月入4500通过理财，5年轻松攒40万

来源：投哪网（tounawang）

作者：做人不能太硬了

我不想唾沫星子喷一地的说类似于“多投资自己”、“这点收入想着理财还不如交一些有价值的朋友”等一大堆心灵鸡汤。因为这属于人生规划范畴，和你的理财愿景完全没有半点干系。谁说收入低就不能理财了？小白理财没有那么复杂。   

理财对于一个普通老百姓来讲宏观经济目的无非是保证个人资产的保值增值，微观经济目的就是通过金融手段使得现金的开源节流。

非常赞同这个说法“股权类、债权类投资都需要相当的经验才可以上手。外汇与贵金属投资需要在宏观上有专业的判断，这就更难盈利了。”

背景：

月收入到手4500，每月除了房租1000块，其余开销不多，努力每月存下2000，现在手头有7W固定存款。但是本身是理财白痴，之前都是存银行定期，现在打算到期之后改存余额宝。

我认为只需要搞定两件简单的事就可以了：1.稳定的现金收益 2.长远的固定资产升值。

对于第一点

介于国情不同，消费环境不同，所以国人的资产流动性并不需要保持的像美国佬那么高。国内基金类产品的流动性是一大优势，但稳定性和收益率远不如美国。崔云龙作答的图中也已经非常清晰，类似于题主这样的普通中国百姓，应该是不愿意顶着中等的风险概率，去赚20%左右年化的不稳定收益。而更应该去找一个6%-12%左右的保本类固定收益产品。例如，P2P。

对于第二点

保证固定资产升值是首要条件，看到题主住在人口集中度比较高的北上广地区，我认为房价在10年内是不可能出现下降的态势（上海市中心新开的楼盘单价直奔香港水平）。所以不管有能力还是没能力，不管是买蜗居还是买别，一个普通人想办法购置住宅肯定是明智之举。

接下来切入正题，不说大道理，直接讲应该怎么做：

从给出的个人经济数据来看，月入4500，手有余粮70000，每月结余2000，

月租金1000元。显而易见，你每年省吃俭用下来能存个25000元，但年租金12000元是你实打实的支出大头。可能每季度好不容易存了点钱，就要一下子垫付

子垫付三个月的租金。

Okay，So easy，欠租。

虽说效果显而易见，但毕竟不是长久之计。（别当真，开个玩笑）

我们依旧要想个什么合适的办法要能够解决租金这个难题，那从实际的角度出发，试试从存款的角度入手。做一个很简单的测算，在传统固定收益理财观念里，年租金的支出与存款的比值为：12000÷70000=17.14%。很显然，稍微有一点金融知识的人就能知道，这个年化收益的产品很多，但往往面临的都是高风险资产。

但是也是传统银行理财观念给人民带来了一些不对的思维定式：谁说固定收益类产品就不能保证流动性了？

你可理财金额为7万元，每个月固定支出1000元，按一年期算，同时留10%的钱在活期，以做备用，看看能有什么结果。

综合年化收益10.57%，没有任何高息产品，并且产品都在P2P行业平均利率12%以下，平台方是LU金所这类安全又可靠的高大上平台，选择还是很多的！！！前10的平台基本都属于高大上级别的平台。花点信息筛选一下，年化收益达到12%都不难！！

虽说没有覆盖掉12000元的年租金总额，但是7395.72基本能也覆盖大半。

更关键的是，等额本息还款法能够良好的解决固化收益产品流动性的不足，每个月单单陆金所产品的回收就能有976.34元。同时剩下的资金去购买高收益定期理财又能最大价值的产生收益。

77395.72（本利和）-12000（年租金）=65395.72（存款结余）≈65000元

这个数字暂时先放在这里，我们不去多做过多的解读。此时，租金的事儿暂时就不用考虑了，而每个月工资中结余2000+原先付租金的1000=3000元，大家应该知道银行定期有一种形态叫零存整取吧？

度娘词条：零存整取是银行定期储蓄的一种基本类型，是指储户在进行银行存款时约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储蓄方式。

P2P当然也有这种形式，而且形态上更加创新，结合着用户的发薪日来进行投资：

这是RR贷的薪计划，按照刚刚的假设，你每个月投入3000元，一年之后所能获得的本金是36000元，收益是1560元。那这些收益又能做些啥呢？看看 阿里旅行的活动。

简直炫酷，不在不花一分钱，就获得了一次日本往返机票，并且还结余561元。理财为你保证了财务状况的增值，人更重要的是要去享受生活，体验生活，不是么？

65000(存款结余)+36000(工资存量)=101000元（年底结余总额）

此时，就按上一年相同的收益率（10.57%）去配置你的P2P理财资产组合，不需要等额本息，单单每个月的利息就已经可以覆盖租金本身了。

前方高能预警

那我们就再来做一道数学题，如果你每年平均工资增长幅度和国内CPI同比增长幅度差不多，那也就是5%。按4500元月收入推算的话，你平均每个月差不多增加200元左右的工资。假设你的每年年底的所能结余的存款总额是一个数列{an}，刚刚我们已经推算过的这一年的结余为101000元，那这个数列的通项公式应该是：

当n=5时，也把这个行为坚持五年，你将会在完全不影响本身消费的情况下，资产总额达到30.99万元，同时能够获得连续五年度假旅游的机会。

复利这个公式被很多的人吐槽，但这都是一些没有坚持的人。（信则有，不信则无）

再来看看这是广州最近一年的房价走势，如果还能按照这个趋势，我相信五年后的平均单价不会超过25000元/㎡。如果你能够有一个一起为家庭奋斗的另一半，和你一起做一样的事情，并且加上父母在购置婚房时合理的资助（我是很难相信有工薪阶层能在现在这个社会里，5年内自己买上房的），在广州市内购置一套中档的两室居是完全没有任何问题的。

另外，作为一个经济型家庭，购置一辆瑞虎5或类似的经济型SUV作为家庭用车是比较实惠的，汽车之家的新车价格在8.99万。我相信你用了上述的方式，也能很快拥有它。

月入4500，有车有房，满足了吧？

还有大招，你的工资待遇也不可能在5年内都没涨吧！！！

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