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还房贷有两种方式，一种是等额本金一种是等额本息。等额本金，本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减。等额本息，本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。等额本金的前期比本息的方式还款金额更大，这时很多专家出来说，等额本金更划算，还款总额更少，而且等额本息前期还的都是利息，提前还款不划算。
但是，如果我们把贷款总额按照贷款利率计算复利再把月没还款也计算复利，发现两者是相等的。等额本金每月还款本金相同，利息递减，等额本息每月还款额相同，还款利息与本金也是用上面等式关系求出来的，根本不存在等额本息前面都还的利息之说。之所以等额本息总的还款额低，是因为前期多还款部分的复利造成的。 也就是说如果我们选择等额本息方式还款，比等额本金少还的部分的钱，拿在自己上手，用来投资，只要投资利润超过银行的贷款利息，就是等额本息更划算。 银行公积金贷款利率为3.25%按揭的贷款利率为4.9%。我们有很多选择可以超过5%的收益投资项目，比如基金定投、万能险、p2p，用多出来的钱用来投资，能够比还银行贷款取得更多的收益。 也有人说，投资有风险，谁能保证这些理财项目的收益一直超过银行贷款？而且p2p还有平台风险。 好吧，咱们就算不用这些钱来投资，用来消费也是好的。选择长期贷款买房的人一般年龄都不大，买房子付首付都是囊中空空了，而之后装修、结婚、养娃又都正是用钱的时候。选择等额本息的方式还款，可以减少一部分压力，这些钱可以用来参加培训、旅游、给孩子报早教班。而这些钱只有在这些日子里面用才有意义，把钱都给了银行，即便到后期再省了这么多的利息，也会发现自己变老了，孩子长大了，拿钱也买不到当时的快乐了。 我们要善于运用房贷这种贷款，选择最长的时间等额本息的还款方式并且不提前还贷。把钱用来投资，投资钱也同时投资自己，才能更好的利用贷款利用钱来升值。 |
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