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古时候异地资金调动靠的是镖局。镖局是凭借与官道、江湖的关系和自身的武艺，专门保护人身和财产安全的机构。发达的时候不仅一般私家财物，地方官上缴饷银的运送有的也让镖局承担。从现在的眼光看，这种方式费时费力效率极其低下，途中风险更是无法预计。《水浒》中智取生辰纲一段，就是晁盖这伙强盗抢劫官方押运的财礼的故事。可见动荡的社会环境，官府也难以幸免，何况民间的镖局了。遇上农民起义、饥民暴动，难保不把你当专政对象灭了。
200年前的乾、嘉年间，恰逢当时的白莲教起义，山西平遥有家叫西裕成的颜料铺，生意做得很大，各地开有分号。东家李大全乐于助人，常帮在外地经商的当地商人捎带资金回家，做法是让他们把银子就近留在他的分号，然后凭收条到总号取银子。在李的眼中,这不过是利用自己总号和分号之间资金调动频繁的优势做的善事而已。
但当时的掌柜雷履泰却捕捉到莫大的商机，为什么不照此做专门兑换银子的买卖？这正是银行最基本的汇兑业务的雏形。中国真正意义上的银行日生昌票号就是这家颜料铺改就的，它来自商人不经意间的创意，不仅改变了颜料铺主人们的命运，也催生出晋商的百年辉煌。
耐人寻味的故事还在继续。现在我国外汇制度下资本仍然不能自由流动。一些私下买卖外汇的，手法竟然与上面如出一辙。在境外和境内同时设点，境外有客户要将手中的美元换成人民币汇入境内，境内也有需要购买美元汇到境外的，他只要将双方的人民币和美元对掉一下就能赚取差价了，反之亦然。如果有缺口还可以利用自身贸易项目来操作。
西方经济学教科书告诉我们银行的起源则是另一个故事。
开始是金匠铺，也就是保管黄金等贵重物品的店铺。寄存者需要支付一小笔保管费。但经营者知道了其实他们没有必要对寄存的黄金做记号，因为顾客只要领回去的黄金与寄存的质量相同就行了。而接着最聪明的金匠银行家发现了一个天大的秘密：顾客不会同时来领取寄存的黄金，也就是说他们不需要将所有的黄金留在店铺，而只要一部分应付提取就行了，这就是最早的部分准备金制度。放在金匠铺的黄金是无利可图的，这样就可以借贷出去。比如，留10%的黄金，其余90%当作贷款，相当于10%的准备金率。至今世界上许多银行的利润主要还是来自存贷差。只要想一想银行以及证券、保险等金融业以至新的金融衍生品给我们带来的财富，你就不难去评估最早的那个金匠银行家（甚至已经没有人知道他是谁了）很可能是刹那的灵感对我们意味着什么了。
有时候简单的智慧就这样轻易改变了历史。老板们总以为生产、科技或者营销创造价值，甚至现在还有的说财务、人力资源等人员是被供养的。其实财富不仅是直接的岗位带来的，所有的劳动都有其可以发挥空间空间和潜力，但更大的创新来自机制（制度），它改变的是一个方向，显示的是大智慧。小聪明繁杂无比，大智慧常常很简单，藏在容易疏忽的地方，成为你的盲点。真是大音稀声、大道无形。
我们当然知道，平遥的票号已经成为一段可堪回首的记忆和旅游资源，留给人们无限的想像。在历史和自身包袱的重压下，它终于走不出自己的宿命。而他们西方的同行却走上了截然不同的道路。
部分准备金制度同时存在着风险。因为银行只掌握储蓄存款的一部分，如果有太多的人同时要提取他们的存款呢？比如说传言这家银行经营不善要破产了？大额贷款被骗收不回来了？一个存款人不能马上提到钱，其他存款人就会害怕他们的钱也取不回来了。这样一种恐惧心理会像瘟疫一样流传开来，出现银行挤兑。即使最健康的银行也不能把所有放贷在外的钱马上收回来。每逢金融危机总是伴随这样的挤兑风潮，使大量银行倒闭，从而影响到整个经济。不过现在这样的现象已经很难看到了。原因是中央银行承担了“最后的贷款人”的责任，出手向健康的银行提供资金解决临时流动性问题或确保其他银行克服流动性困难，像这次在次贷危机中美联储和欧洲央行扮演的就是这种角色。同时政府也出面保护存款人的利益，从而保证了银行的健康运行。
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