【销售宝】贷前调查事项全攻略

 

贷前调查是所有银行、小贷、P2P等等单位的重中之重。

归根结底就是两条

1

让不对称信息最大限度对称

2

让软信息最大限度真实还原

客户还不还款就是取决两大因素：还款能力、还款意愿。

1、让不对称信息最大限度对称—解决的是还款能力问题。

2、让软信息最大限度真实还原—解决的是还款意愿问题。

让不对称信息最大限度对称

1、重点是财务信息，解决的是还款能力问题。

2、不对称信息，指在交易双方对有关信息的了解是有差异的;掌握信息比较充分的一方，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的一方，则处于比较不利的地位。

3、凡是上当、受骗等都是信息不对称的结果。

4、典型的就是二手车交易。

5、对于我们放款的和客户之间永远是信息不对称的，因为他们不用对我们其他信息的了解，只要知道我们有钱能借给他这一个信息就够了。

6、而我们要尽可能知道他的全部信息。

7、我们和客户之间形成信息不对称的根源是政府几十年的不作为，导致的征信系统不完善的结果。

8、我们做的是资本生意。

9、抵押品永远不是贷款的最佳选择，靠客户的收入还款才是最佳。

10、因为好的抵押品在银行，我们永远是次贷。

11、土地、房屋、车辆。不能做资产公司。

12、企业往往是三套账本，我们要最真的。

13、异常即是妖。

14、谎言就是欺骗的开始。

15、实际的操作方法很多。

16、最好是看客户手工那套帐，如水产，养殖。

17、通过旁证，如烤串的用多少碳，石材的用了多少锯片，其他如员工提成，水电费等。

18、客户经常说前三年赚了很多的钱，那么用在了什么地方。一个搞培训的，养猪的等。

19、和其他的同行业比，左邻右舍比。

20、看未来发展趋势。

让软信息最大限度真实还原

主要非财务信息，解决的是还款意愿问题。

软信息不能用准确的硬指标来表示，是非正式的、模糊的、推断的、知觉的。

说白了，不能清晰表达，不能准确量化。

张三人品好，李四人品差，什么程度?但大家心里又都清楚的东西，就是软信息。

软信息对了解客户的还款意愿非常关键。

1、年龄与家庭、与财产、与经营历史。

2、家庭与父母、与爱人、与兄妹子女。

3、经营场所是否匹配、企业文化、经营理念、经营环境、员工状态等等。

4、交通工具，养猪开奔驰、小贷开面包。

5、言谈举止、兴趣爱好、交友圈等等。

6、上下游客户以及员工、朋友评价等。

（素材：《小额贷款评估技术与风险控制》）