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这样的小额贷款你敢报我不敢批 近期是处理一笔需例外审批的小额度贷款时，着实让人吃惊了一回，风险控制的整体能力远没有想象的那么好，为什么这样的情形会发生在一位资深的支行行长身上呢，确实值得深思。该笔贷款总体表现出没有处理好业务发展与风险控制的关系，受较大业务指标压力的影响过大，理性思考的成份不足，同时也表现较弱的信贷基础管理能力。
1、 这个客户在申请来源上就有明显问题，该客户是一存量贷款户介绍的，但是介绍人本身银行在平时的时候就较为关注，并且介绍人与借款人关联度不大，同时也没有明显的意思表示愿意成为保证人。借款人提供的保证人是国家公务人员，与借款人一同参与投资。
2、 借款人贷款用途有问题，一是客户所在的行业贷款资金的需求点明显不是这个时候；二是这个客户生产经营规模不大，但是跨界经营明显，并且本次贷款用途不是用于主业，而是用于新投项目的前期投资方面，客户本身没有这方面的经营历史，并且所投行业是高危行业。
3、 借款人的征信报告上可以看出，借款人有比较多的从业信息和投资信息，这一点借款人的当前的借款用途也是相吻合的。借款人贷记卡长期透支并且额度较大的现象非常明显，近六个月信用卡还款情况数额巨大且几乎满额透支，且在近期已经出现了一两次的短期逾期。同时信用卡也存在着额度过小使用的情况，总透支额100余万，但是最小的1.6万的信用卡也使用了。可以想象，借款人每月将有多少时间在银行间疲于奔命，哪怕如今网银便利的时代。这在里再次提醒一下，一定要注意信用卡透支方面的关注，对显性信息的分析在风险控制方面一定要引起足够的关注。如果作为评审人员，没有参与现场调查的情况下，这些一定要重视，要与信贷人员进行必要的电话沟通，要提前将必要的问题进行罗列。
4、 客户能够抵押的房产已经全部抵押完毕，虽然总体银行贷款规模不是很大，但是其最小一家银行的贷款只有10万元，从这一点我们也可以看出借款人资金的紧张程度。同时在同一家银行存在着在不同网点办理贷款的经历，这也很好的说明就同一家银行的不同机构，对借款人的评价其实都不高。到最后网点把贷款往上报，就很能说明一些问题，就是在内部针对客户的侧面了解都没有很好的实施，可以想象他们平时在处理其他贷款的时候会是个什么样子，这也就同时很好的说明为什么这个网点近几年来不良高发。另外，通过对房产证的解读，我们也可以看出借款人的抵押贷款近几年来在不断的换银行，因此哪怕是客户办理的是抵押贷款，我们也要认真的去分析，特别小心那些来申请贷款的并没有提出增加额度要求的或者说简单的以以前熟悉的他行信贷员工作调动为由，如果在这种状况下我们将贷款发放了，成为接盘侠的可能性极大。
5、 这笔调查报告还没看完的时候，打了电话给支行主管，就简单的询问了几个情况，主管居然说那这笔贷款我再好好看一下，多么可怕，在询问结束时，网点也反映这笔贷款他们的态度是想贷又不想贷的，而一般情况下这样的贷款到最后出风险的概率特别高。在这里想提醒所有信贷人员及主管，千万不要风险控制工作像押宝一样押在上一级审批人员身上。大家可以思考一个问题，在没有把调查报告都没有看完的情况下，就有这么多疑义，如果全部看完，会又是一个什么样的情形。这样的贷款你敢报我可不敢批！ |
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