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刘先生，45岁，国内某商业银行中层管理人员;妻子李女士，在政府机关工作。儿子在国内沿海城市某重点大学读三年级，计划本科毕业后考研深造。家中双方老人均为原国企退休员工，身体硬朗，且均有退休金，但退休金处于偏低水平。
刘先生家综合月收入近6千元，月总支出约1千元。现有家庭现金储蓄50万元，股票基金产品合计30万元。今年购置一辆家用汽车，无房贷，刘先生夫妇有基本的社保及福利保障。 一般来说，随着家庭从家庭形成期进入家庭成熟期，家庭中的主要经济支撑者由于自身的工作能力、工作经验与日提升，经济状况也达到人生巅峰状态。但一个不容忽视的现实是：这类家庭需要面对“上有老、下有小”的现实引发的系列理财难题：赡养父母、为子女教育、结婚储蓄等一系列刻不容缓的问题;同时，随着年龄的增长，自身身体状况也每况愈下，为医疗储备基金、养老筹划等也提上了日程。 笔者以为，此类家庭需要从以下几个方面着手做好理财规划： 1、大病、意外和寿险一个不能少。 从风险保障上讲，当下生活中除“意外”外，“大病”便是最大的杀手。根据刘先生的家庭情况，大病险保障领域可根据其健康状态选择全面型大病保障或特定重疾保障。保额方面，由于目前大病治疗费用一般集中在20万~40万元之间，考虑到通货膨胀的因素，保额建议不低于50万元。 妻子可重点考虑选择特定重疾保障，比如防癌险，虽然保障领域小，但保的都是最高发的重疾，保费少，保额高，更加经济，保额大约在20~30万元即可。 除大病保障外，建议刘先生夫妇还要各自添加一份意外险和定期寿险保障。 孩子方面，由于儿子二年后考研或者走向社会，未来最大的开销可能会集中在儿子的造就上，建议刘先生用年终奖金的一部分给儿子买一份10年交费的返本型年金保险，缴费方法最好是月缴。比如选择一份每月投入10000元交费期为10年的年金保险，其每月的年金可能会有2000元，可以解决儿子后期教育或者创业资金的缺口。 双方父母重点投保医疗保险，弥补社保的不足。
摘要：刘先生家综合月收入近6千元，月总支出约1千元。现有家庭现金储蓄50万元，股票基金产品合计30万元。今年购置一辆家用汽车，无房贷，刘先生夫妇有基本的社保及福利……
据测算，老年人消费的医疗卫生资源是一般人的3至5倍。伴随着老龄化的加快，老年人医疗卫生消费支出的压力将会越来越大，由此带给社会的经济压力也将越来越大，其中住院医疗给住院者及其家庭带来的经济压力尤其突出。在医保体系尚不完善的情况下，商业保险是解决老年人“看病贵”的重要途径。 得益于去年保监会鼓励各保险公司强化长期储蓄型人身保险产品的储蓄和保障功能，今年健康险市场出现了多款降低老年人投保门槛的新产品，这些产品有的大幅放宽投保年龄限制，有的延长保障期限，还有的提出不体检投保或者无条件保证续保等。 光大永明在3月份推出的“光大永明附加终身医疗保险”，保障期长至100岁，并且保费恒定，保证续保，不会因中途健康状况恶化而加费或拒保。 中英人寿和长城人寿也分别推出了一款放宽投保年龄的医疗险，其中中英人寿“国际医疗保障计划”投保年龄从0岁至65岁，长城人寿“附加定期重大疾病保险”投保年龄则从0岁至70岁，并提供无条件保证续保和终身保障。这两款产品的共同点是突破了医疗险投保年龄不超过60岁的限制，能为退休老人提供医疗保障。 招商信诺在4月份推出了专门针对55岁至75岁银发人群的新型保障型电话保险——常青终身寿险，该产品最大特点是不问病史、不用体检、保证承保，且保费终身不涨，保障终身不变，解决了老年人投保过程中所面临的种种困难。 2、稳健投资保收益，债券型基金加大配置。 儿子的教育和发展基金：在目前资本市场环境下，由于儿子即将大学毕业，因此建议将足额的教育金进行专向储蓄，可以购买不超过一年期限的短期人民币理财产品，重点可以关注工行稳得利人民币理财产品，不宜过多选择风险较高的投资方式，资产保值是最为关键的。
刘先生家目前处于“上有老，下有小。”的“夹心族”位置，虽然前期积累了50万元的不菲积蓄，但受食品价格上涨超预期影响，今年7月份CPI同比涨幅达到3.3%，创下21个月来新高，作为观察通货膨胀水平的重要指标CPI，今年已多月低于一年期定存利率，储蓄已进入负利率时代不在是水中月雾中花，而是成为一个不争的事实;加之随着证劵投资市场的持续震荡下挫，目前不适合进行高风险的投资，需要合理的投资组合来积累资金，所以笔者建议刘先生在注重投资的稳定性的大前提下，刘先生在留足家庭6个月的现金需求之后，将其余的储蓄型资金配置债券型基金、银行的打新股产品或信贷类的风险较低的理财产品进行投资，由于银行理财产品一般投资收益预期高于定期储蓄存款，并且收益比较稳定。
特别是今年债券型基金表现不俗，虽然债券型基金主要投资于债券市场，风险较股票型基金小，但是收益却并不低。据统计，我国债券型基金过去5年间的年均收益率分别为8.74%、24.55%、14.66%、7.37%、4.65%。今年以来(截至8月20日)所有一百多只债券型基金，平均收益率高达4.94%，其中最高的收益率达13.54%，仅有3只债券型基金小幅亏损，表明债券型基金具有风险低但收益不低的特点。以一个5年期来看，债券型基金远远跑赢了CPI，其长期收益能力不可小觑。由于银行系债券型基金具有银行系背景的基金，其债券投资优势和投资收益一骑绝尘，象工银瑞信基金管理公司管理的几只债券型基金排名来看，投资回报率一直处于同类基金的前列。 3、养老金依次配置债券型基金、银行理财产品、银保分红险。 由于养老金关系到以后几十年的生活，安全性尤为重要，若刘先生在退休前能保持目前的收入水平，那么只要保持每年的投资收益率在6%以上，即可以达到既定的理财目标。因此建议刘先生保持谨慎的投资风格，尽量购买债券基金、银行理财产品，由于分红保险可以起到一定的预防通货膨胀的作用，也可重点关注。而期缴型、保额分红型保险产品具有投资收益高于保费分红、强制储蓄型强、易于理解和操作，虽属中长期投资，但可根据生活中的不同需求中途领取，可有效补充社保医疗，储备养老金。 同时，从夫妻双方每年奖金收入中拿出10000投保10年缴费，15年支取的期缴型新华人寿红双喜C款，新华人寿红双喜C款是一款期缴型的分红保险产品，各家银行都代理这款产品，购买此产品的客户只要每年缴纳一定的保费，保障期限结束后，公司将保证收益、分红、终了红利一起结算给客户。 期缴型保险产品类似银行的零存整取，特别适宜工薪一族理财，客户可以根据家庭的实际情况，选择缴纳一定数量的保费，积累的资金适用于自己养老、孩子教育金、创业金、婚嫁金等等，由于采用的是期缴方式，客户在几乎没有压力的情况下轻松理财，轻松享受美好未来生活。 需要提醒客户的是，银行期缴费保险产品由于前期累计分红水平较低、变现能力差，投保前几年退保会面临本金损失，所以适合10年以上期限长期规划。
4、家庭自用轿车投保适宜最好。
家庭自用轿车在投保前，需要综合考虑车辆本身的风险程度、驾驶员的技术情况和个人的经济承受能力。考虑到刘先生是新手，“新车新手”一般发生事故的可能性稍大，一般建议投保“全险”。按照保障范围的全面程度对车险进行简单分级，分为法定型、经济型、精英型、尊贵型四种。具体投保事宜可咨询当地财险公司相关营销员办理，总的投保原则是适宜最好。 |
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