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图为浙江省浦江县农村信用合作联社设在林舍间的“丰收小站”路引指示牌。贾晓琳 摄 “我们农商行最大的优势就是‘点多面广’的地缘、人缘优势，可是未来，这究竟是竞争优势，还是财务负担？真的很难说。”青海互助农商银行董事长陈敏直言他的担忧。 农村金融市场的“最后一公里”从线下延伸至线上，农信社曾经引以为傲的“人缘与地缘”优势正受到严峻挑战。 中国银行业协会报告数据显示，银行业平均离柜率达到67.88%，同比增加4.65个百分点。 随着电子银行的多渠道发展、移动智能设备的普及，物理网点的多寡不再是银行业金融机构抢占市场的关键制胜要素。 “金融科技的飞速发展，使得金融服务对于物理网点的依赖性不断减少，农商行遍布城乡的网点优势渐渐弱化，未来甚至有可能成为导致成本高企的负面因素。”东部地区一家省级联社相关负责人说。 “传统网点成为最‘昂贵’的渠道资源，中国银行业网点的重新定位和功能转型迫在眉睫。”“德勤咨询”在其报告中表示，“银行要重新将网点定位为综合化的业务平台，在‘条线化’和‘综合化’之间寻找平衡。” 全渠道+O2O：拓展地缘 “如今农商行的客户不再是传统的农民，而是80后、90后等新型农民工，他们都已经涉足并广泛使用互联网金融服务。”湖北省联社一位工作人员告诉《农村金融》周刊记者，“当很多业务在电子渠道也可以办理时，网点的存在意义就不大了。” 转型，势在必行。 “农村商业银行需要向电子化、智能化网点转型，延伸出更多电子化的虚拟网点和柜台，比如微信银行、直销银行等。” 江苏如皋农村商业银行行长钱海标说。 但他并不否定物理网点存在的必要性。“传统的物理网点作为农村商业银行接触客户的综合性门户，在树立现代银行形象、办理传统业务、提高客户体验、增强公众信心等方面仍有不可替代的作用。”因此，“要推进物理和电子渠道协同发展。” “银行应实现包括物理网点、网络银行、手机银行、电话银行、联络中心、自助终端等全渠道布局，根据业务需求动态分配资源的基础架构和设施，实现最大化的资源利用。”一位业内人士同样认为，银行已迎来“全渠道经营时代”。 向电子化、智能化、休闲化转变，也成为物理网点未来的发展方向。 “通过信息技术的应用，新型网点可实现低成本高效率的服务，并逐渐解决银行网点盲目扩张的问题。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，智能化的物理网点已逐渐成为商业银行提升客户黏性、应对互联网金融挑战的“新战场”。 同时，顺应互联网金融发展趋势，打造线上消费和线下体验融合的O2O商业模式，是农村商业银行的另一重要转型趋势。 今年6月，浙江省联社构建的“浙江农信电商平台”试点上线。“我们将电商平台与便民服务点结合在一起，取得了良好效果。”该省联社一位工作人员介绍说。 由浙江省浦江县农村信用合作联社主办的综合便民服务中心“丰收小站”就是其中一个成功试点。 量血压、称体重、缴电费、充话费、存取钱、收发快递、代挂号、网上代购、网店代销、信用贷款、生活资讯，甚至指导帮扶农民创业……成立半年多，“丰收小站”已遍布浦江15个乡镇，扩展至70个，除贷款服务之外，累计为村民办理网上代购业务4206笔，办理转账业务1189笔，办理中间业务6418笔，成为了当地村民的贴心保姆。 “要成功打造O2O模式，健全线上和线下支付结算体系是重点。”如皋农商行行长钱海标如是说。该行通过与当地一家知名电子商务公司对接，运用其广泛的会员资源，建立了“电商+银行+会员”的全新服务模式，让会员在银行体系内形成支付结算封闭环节，建立客户、商户和银行互动开放的互联网金融生态系统。 社区银行：重塑人缘 除了地缘优势在减弱，农信社原有的人缘优势同样受到挑战。 “商业化和城镇化的趋势，使越来越多的人从乡村传统的熟人社会进入城市的陌生人社会，我们原来建立的人际关系网络带来的业务发展优势就会逐渐丧失。”一位业内人士对记者说出这样的忧虑。 面对这种趋势，农信社认识到，“下一步发展转型的重要方向，是发展社区银行。” “社区银行将不仅仅是一个金融服务中心，它应该是整个社区的综合服务中心。” 浙江省联社尝试以网点所在社区为中心，建立半径综合服务圈，仿照目前流行的团购模式，与服务于社区的超市等生活服务类场所开展多方位合作，互惠互利。 “我们以发放的丰收卡或丰收卡绑定的市民卡为介质，打造能使居民感受便捷的社区金融生活商圈。”浙江省联社一位工作人员介绍说。 从熟人社会到陌生人社会，营销方式也发生了根本转变。 “社区银行需要我们在服务客户时，与客户建立较好的关系，留意发展前景较好的客户成为‘关系客户’，进而开展后续的营销活动。”一位农商行市场营销部经理意识到，社区银行对营销人员能力提出了更高要求。 “社区银行必须结合所在社区实际情况，开展相应的社区营销活动。这就需要重点加强社区银行工作人员的营销策划能力，具体包括社区调研能力、活动策划能力以及外联能力。”上述市场营销部经理说。 社区银行需要与客户更多的互动。 今年上半年，江西南昌农村商业银行与南昌电视台展开深度合作，共同举办“南昌农商银行杯·全城热舞”电视舞蹈大赛。“全城热舞活动在南昌市引发了广泛持续的轰动效应，吸引了全市400支参赛队伍，参赛人数达到近7000人。”南昌农商行工作人员介绍说。 与社区居民的良好互动带来了营销机遇。“全城热舞”活动直接或间接带动该行储蓄存款增长近1亿元，开立个人账户近1.1万户，新增个人手机银行近1.3万户，代销理财产品近1亿元。 安徽省联社则尝试将社区银行的转型方向与互联网金融的发展趋势深度融合。 2014年底，该省联社在成功上线推广手机银行业务的基础上，推出了集快捷支付、便民惠民和信用增值“三位一体”的移动金融综合服务平台——社区e银行。 “我们希望通过该平台，以先进的移动支付手段为依托，构建全新的社区生活消费商业生态圈，推动金融服务模式的革新。”据该省联社相关工作人员介绍，社区e银行推出以来，平台交易量快速增长，目前已累计拓展商户6925户，线上下单达17.38万件（宗）、1064.3万元，客户绑定存款达38.69亿元，平台商户存款达6.85亿元。 |
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