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银行那么有钱，怎么还会闹“钱荒”呢？其实，商业银行闹“钱荒”，就和大胖子也会贫血是一样的道理。葡萄糖从血液里载出过多，而摄入量又太少，最终导致血液里的血糖不够提供活力所需，俗称“贫血”。商业银行用于放贷或购买证券的资金过多，导致可调用的准备金无法应对当前提款潮，出现流动性紧张。两种现象，一样的道理。 ·准备金： 商业银行为了应付存款者取款需要而保留的一部分资产，包括法定存款准备金、在中央银行存款和库存现金，其中，在中央银行存款和库存现金之和为超额准备金。法定准备金是中央银行要求商业银行必须缴纳的准备金。
商业银行如果真的出现了“钱荒”，那么必定是流动性管理出了问题，会导致一系列的后果。那么，商业银行的流动性管理为什么会出问题呢，问题又是如何出的呢？我们来看一个案例。 假定某商业银行初始的资产负债表如下： 
假定法定存款准备金比率为10%，由于该行吸收了1.8亿元存款，因此应该提取1800万元的法定存款准备金，而从上图我们可以看出，该行的准备金实际有2000万元，也就是剔除1800万元的法定存款准备金，还有200万元的超额准备金。 假如此时，小明来该银行取走了1000万元，那么，这个资产负债表就有变动了。 
这个时候该行吸收存款变成1.7亿了，按照10%的法定存款准备金比率，应该留有1700万元的准备金，而该行在被小明取走1000万后，就剩下1000万准备金了，显然出现了700万元的缺口，这个缺口要如何来补呢？那么，考验银行流动性管理能力的时候来了。
这个时候，银行一般会从资产和负债两方面来补这个缺口。 资产方面 方法1：出售有价证券 该行准备金缺口700万，但有价证券还有5000万，该部分有价证券一般来说属于流动性较高、风险较小的政府债券等，有公开交易的场所，比较方便出售。这个时候银行可以考虑卖掉一部分有价证券，来弥补准备金缺口的700万。 
商业银行持有有价证券，非但可以获得相应的收益，还能预防准备金缺口。因此，持有有价证券是银行抵御流动性风险的二级准备。 方法2：收回贷款 要补齐这700万元的准备金缺口，还可以通过收回贷款。该银行放贷总额为1.5亿，理论上只要收回700万贷款就能解决问题。但实际上，当银行真正面临流动性冲击（准备金缺口）时，很少会采用收回贷款这一方法，因为在贷款合同尚未到期便收回，会打乱借款者原来的资金支出计划，甚至会中断它原来的投资，这个时候银行的流动性问题虽然解决了，但投资的连续性却遭到了破坏。
负债方面 方法1：吸收现金存款 如果在小明取走1000万元，造成流动性紧张的当天，小王又跑来存入了800万元。那么这时问题就解决了。 
小王存入800万元后，准备金变为1800万元。按照现有银行吸收存款1.78亿元来计算，其法定存款准备金应当为1780万元，而它此时实际准备金为1800万元，除了能满足法定准备金外，还留有20万元的超额准备金。这个时候就轻松化解了此次的流动性危机。 事实上，银行单纯依靠现金流来进行流动性管理是非常危险的，遇上存款淡季或集中提款时，这种方法是不顶用的。 方法2：从中央银行借款 如果这家银行既不想出售有价证券，又不愿意收回贷款来弥补准备金缺口，同时现金存款的流入又很少，那么，它还可以从中央银行借款。我国的中央银行有个功能正是充当最后贷款人，即当商业银行面临流动性困境时，向其提供贷款。 方法3：同业拆借 该银行从负债方获得流动性的第三个方法就是银行间的同业拆借。所谓银行间同业拆借，指的是银行相互之间的资金融通。一般均为短期，常常是今日借，明日还。今天这家银行流出的资金多于吸收的存款，准备金不够，那家银行吸收的存款多于流出的资金，准备金有余，那么这两家银行相互之间可以借来借去、互相方便。 
同业拆借这种方法也正好解决了700万流动性紧张问题。在这里，我们要重点提一下，商业银行从中央银行或从同业拆借市场借来的准备金，叫做借入准备金，它和银行自有准备金是不一样的，借入准备金在到期后必须归还，不能用来扩张贷款，也就是我们通常所说的“专款专用”。
最靠谱的方法：超额准备金 前几种方法，无论是从资产方面还是负债方面，都属于事后补救的方法，而银行真正要预防流动性紧张（钱荒）是需要事前做好准备的。银行如果备有充足的超额准备金，那么，就没有这么多事儿了！ 假如最开始银行的资产结构如下：
在小明取走1000万元现金后，它的资产负债表变为：
即使小明提取了1000万元，准备金还有2000万元，仍然大于银行吸收存款1.7亿元的法定存款准备金1700万元。因此，持有足量的超额准备金能有效预防银行流动性问题，但是，同样也预示着可以用来放贷或购买证券的资金有所减少。只能说，鱼和熊掌不能兼得。
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