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又到季末，银行拉存款充规模进入冲刺阶段。为了在特殊时点抢存款，日息竟然开到动辄千分之三到五的水平，这些钱在银行并不留下来，而是应付完考核时点，往往隔夜就转走，这类存款被称为“一夜情”。 抢存款的招数多种多样，造成的问题也越来越多。首先，它助长了银行普遍的“做假文化”；其次，它无视存取自由原则。为了留住存款，银行往往想方设法防止大额转取资金，客户正常取款需求得不到保证。有的银行甚至在网银系统上打“小补丁”，限制客户划款额度和频率；此外，以灰色手段拉存款易引发腐败。在对存款过度考核和激励的指挥棒下，商业银行合规风险加大，一些掌握资金资源的关键人物容易被拖下水；最后，造假存款产品很多，如同业代付、同业拆借、理财等泛滥。 商业银行的抢存款“文化”在国内市场十分流行，这种对虚假做法的熟视无睹甚至普遍参与非常可怕。它不禁会引人质疑：商业银行除了在拉存款上做假，还在其他什么数字上做假？如果做假成为一种普遍的银行“文化”，那么银行的系统性风险如何控制？实际上，金融监管部门完全知道这种行业内的普遍造假，但依然保留着作为摆设的“贷存比”管理不放，这不也是一种自我欺骗吗？ 因此银行应该建立以效益为中心的考核机制，降低甚至取消年末、季末、月末存款余额的考核，尤其对年末、季末、月末由于存款增加的包括存款准备金、税收等成本实行处罚，杜绝抢存款事件的发生，否则调整经营结构就是一句空话。 风险控制好坏关系银行经营的效益，经济不景气时真正考验银行的内功，一是要改变存款论英雄的思路和考核；二是要各家银行建立自己的风控体系和模型。 近十年来，银行业务增长主要归功于网点的增加、国家经济快速发展以及宽松货币政策的结构。而银行内部管理明显不够，风险经理的责任偏移，客户经理分析能力严重不足。 近期，央行宣布对符合审慎经营要求且“三农”和小微企业贷款达到一定比例的商业银行下调人民币存款准备金率。两次微调大约释放资金在1000亿元以上。与此同时，大多银行考虑企业的经营不稳定等因素，近期放款积极性并不高。 商业银行可以乘此机会，转变经营方式，有效控制风险，提高中间业务收入的比例。 银行业协会可以建立好判断银行经营好坏的标准，建议三个指标：一是看他们多年来经营发展指标，尤其风险控制指标，最起码看两个经济周期；二是看银行的创新能力，不是考察产品个数，而是使用效果和贡献度；三是人员流失情况。以这些标准敦促银行真正做到转变经营方式，长期稳健发展。 |
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