案例回顾小雨是一位38岁的单亲妈妈，女儿4岁，在上幼儿园。年收入15万，单位有五险一金、团体商业险, 打算工作到40岁。小雨目前与父母同住，自己有巿值70万的住房一套（90平米），每月有租金收入1800元。父母每月退休金合计2000元。这位了不起的单亲妈妈精通理财，目前持有5年期存款11万、信托100万、P2P120万、基金9万、股票6万。另外，女儿的保险支出是每年4000元，缴费年限20年。 理财目标√ 女儿的教育规划； √ 父母的养老规划； √ 自己的养老规划。 理财分析小雨的年收入有15万，加上每年的房租收入，家庭年收入有17.16万元。 资料没有提及其年支出，我们假设家庭年支出3.6万元，加上女儿每年的4000元保险支出，总共4万元。因此，家庭年结余有13.16万元，结余率约77%，财务状况较健康！另外，小雨还有246万元的金融资产，未提及有负债，可见其资产情况也非常优秀！ 1. 给女儿的教育规划要趁早 我们都知道子女教育金没有时间弹性、没有费用弹性，孩子到了上学的年龄一定要上学。而且子女高等教育金的支付期与退休金准备期高度重叠，如果不提早规划子女教育金，我们就要因为供子女上大学而牺牲退休生活质量。 那么如何积累教育金呢？ 国债、储蓄，基金、股票，以及教育金保险都可以选择。其中，教育金保险虽然折合的收益率最低，但胜在能够专款专用。而“保费豁免条款”也是其特有的优势：一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未缴保费，子女还可以继续得到保障和资助。 好规划温馨提示 教育金保险的目的是为了保障孩子学业可以顺利完成，保障至其学业完成（22-25岁）即可。 2. 给自己的规划应注重保障 从案例中可知，小雨有较高的收入，并且具备一定的理财意识和能力，可以说是家庭的经济支柱。与其花重金给女儿配置保险，不如给自己更多的保障，这样才能在风险事故来临时，保障父母和女儿的生活不受太大的影响。
无论何种年龄段的女性，保障类的健康险（重疾险）、意外险产品都是首选，当基本保障都齐全了，才考虑买养老产品。但一定要注意总的保费支出需控制在5%-10%以内，不然就没有足够的资金用来理财投资了。小雨的年总收入为17.16万元，合理的家庭保费支出应控制在8500元~1.7万元。
另外，还有一个“保障”是小雨不能忽视的，那就是紧急备用金。因为父母年纪大了，如果突发状况，可能立即需要用钱。紧急备用金一般建议3~6个月的家庭收入为宜，因此小雨需要4~8万元的紧急备用金。这部分资金建议放在货币基金中，既能保证流动性，还能获得高于活期的收益。 3. 提前养老需谨慎规划 因为小雨今年38岁，40岁退休就近在眼前。退休后没有收入来源，还要保证女儿的教育支出，所以需要谨慎规划。小雨需要仔细计算其现有资产是否能支付40岁退休后的所有支出。如果不行，要么就是提高现有资产的收益率，要么就是推迟退休时间，或者缩减生活开支。
而小雨现有的投资组合中，固定收益类产品占近94%的比例，虽然整体风险较低但收益也不高，建议进行优化，在控制风险的同时，争取有更高的收益。具体地，我们看到小雨有120万元投资于P2P中，因为P2P产品鱼目混杂，良莠不齐，建议要优选产品，降低风险。好规划网理财师建议选择大的平台进行投资，一般收益在7%~10%左右的产品较为靠谱。小雨的很大部分资金都在P2P中, 建议减少这部分的比例，增加权益类资产的配比。这样一方面风险不会过于集中，另一方面整个组合的收益也会得到提高。权益类资产中，优先推荐适合小白投资的基金，专家理财，间接投资于股市。另外，可以构建一个基金的投资组合，通过持有多只基金、不同类型基金的方式来进一步分散风险。 |
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