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在创新发展中推进农信社转型 作者:山东省联社理事长张建民 来源:《中国农村金融》2016年第1期 “十三五”时期是我国全面建成小康社会的决胜阶段，也是全面深化改革的中坚阶段。我国经济发展仍处于大有作为的重要战略机遇期，同时也面临诸多矛盾叠加、风险隐患增多的严峻挑战。“十三五”规划建议描绘了今后五年的发展蓝图和路径，对金融改革也提出了新要求。对农村信用社而言，应该坚持“稳步经营、稳健发展”的理念，以提高质量效益为中心，加快推进转型创新，全面提升核心竞争力，更好地支持实体经济发展。 挑战与机遇并存 “十三五”规划建议对当前形势的判断与农信社实际相吻合，2016年将是农信社经营压力加大、充满新挑战的一年。国内外经济形势变化、产业结构升级调整、金融改革推进、互联网金融快速发展都给我们带来了前所未有的挑战。当前，我们的生存发展环境发生了深刻变化，主要面临三大挑战：一是经济进入新常态。过去30年经济增长主要来源于劳动密集型的低成本出口，以及重工业大规模投资的拉动，目前这两方面的优势都已不复存在。钢铁、冶金、煤炭、氧化铝等重工业产能严重过剩，劳动力成本逐步上升使低端制造业失去优势;实体经济去产能、去库存的痛苦调整过程，给金融业的风险防控带来巨大压力。二是金融改革快速推进。利率市场化、存款保险制度以及金融企业破产退出的政策预期，加剧了农村信用社等中小金融机构的竞争压力。农村信用社在利率定价、成本管控、风险管理等方面存在着差距，为了生存发展可能提高存款利率、降低贷款利率，这些措施又将会对经营产生较大冲击。随着利差的逐步收窄，依靠贷款利息为主要收入来源的盈利空间受到进一步挤压。三是农村金融市场的竞争程度日趋激烈。国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行纷纷在县域设立网点，将业务拓展目标向农村市场倾斜，村镇银行、社区银行、小贷公司、农民资金互助社等新的农村金融组织不断涌现。对现代信息科技的普遍应用和基于互联网的金融创新，使得其他银行通过ATM、手机银行、网上银行等渠道不设网点就可以到农村开展业务和抢夺客户资源，农村信用社的市场地位和点多面广的优势越来越受到挑战。 “十三五”时期，我国大力推进农业现代化和新型城镇化建设，加快农业发展方式的转变，将带动农村金融需求优化升级，为农村信用社的发展带来新的机遇。农村居民财富日益增长，国家加大对养老、旅游、住房等消费领域的支持力度，并通过税收优惠、贴息支持、财政奖补、融资担保和风险补偿等机制，鼓励农村金融机构创新金融产品和服务，为农村信用社加快金融产品创新提供了有利条件。小微企业是县域经济发展活力之源，是“大众创业、万众创新”的主力军，新一轮产业结构调整升级将促使一大批创新型的小微企业发展壮大，为农村信用社调整优化客户结构提供了广阔的发展空间。 转型发展的应对策略 受经济持续下行、内部管理粗放等因素的影响，农村信用社面临的形势不容乐观，要想扭转目前的发展困局，必须把握国家战略、结构调整和产业升级带来的机遇，以转型思维促进创新，在创新发展中打造农村信用社升级版，推动农村信用社更好更快发展。 推动经营理念转型。经济新常态催生金融新常态，经济增速的回落必然带来金融增速的回落。与之相适应，农村信用社的改革发展也将步入新常态，原来“跑马圈地、扩量增容”的外延式扩张时代已经结束，单纯靠增加存贷款规模、靠存贷款利差赚取利润的发展方式已经难以为继。在未来较长一段时期，农村信用社存贷款增幅将明显回落，特别是经济下行期，有效贷款需求不足，优质客户逐步减少，贷款增长乏力将成为新常态。随着存贷款利差的逐步收窄，经营收入增幅逐步回落，利润增长将面临较大挑战。经济下行条件下，不良贷款反弹压力逐步增大，对风险防控能力形成较大挑战。面对这些不利因素，我们应积极推进转型发展，从注重规模向注重质量转变，从注重速度向注重效益转变，从原来注重扶持大项目、大客户向重点扶持风险较低的小微企业、优质个人客户转变，从原来主要依靠利差向收入多元化的综合经营转变，从原来的粗放式管理向集约化、内涵式管理转变，提升精细化管理水平，走特色化、差异化、专业化的转型发展道路。 推动信贷投向转型。围绕城乡一体化、新型农村社区建设，发挥农村信用社的地缘人缘优势，创新产业链金融服务模式，重点支持涉农龙头企业、家庭农场和农民专业合作社等新型农业经营主体，支持工商资本在农村发展现代种养业和乡村旅游业，把金融服务与社会化服务结合起来，实现与地方经济的良性互动、双赢发展。适应产业结构调整和升级的要求，以服务中小微企业客户为目标，实行差异化定位，引导支持从事传统行业的客户向线上与线下相结合的电子商务商业模式转型，调整产品、定价、服务和销售策略，不断调整优化客户结构。适应“大众创业、万众创新”的要求，完善小微企业扶持机制，明确小微企业贷款的准入条件，规范小微企业的办贷程序。针对现有存量客户特别是“两高一剩”行业客户，制订市场退出计划，推动客户转型升级，促使其多元化发展，帮助其走出困境，为提高信贷资产质量奠定基础。 推动经营模式转型。适应经济新常态的要求，积极调整经营思路，拓宽收入来源渠道，大力压降费用支出，培育竞争优势。通过加快有效信贷投放、优化资产结构、提高资产质量、扩大收入来源等方式，实现各项收入的稳步增长。加快发展银行卡、电子银行、理财和外汇等中间业务，开展债券承销、资金托管、财富管理等资产管理业务，为客户提供一揽子金融服务。运用富余资金，大力开展资金融通业务，拓展同业拆借、买入返售等资金市场业务。探索信贷资产证券化，开展银行承兑汇票、保函、承诺、担保、委托代理等业务，增强盈利能力。实施全面的成本费用管理，提高非信贷资产质量，压降非生息资产和低息资金占用，提高资金运用效率和收益水平。推广内部资金转移定价系统(FTP)，加强利率定价管理，规范利率定价行为，构建以法人机构为主体、科学灵活的利率定价管理机制，有效应对利率市场化的影响。发挥考核评价导向激励作用，推行省联社对法人机构的直接考评，科学设置考评指标体系，完善经营考评管理、考评传导和考评成果的综合应用机制，建立一套机制健全、运行稳定、激励有效的全方位经营管理综合考评体系。 推动产品创新转型。信息时代瞬息万变的多元化客户服务需求，对金融机构的产品创新提出了更高要求。农村信用社应充分发挥经营机制灵活、管理层次少、决策链条短的优势，加快产品和服务创新，专注于研发绿色金融、供应链金融、移动金融等特色产品。紧紧围绕客户需求，及时推出适合县域客户、农村客户需要的金融产品，推出以农村土地承包经营权流转贷款为代表的适应新型农业经营体系融资需求的信贷产品。加快电商平台建设，对互联网金融实行统一规划，完善产品体系的整体架构和服务功能。与国内多家知名公司合作，共同建设具有自主品牌、能实现多级法人共赢，集电商、社区O2O和便民生活服务于一体的综合金融服务平台，打造线上线下一体化的智能化服务。探索电子银行在家居生活、贸易物流、虚拟网点等领域的新型应用。推广手机银行应用，发展移动金融的增值服务。加强与第三方机构的合作力度，完善微信银行的功能，逐步推广NFC、二维码支付等近场支付。完善集中式客服中心，推进电话银行从产品交易向营销与综合服务转型，提升客户的服务体验。 推动科技建设转型。信息科技是现代银行业的“第一生产力”，信息系统是现代银行最重要的资产，信息科技在现代银行业的发展过程中发挥着重要作用。为更好地发挥信息科技的支撑服务作用，省联社应加快推进科技战略转型，持续加大科技建设投入，整合优化科技资源，加快推进核心银行系统的转型升级工程，打造灵活高效的服务运营平台，实现由“银行信息化”向“信息化银行”的转变，提升对法人机构业务发展的支撑能力。根据银行化改革及业务发展的需要，结合互联网金融、大数据、云计算等新技术，通过对核心银行系统进行升级改造，建设网点服务、移动银行、数据仓储、报表服务、信息交互等平台，同步建设企业级数据仓库，通过对数据的精准分析，提高经营决策水平和风险识别能力，并利用数据仓库细分客户群体，提升系统运营效率。完善科技项目管理机制，构建科技项目快速立项、项目承包、项目后评价等三项工作机制。建立需求随时提出、适时立项审批的快速立项决策机制。试点省市两级开发模式，选取部分开发能力较强的市级机构承担部分项目建设，鼓励市县机构开发符合自身实际的特色性和区域性项目，提高省、市、县三级整体研发效率。建立项目后评价机制，优化科技开发的资源配置，提高科技成果的投入产出比。 改革未有穷期，发展永无止境。山东省联社将按照“十三五”规划建议所描绘的蓝图，加快推进转型发展，努力提升质量效益，坚定不移地走具有山东农信特色的科学发展之路，为经济社会发展和新农村建设作出更大贡献。 |
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