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借助对互联网技术、商业新业态与金融服务的完美融合，互联网金融正以超出人们预期的速度发展。继三马联合进军互联网金融后，交通银行行长牛锡明在 2013年亚布力中国企业家论坛第十三届年会闭幕式上发表主题演讲称，互联网金融将彻底改变未来商业银行经营的模式。目前以互联网为代表的现代信息技术，已经给多个传统行业重新洗牌，金融业也已经出现了这种情况。 互联网企业正在靠一个个“不按常理出牌”的创新，颠覆一个又一个传统行业。面对互联网金融的冲击，商业银行除了充分重视互联网金融、切实做到以客户为中心，以市场为导向外，在行动上，商业银行可以从以下方面应对： 支付创新在网络经济和信息化经济时代，人们的娱乐休闲、工作、消费等渐趋于网络化、虚拟化，商业银行应加快手机支付、电话支付、在线分期付款等产品的创新实践，提升客户体验，增强客户黏性，巩固支付业务的主导地位。面对第三方支付平台的强烈冲击，商业银行应不断完善自身的电子支付系统，以拓展与客户直接相连的渠道，直接介入电子支付链，积极向零售银行业务转型。商业银行还应将第三方支付平台作为自身服务触角的延伸和补充，实现客户资源共享和业务优势互补，从而提高电子商务服务水平。在现行体制下，商业银行在电子支付领域中的核心地位尚无法取代。第三方支付平台的资金划拨和结算清算业务最终都需要通过商业银行来完成，商业银行应以此为契机，不断增加结算量、发卡量及网银业务，推动向零售银行业务的转型。 拥抱大数据互联网、电子商务等新兴企业在产品创新能力、市场敏感度和“大数据”处理经验等方面都拥有明显的优势，一旦涉足金融领域，将对银行形成较大的威胁。互联网公司阿里巴巴利用大数据技术提供小贷金融服务所取得的成功，已经显示出基于“大数据”分析能力的竞争优势，亦已显示了这种威胁的现实性和急迫性。 数据将是未来银行的核心竞争力之一，这已成为银行业界的共识。虽然银行对于传统的结构化数据的挖掘和分析处于领先水平，但除了结构化数据外，其他数据无法进行分析，更谈不上对多种信息进行综合分析，银行的数据挖掘和分析能力严重不足。构建银行强大的“大数据”处理能力，完全可以两条腿走路： 一是要跟互联网企业合作。即与互联网社区、电子商务等企业进行深入的合作，获取更多的用户行为信息，从而开展“大数据”分析。我们智能贷款搜索平台融360为例，融360 通过大数据技术管理高度专业的金融信息，同时通过自有数据平台向用户进行贷款产品精准推荐。用户只需登录融360网站，输入自己的贷款需求，即可得到最匹配的贷款产品信息。用户选定某款贷款产品后，会收到融360后台发来的该款产品信贷员联系方式，然后开始申请贷款。利用融360独特的技术，经过系统后台匹配过得用户和贷款产品，能极大的提升贷款供需双方的效率与成功率。对用户而言，这项智能搜索、推荐服务是可靠、免费的，利用融360的智能贷款搜索，用户可以找到利息低、费用低、流程比较简单的贷款，节省精力。融360基于用户最底层的搜索信息和数据进行有效挖掘，不断调整产品排序并反推用户贷款意愿，实现对用户搜索请求的智能响应。而在商业银行服务方面，用户真实的搜索数据反映了有效需求，商业银行可以针对用户需求设计更有针对性的产品……二是与各类数据分析的专业厂商合作，对银行已经存在的“大数据”进行综合处理与分析。银行与专业厂商在数据分析领域的合作有着悠久的历史，在传统结构化数据分析方面有着众多的成功案例，但由于“大数据”的分析处理仍处于初创的时期，各家银行和专业厂商都在进行探索。在这方面，交通银行信用卡中心应用智能语音云对银行的语音数据进行分析处理是一个较为成功的案例，为同业提供了很多有益的经验和启示。 明确自己的优势方向金融的本质是人和人之间的信用关系。通过互联网放款则只能看到企业的报表，中型企业报表往往做得比较全面，很可能掩盖其面临的风险。因此，金融互联网化未必能做到全面了解客户。 发放大额贷款有一个原则：“看着客户眼睛”、“握着客户的手”放款。大额复杂金融交易的开展需要高程度的专业知识背景以及法律顾问，会计审计、评估等专业团队支持。目前平台下替代团队的工作仍然存在难以逾越的障碍。银行还可以提供承兑汇票、信用证等多种工具的组合。涉及信贷、租赁、信托、投行等在内的立体融资解决方案。通过互联网发放大额贷款能否舍掉这些环节，目前还看不到曙光。 当然，虽然商业银行有巨大优势存在和应对之策，但出发点的差异可能使得新兴互联网金融企业在客户体验上更为优秀。 |
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