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互联网金融将改变传统金融机构经营方式、竞争理念，进而重塑传统金融生态模式。在此过程中，我们应对其带来的两项挑战给予足够重视，一是对金融机构的安全、内控威胁；二是对市场监管的挑战。
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互联网金融目前尚无权威定义，一般认为，基于互联网和移动互联网的金融服务均可以称作互联网金融，既包括传统银行、证券、保险等金融机构的互联网化，也包括第三方支付公司及互联网公司通过互联网提供的金融服务。 一、互联网金融发展现状 1.传统金融机构的互联网化 从整体行业来看，证券业在经纪业务领域已较早实现网络化，通过电脑或者手机交易软件实施交易已经成为常态。近年来，银行业整体加大了网络化力度，电子银行业务发展迅猛，电子渠道已经超过柜面成为交易主渠道。而保险业网络化步伐则稍显缓慢，近年来，平安保险在此方面发展较为迅速，包括大力拓展网络销售渠道，“三马”合作成立网络保险公司，从根本上进行创新，可视为加速业务互联网化的标志。 以建行为例，自2000年开始发展电子银行业务，目前已经建立包括个人网上银行、企业网上银行、手机银行、短信金融服务、家居银行、国际互联网站、电子商务金融平台等全面的电子银行服务体系。电子渠道（不合自助设备）占比全行账务性交易量已达44％（如图1所示），相当于3万个网点的处理能力。从服务功能看，建行已完成将业务从柜台向电子银行渠道迁移、多渠道同步部署的阶段，开始进入电子渠道优先部署的阶段。
近年来，建行进一步加快网络化步伐，针对移动互联网的迅速发展，推出iPhone、android手机银行客户端，其中，手机到手机转账、摇一摇、一拍即付等功能获得了客户的广泛好评。针对电子商务市场，建行不但推出了账号支付、快捷付、E商贸通、网上招投标等一系列的支付产品或行业解决方案，还推出了“善融商务”电子商务金融服务平台以及“悦生活”服务平台。同时，针对外部电子商务平台的融资需求，如与敦煌网、金银岛等推出了一系列网络融资产品，目前多家银行也已推出类似产品，主要业务模式是由外部公司提供客户信息，银行按照一定标准对客户进行评级，通过线上或线下完成融资。 2.互联网金融探索
以支付宝为例，组合从各家银行获取的支付、代扣、代发、身份认证、信用卡还款等各种接口，包装出涵盖转账、还款、担保、理财、缴费的近40个应用，近期又推出免费跨行转账，可不通过人行跨行清算系统实现跨转业务。 除阿里集团外，京东、苏宁近期也分别收购了网银在线、苏宁易付宝拓展其支付业务，并都推出了各自的互联网金融战略。 （2）其他互联网公司的互联网金融。除第三方支付外，宜信、人人贷、拍拍贷等互联网公司通过P2P网络贷款方式，实现债务融资。点名时间、点火网、好梦网、追梦网等公司通过众筹的方式，实现了基于项目的融资。 另外，部分互联网公司甚至通过互联网“去中心化”发行了虚拟货币，如近期大起大落的比特币，近期亚马逊推出的亚马逊币等。部分虚拟货币（如比特币）已实现了线上以及线下支付，甚至获得了部分支付公司（如Pavpal）的支持。改变了传统的货币发行机制。 3．银行与第三方支付公司的合作 在线支付方面，主要分为两大类产品（如表所示）：一类是支付时需要客户跳转银行界面进行身份认证及确认，从具体产品来看，各家银行除了早期推广的网银支付外，近期纷纷降低客户门槛，推广使用短信认证的支付产品，如建行的账号支付，工行的工银E支付，中银快付等；另一类是授权支付类产品，客户支付时无需跳转银行界面，在商户端确认即可完成支付。各家行近期都推出使用网银或者短信认证的授权支付产品，所有持卡客户可直接使用预留的手机号在线开通，支付时无需再跳转银行页面。同时，各家银行也针对支付宝等第三方支付公司开通了在商户端认证的快捷支付产品，在支付时，客户只需确认支付宝的账户密码，即可完成支付。 |
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