、小麦、橡胶等）、金属期货（铜、铝等）、能源期货（原油、汽油等）。
外汇期货：包括英镑、加拿大元、美元、日元、欧元、瑞士法郎、澳大利亚元等。
利率期货：国债期货。
指数期货：股票指数期货，如日经平均指数、香港恒生指数等。
期权： 一种选择权。
期货交易的基础知识
期货交易是所有投资品种中风险（或收益）最高的一种。适合于风险承受能力最高、最激进的投资者（投机者）。普通家庭请谨用！我们再介绍一些期货交易中基本术语。
保证金：在期货市场上，交易者只需按期货合约价格的一定比率交纳少量资金作为履行期货合约的财力保证，便可参与期货合约的买卖，这种资金就是期货保证金。
保证金比率：保证金比率就是保证金占交易额的比例。一般在百分之几。比率越小，需要的保证金就越少，风险和收益就更大。
初始保证金：交易者新开仓时所需交纳的资金。初始保证金=交易额*保证金率。
追加保证金：如果价格变化影响到保证金帐户中资金减少时，如果低于某个值（维持保证金），交易所就可能会强制平仓（卖出），这时，如果要维护原来的期货合约，就需补充资金。这些需补充的资金就是追加保证金。交易所一般每天结算一次（每日盯市制度、或每日无负债结算制度）。
开仓：又叫建仓，是指交易者新买入或新卖出一定数量的期货合约。如果是买入，则叫买空，相当于做多，即期望未来价格会涨；如果是卖出，则叫卖空，相当于做空，即期望未来价格会跌。
持仓：建仓之后尚没有平仓的合约，叫未平仓合约。也叫持仓。
平仓：通过一笔数量相等、方向相反的期货交易来冲销原有的期货合约，以此了结期货交易，这种行为就叫平仓。如果原开的是买入合约，则平仓时就卖出合约；反之亦然。
实物交割：将期货合约保留到最后交易日结束，并进行商品的实物转换，如用现金买入商品或卖出商品。这种行为就是实物交割。一般极少发生实物交割，绝大部分都在交易日结束前择机平仓。
另外，还有一些基本概念，如结算价、交割价、最后交易日、交割日、交易单位、最小报价单位等，以及期货经纪公司、经纪人、交易流程等。就不在此介绍了，请有兴趣的读者自行查阅相关资料。
期货市场的基本功能
一、套期保值功能
套期保值是指在现货市场买进或卖出某种金融资产的同时，做一笔与现货交易品种、数量、期限相当但方向相反的期货交易，以期在未来某一时间通过期货合约的对冲，以一个市场的盈利来弥补另一个市场的亏损，从而回避现货变动带来的风险，实现保值的目的。套期保值活动有两个特点：1、必须在期货市场和现货市场同时进行；2、两个市场上的交易行为交易必须相反。
根据买卖的方向，套期保值有两种形式：多头套期保值，即先买进期货，将来买进现货时不至因价格上涨而造成损失。空头套期保值，指卖出期货，将来现货价格下跌时可以此弥补损失。
套期保值实际上是把价值风险转移给愿意承担风险的投机者了，所以也称风险转移功能。
二、价格发现功能
价格发现功能是指在一个公开、公平、高效、竞争的期货市场中，通过集中竞价形成的期货价格具有真实性、预期性、连续性和权威性的特点，能够比较真实地反映出未来商品价格变化的趋势。这种期货价格有什么作用呢？其作用主要是提供了价格参考的依据，其一是生产商能根据期货价格的变化来决定商品的生产规模；其二是在贸易谈判中，大宗商品的成交价格往往是以期货价为依据来确定的。
三、风险投资功能
期货的风险转移功能中提到风险的转移，到底风险转移给谁呢？投机商。投机商通过买空或卖空一种期货合约进入市场，期望在期货价格的波动中获利。当然，价格波动并不总是与预期一致，因此获利伴随极大的风险，所以称为“风险投资”。
实现风险投资功能的关键是保证金买卖机制，即杠杆作用。简单来说，就是以少量的保证金可以买卖大量的期货。例如进行买空操作，只需交易额的5%，即可买入，如果价格上涨一点，就可获利相当大的收益，当然，如果下跌的话，则损失也大。
收藏（黄金+珠宝+古玩+字画+邮票等）
黄金
黄金一度是世界上最硬通的货币（实际上现在也是）。特别是动荡的年代，更是人们保值的工具。这主要是由于黄金特有的物理（比重最大）、化学性质（最稳定）和在地球上的含量（稀缺）决定了其较稳定和较高的价值。黄金除了作为通用货币的功能外，它还有装饰功能、工业应用等。
一、黄金的基本常识
黄金最主要的指标是纯度，一般有百分比来表示。如99黄金，即表示黄金的纯度为99.99%。纯度越高，价值越大。
二、黄金投资渠道
个人投资者可通过银行、首饰店、黄金交易所等进行黄金的买卖。首饰店中可购买各种黄金类的首饰产品，如金链、金戒等；商业银行可以直接向个人出售金条、金币、金块等黄金产品，并提供交易、清算、托管等服务。
三、黄金投资品种
选择黄金投资的方法有许多，主要有：
金条或金块：这是最原始的黄金投资产品。它就是实实在在的实金，即黄金本身，不含任何未定因素。这种方式是最稳妥可靠、最安全的黄金投资方法。
金币：金币既具有黄金本身的价值，还有欣赏、收藏价值。对那些做工精细、图案精美、具有纪念性质的金币，更有增值的潜力。这是一种广受欢迎的黄金投资方式。
黄金期货：期货交易的一种，具有高风险高收益的特性。请参考期货章节内容。
四、黄金投资的特点
黄金投资的最大特点是具有保值功能，但升值的幅度一般不会太大。如果想获得比较高的收益，它不是一种理想的工具。
除黄金外，另一种贵金属是白银，但它的价值比黄金就要差多了。一般家庭主要收藏的是白银饰品、白银器皿等，也具有欣赏和投资价值。
珠宝
珠宝是一种价值弹性更大的收藏和投资品种。俗话说：黄金有价，珠宝无价。这就体现珠宝的价值有时难以用货币来衡量。之所以珍贵，是因为它颜色艳丽、耐久不坏、体小稀有等。
世上珠宝种类繁多，基本上分成以下三类：
宝石：宝石是一种单晶矿物质，简单来说就是一种石头，特殊的石头。具有颜色艳、硬度高、透明、稀有等特性。根据其价值，宝石又分珍贵宝石和普通宝石两种。珍贵宝石公认的五大类：钻石、祖母绿、猫眼石、红宝石、蓝宝石；其他的都是普通宝石，如蓝晶、水晶、大红宝石等。
玉石：玉石一般指制作成工艺品的玉器类。其特点是色美、块大。衡量其价值不但考察材质，还品评其工艺。玉石包括翡翠、珊瑚、玛瑙、琥珀等。
珍珠：是蚌内自然生成的有光泽的圆形物，有白、黄、粉红、青等色。主要作装饰品，也可入药。
珠宝投资的特点是专业性比较强。要求投资者具有相应的知识、鉴赏能力、艺术水准等。所以投资珠宝，不但可获得收益，
古玩
古玩的范围很广，种类繁多。只要是各个历史时期所遗留下来的物品都可称为古董或古玩，如青铜器、秦砖汉瓦、浮雕造像、陶瓷钱币、雕漆镶嵌、丝绣、旧汽车等。国家统一称古玩为文物，并将其分为21大类。
投资古玩要掌握的四个要领：真、精、新、稀。
真：真就是指必须是真品。只有真品才有价值，赝品就算价格再低，也没有什么收藏价值，更谈不上保值和增值了。
精：指精致。做工精细、巧妙精致，则可体现其艺术性，也就更具价值。如果精制滥造，则价值就低多了。
新：指保持完整如新。包括先天（生产制造）和后天（收藏保护）的完整。品相完美是古玩的重要指标之一。
稀：指稀有。物以稀为贵。如果是孤品，则可价值连城。
古玩投资的特点是要求投资者具有一定的文化修养、历史知识、艺术鉴赏水平。有其素质才可确保买进珍品，也才能获得稳定、可观的收益。
还可培养人们的修养。
字画
字画包括字和画两种艺术品。字主要是指中国的书法作品，而画则分西方系统和东方系统。西方系统就是欧美为代表的各种艺术品，以油画为主；东方系统则为中国的美术作品。
投资字画的一些基本要领：
一、刚开始时从小做起。尺寸适中，金额偏小。培养兴趣、积累经验。
二、选购现代名家作品，风险较小。真伪易辨，容易脱手。
三、选购年轻画家作品，风险较大。如果画家一举成名，则其作品可能价值倍增。
四、选择名家宜精品。名家作品之间差别也很大，只有精品才具较好的增值潜力。
五、注意防伪。不要买假货。
字画投资的特点是要求投资者必须具有较高的艺术素养，具有较强的艺术鉴赏能力。同时也需对字画市场（包括国内、国际上）的动态与状况有所了解。
字画投资具有欣赏收藏、投资增值的双重功能。但其流动性可能就不太好，如果急需资金变现，则不能保证以适合的价格出手，以致收益受损。
邮票
邮票是人们生活中最常见的东西，而且许多人都有此爱好。可能许多爱好者没有意识到，收集邮票也是一种投资。
邮票是一种特殊的商品。一次性生产，印数和发行量限定不变，时间越久，数量越少，价格也就越高。另外，邮票还与一个国家的形势密切相关，又被称为“国家名片”。
小小的一张邮票，却具有非常多的的学问。我们介绍几个基本概念。
新票： 新发行未使用过的邮票。价格最高。
盖销票： 盖章使用过的邮票。价格次之。
信销票： 邮资凭证，有一定的邮政史料价值。价格最低。
成套票： 一个完整的系统邮票。价格较高。
散票： 不成套的单张邮票。价格较低。
单票、方连票、全张票：主要指新票中成套未分开的邮票。
纪念邮票、特种邮票：J字头小型张邮票、T字头小型张邮票。
错票、变体票：设计、印刷等错误造成的邮票。这种邮票极为珍贵。
邮票投资的渠道有：国家邮政机构、集邮公司、拍卖行、集市、邮寄等。
邮票投资的特点是门坎比较低，任何人都可，且几乎不用成本就可开始。但收益不稳定，价格波动较大。集邮除了具有一定的投资价值，它还具有知识性、趣味性、文化品位等，可陶冶人们的性情。
世上收藏林林总总，千奇百怪。没有什么是不可收藏的。我们再列出一些具有投资价值的收藏。
文房四宝、印章奇石、明清家具、钱币、磁卡、图书、报纸、门券、烟酒、火花、像章、唱片、钟表、名片、宣传海报、扇子、照片......
总之，只要具有一定的历史、文化价值的东西，你都可收藏。
在进行收藏时，请关注以下趋势：
专题收藏：尽可能专注某种收藏，在品种上不要贪多。这也收藏、那也收藏，不如只收藏一种。
珍品收藏：求多不如求精。珍品经得起时间和市场的考验。
以藏养藏：需在市场上进行交易，集中资金，上规模，上档次。
藏品研究：提高自已
房地产
房地产投资的基本常识
下面是房地产投资中须了解的几个基本概念。
房地产产权：是指房地产所有者对其所有的房地产享有的占有、使用、收益、处分的权利。
房地产登记：是指国家依法确认房地产产权的法定手续。经审查确认产权后，可以给《房地产产权证》。它是进行房地产交易的重要凭证。
使用年限： 国家法定最高年限不超过70年。
建筑面积： 是指建筑物外墙外围所围成空间的水平面积。包括内外墙体、柱、公用分摊部分等一切。
套内面积： 俗称“地砖面积”，指室内可实际使用的面积。也就是直接测量室内的面积总和。
使用率： 住宅套内面积和建筑面积的比为使用率，一般高层塔楼在72%至75%之间，板楼在78%至80%之间。
实用率： 住宅实用面积和建筑面积的比为实用率。实用率比使用率大，因为实用面积含了墙体、柱的面积（也叫结构面积）。
建筑容积率：是指项目规划建设用地范围内全部建筑面积与规划建设用地面积之比。附属建筑物也计算在内，但应注明不计算面积的附属建筑物除外。
建筑密度： 即建筑覆盖率，指项目用地范围内所有基底面积之和与规划建设用地之比。
绿化率： 是指规划建设用地范围内的绿地面积与规划建设用地面积之比。
房价组成： 由地价、税费、建筑成本、资本成本、开发利润等所组成。
房产转让： 必须通过房屋所在地的房地产交易部门办理房产变更登记，才合法有效，否则是无效转让。
房地产买卖中的税费：营业税、契税、印花税等。如果申请按押贷款，还有律师费（公证费）、保险费、备案费等。
二手房： 指已经销售出去过的、再次转手出售的旧房。
下面介绍中小投资者可采用的几种房地产投资方式：
一、直接购房
投资者用现款或分期付款的方式直接购置房屋，可自住，也可出租或可售，以获得利润。这种方式适合资金实力较强的家庭。
二、以租带购
开发商将闲置待售的商品房出租给租户，并签订购租合同。租户可在一定期限内购买此房，并以租金抵销部分房款。这种方式适合开始资金不够、以后收入增加有能力购买的家庭。
三、以租养贷
投资者先付首期房款（一般是全部房款的2、3成），其余部分通过银行贷款解决。然后出租后此房屋，用租金来偿还贷款，贷款还清后将完全拥有此套房屋了。此种方式与“以租带购”相反，适合当前已有相当大数量资金、但以后收入可能不稳定的家庭。
四、买卖楼花
购买预建的楼盘（可能需两三年后才能建成），只需房价的10%左右，假如房价上升，可卖出获利。相当于期货功能，风险较大。适合风险承受力较强、激进性的投资者。
五、房地产投资券
投资者购买房地产开发公司发行的一种债券，到期可得本息。这种方式实际上不通过房屋的租售来获得，相当于一种股票。流动性较好，收益稳定。
六、房地产证券
通过发行基金证券，将小资金汇集后购买房地产，或产权单位。所购房地产可统一通过治理机构出租，从租金收入中分配利润。这种方式把房地产的所有权与使用权分离，可提高经营效率。这种方式适合小额投资者。
