只需三个招式，银行不再是银行！银行是一种

只需三个招式，银行不再是银行！

银行是一种行为，更是一个平台。

商业银行借助“互联网＋”的力量，拉开了平台经营大战的帷幕。在互联网金融平台建设的主战场上，面对不断变化的客户需求、加速迭代的技术手段， 银行们需要怎样的智谋才能撷取战役的胜利果实呢？

战略定位是商业银行转型的核心，关乎其组织架构、业务结构、商业模式和管理方式等多方面的举措。尽管平台金融的概念深入人心，但各家银行在向互联网化转型的同时，都立足自身战略定位，以客户为中心，走差异化的特色转型之路。

以全国性股份制商业银行为例，其互联网金融平台经营围绕支付、理财和融资等功能，大致有三种途径：

第一种以浦发银行为代表，着力于强化消费金融和支付功能。

浦发银行进一步凸显“移动金融领先银行”特色，以“客户经营”和“风险经营”为工作主线，加强互联网金融领域探索与实践，推出“SPDB+”浦银在线互联网金融服务平台，通过逐步串联浦发银行集团内银行、基金、信托等资源，打造全新的“线上浦发银行”，使得客户可以一站式获取各项优质金融服务。

浦发银行的互联网平台优势在于消费金融和支付交易功能：一是全渠道支持互联网直接投融资服务和“浦银点贷”等消费金融服务；二是推出手机银行7.0版客户端，提升用户体验，创新贯穿线上线下消费场景的移动支付，保持移动金融领域的领先优势。

在对公业务方面，浦发银行运用互联网技术推出的“跨境电商金融服务方案”，其实质也是在丰富其互联网平台的支付体系，通过集合“个性化、智能化、专业化”的三大特色优势，利用高效的平台处理终端，实现自动对账、自动清算、批量汇兑等智能化的金融服务，构建跨平台、跨币种、跨渠道的一站式全流程跨境支付体系。

第二种以招商银行为代表，着力创新和凸显财富管理服务模式。

招商银行紧密围绕“轻型银行”战略，通过回归零售业务和财富管理，提出“外接流量、内建平台、流量经营”全新理念，其互联网金融平台在体系架构、功能创新和用户体验等方面实现跨越式发展。日前，招商银行发布手机银行4.0版，以“平台、开放、场景、生态”为方向，推动手机银行从交易型APP向基于运营的B2C自销售平台转变。

招商银行手机银行，致力于将打造成从提供资讯、权威观点、个性化解读、金融产品精选、在线理财顾问到售后服务的一系列全流程财富管理平台：一是为用户收罗每日重要金融新闻，邀请国内顶级投资专家和行内投资顾问团队为客户提供权威观点；二是运用大数据分析用户资产配置情况，按照用户风险偏好、投资市场风险情况形成多种资产配置方案；三是根据市场热点、客户需求、风险偏好提供各种投资组合及特点套餐，根据客户属性提供个性化精选产品、专属理财产品、基金五星之选推荐；四是组织具备专业理财资格认证的空中理财顾问，为在购买金融产品时有疑问的客户提供咨询和沟通服务。

2015年前三季度，招商银行财富管理实现手续费及佣金收入209亿元，比去年同期翻一番。这与该行着力打造以手机银行为基础的互联网金融平台密不可分。

第三种以华夏银行为代表，着力扩大中小微企业融资服务张力。

华夏银行定于打造“中小企业服务商”品牌，按照“精准营销、平台对接、链式开发”业务发展模式，推出基于互联网技术的智能融资系统，构建“互联网+平台”业务模式。

华夏银行的平台金融立足于核心企业、大宗商品交易平台、电商、市场商圈、园区合作平台、担保机构、小额贷款公司、协会商会等八大平台领域，运用互联网与企业平台系统对接，全面整合信息流、物流、资金流，基于交易信息数据的分析运用，为平台客户及其体系内的小微企业、个人客户提供在线融资、现金管理、跨行支付、资金结算、资金监管等综合金融服务，将金融服务嵌入企业日常经营全过程。

因此，华夏银行的平台金融体系主要在支付和融资功能方面发力，目前已经形成在线融资、支付结算、现金管理为代表的综合金融服务体系，和创新的银企合作模式。2015年，华夏银行进一步实施“互联网+平台金融”计划，平台金融体系逐渐成熟。目前，支付融资系统5.0版本已正式上线，支持跨行收款服务，外币贷款操作更加便捷。

总之，商业银行在进行平台经营的过程中，重在发挥资产的组织能力和风险的管理能力，通过互联网技术，拓展资金中介功能、信息中介功能，逐渐成为资金流中心、信息流中心，甚至是物流中心。

一方面，商业银行将以“信息”作为核心的服务内容和产品形式，推动传统网点向轻型网点转型，利用自助设备、手机银行、网上银行等“自金融”满足客户需求；另一方面，商业银行构筑的互联网平台依然还需要提供信用中介、支付中介、信用创造、金融服务等传统商业银行功能。

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