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长久以来，不管是微信文章还是视频节目，力哥都很少碰保险的话题。原因有二。 一是因为保险知识是所有理财细分知识体系中最复杂的一块，每次我刚想开口讲保险，脑子里就会涌上来杂七杂八一大堆相关知识，不知道该如何入手。怕这个口子一开，没个几万字的文章讲不清楚，如果只讲一，又会有许多荔枝问二三四五六，结果越讲越深，越讲越复杂，大家越听头越晕。 不过第二个原因更重要，就是凡是讲投资理财的公众号，讲股票的一定是关注度最高的。因为那个来钱速度最快，讲其他投资的也比较容易引起关注，毕竟都是教你怎么赚钱的，再不济，就算是讲聪明消费，教你怎么省钱的，看得人也不少。 唯独保险的话题，关注的人很少。保险这东西不但不能帮你赚钱，而且你花了钱也不能变成汽车房子这些有用的东西，当保险真正发挥作用的时候，一定是你被车撞了得癌症了或者去见上帝了以后，多晦气啊。 后来我突然发现说，这就是讲保险最好的切入口。为什么我们普通人对保险总是不待见呢？为什么保险总是需要靠推销呢？ 乐观的悲观主义者的世界观 我们在面对未来的未知世界时，总是本能的倾向于把未来想象得更加美好，而不是更加糟糕。这就是为什么心灵鸡汤永远都那么有市场，尤其当一个人处于逆境中的时候，处于人生低谷的时候，这个时候乐观的品质就显得特别重要。你必须得相信你眼下的困境只是暂时的，熬一熬就过去了，明天一定会更好。但明天是不是一定会更好呢？天晓得了。但只有你先主观上这么想了，你才会去努力奋斗，才有可能让情况往更好的方向发展。 这里顺便说一个其实不应该公开说的保险知识，你给自己买了人寿保险，就是人活着不赔钱，人死了才赔钱的那种，绝大部分保险公司都规定，在保险合同生效后的2年内如果你是自杀死亡的，保险公司可以拒赔，但如果2年以后你才自杀，这也被认定为意外死亡，保险公司一般都会赔付。 用自杀的方式换取高额保险金给自己的家人，就和有些贪官被抓以后选择自杀来保全一家老小和背后的大老板一样，这在保险学上被称为“道德风险”，保险本来是为了保护你，结果反而成了伤害你的凶手，这显然违背了道德，也违背了保险的本意。但为什么2年以后自杀保险公司就愿意赔呢？因为当一个人有了轻生念头而给自己买了高额保险后，很可能在他等待自杀的这两年时间里，他想通了，或者他的生活境遇变得更好了，不想自杀了。如果2年后他还是自杀了，这个自杀原因很可能已经不是当年他买保险时想要自杀的原因了。 力哥是一个乐观的悲观主义者，对全人类的终极命运，我和几乎所有伟大的哲学家一样，是持悲观态度的，但对于我自己和人类未来几百年内的命运，我总是想方设法让自己保持乐观，做一个理性乐观派。真的，这个世界上没有什么事情是你只能用自我了断来解决的。 虽然我们做人要保持乐观的心态，但同时我们又要提前做好最糟糕的打算。那就是假如命运就是要和你开玩笑，让你年纪轻轻就面临巨大的人生挫折，不管是意外，疾病还是死亡，哪怕概率再低，你也必须要提前想一想，万一你遇到了这些悲剧，会不会在经济上对你的生活造成巨大的冲击。 很可惜，我们大多数人觉得这些话题太晦气，不愿意去想象这种让人很难受的场景，所以一个没有接受过理财教育的人，就会本能地拒绝保险，这就导致保险这种世界上最特殊的商品，天然需要采取推销的方式，需要保险推销员主动上门推销，给你摆事实讲道理，让你不再讳疾忌医，真正意识到自己原来真的需要保险。风险这个东西是无处不在的，风险发生的概率并不会因为你故意不去想它，故意不去买保险就不存在了。 但是在中国，很多人不相信保险不仅是因为怕晦气，还因为保险这个行业在中国民间的口碑比较差。保险代理人上门推销保险的时候经常会瞎忽悠，再加上保险条款那么复杂，有许多免赔条款，导致许多老百姓会觉得保险都是骗人的，明明应该赔我钱的，保险公司总是找出各种我听不懂的理由来拒赔。而被保险公司培训过的或者说洗过脑的那些保险代理人，往往会把保险当成万精油，啥事都能解决，任何人都需要点。力哥觉得这种观点就有点过了。 保险的三重功能 前两年力哥曾经发过一条微博，意思说李嘉诚和犀利哥可以不用买保险。没想到许多保险公司的小伙伴看到这条微博后气不打一处来，说你呀还号称自己是个理财师呢？！扯淡，居然说李嘉诚和犀利哥不需要买保险？我告诉你，世界如此可怕，风险无处不在，喝口水都可能会被噎死，是个人都应该买保险。 那力哥为什么会提出这个观点呢？这是马斯洛需求层次理论决定的。人类最底层的需求，一定是最基本的动物本能，饿了有饭吃，冷了有衣服穿，不会被饿死冻死。乞丐吃了上顿没下顿，连最基本的生理需求都满足不了，连干净的水都喝不上，还需要担心可能会被水噎死吗？已经能租得起房的人才需要考虑自己是继续租房、还是直接买房。一个露宿街头无家可归的人根本没有考虑买房的资格。 从马斯洛理论看，保险属于第二层需求，即安全需求。已经能确保吃饱喝足有房子住，在此基础上，才会思考今后如何才能保证我一直过上这样安稳的生活，这时候你才有资格考虑是不是给自己买点保险，以防自己突然出车祸或者生大病了让自己负担不起。这就是为什么犀利哥不需要买保险的原因。那李嘉诚为什么也不需要保险呢？原因还是马斯洛的理论，李嘉诚作为一个人的需求已经完全被满足了，有钱有名有地位，富可敌国的李嘉诚还需要通过买保险来保障自己未来的生活吗？ 买保险的首要目的就是保障。保障自己将来的生活不会因为突如其来的灾难而被打入十八层地狱。许多家庭都是因病致贫或者因病返贫，但如果重大疾病保险的保额能够覆盖高昂的医疗费，当不幸来临的时候，至少他不会因为家里没钱用不起很贵的进口药而只能等死，家里人也不会沦落到卖车卖房甚至背上一屁股的债。这时候，有没有提前买过保险就有天壤之别。 买保险的第二目的是责任。谁的责任？你的责任！你对谁的责任？你对家庭的责任！如果你上有七旬老母要赡养，下有三岁小儿要抚养，边上还有全职在家带孩子太太，背后还有几十万的房贷要你慢慢还，请问如果你突然之间撒手人寰了，你这一家子仰仗着你的收入来生活的你在这个世界上最亲的你最爱的人，要怎么活下去？如果你是这种情况，你不给自己买一个保额充足的寿险，那你就是一个对你的家庭极不负责任的人，就像开车不系安全带的司机一样！但李嘉诚所积累的财富已经完全可以覆盖保障和责任这两个保险最根本的功能了。如果李嘉诚生了重病，他的财力足以聘请全球最好的医生，用全球最昂贵最先进的药物给自己治疗。一样的道理，以李嘉诚的财力，他需要担心的不是自己突然离世给家人造成的生活上的负担，他真正需要担心的是他的家人为争夺他留下的巨额遗产而大打出手，对簿公堂，造成家庭分裂，手足相残。所以对李嘉诚来说，财产继承规划比家庭保障规划重要得多。 这样的故事，我们已经听过许多许多了，何鸿燊、王永庆，干事业极为杰出，极为聪明，但在处理这个重大问题上，却怎么也摆不平，因为手心手背都是肉。当然，有人可能会说，李嘉诚需要买保险来帮他投资理财，帮他避税。这就是保险的第三个功能，也是附加出来的可有可无的功能，叫保险的理财功能。这个功能，保险公司是最喜欢的推销的，因为利润最丰厚。反过来说，保险公司赚钱最多的产品，自然也是我们投保人买了相对最吃亏的产品了。 保险代理人不愿卖给你的产品，也是能拿到的提成回扣最少的产品。但这种产品也就是我们常说的“最划算”的产品，因为保险公司能从你身上赚到的钱最少，你能以相对最少的成本，从保险公司那里换来相对最高的保障权益。很多保险公司在做员工培训的时候也特别喜欢拿李嘉诚举例，说李嘉诚的钱足以买下保险公司，但他还不是买了上亿元的保险云云。你们就扯吧。 中国根本没有遗产税，未来很长时间也肯定不会出台遗产税，富人买保险没有避税的作用，就算是为了更好的财富传承，家族信托比保险的灵活性更强，针对性更强，理财属性也更强，也更适合李嘉诚。 当然，我们绝大多数普通人，既不是犀利哥，也不是李嘉诚。力哥举这两个例子极端例子是想告诉你，保险真的是一个因人而异的特殊产品。它的底层功能是保障，升级功能是责任，而可有可无的衍生功能是理财。 我们在选择保险的时候也应该采取这样的顺序，先保障自己，再考虑家庭责任，最后还有余力的，再想是不是借助保险来抗击通胀，积累养老金。 当然，作为保险篇的第一集，今天力哥只是简单说了一些保险的基本理念，希望大家在出手买保险前先端正对保险的认知和态度，明确保险的功能到底是什么。更多具有实操性的保险知识，我们以后再聊。 力哥理财物语：保险的基本功能是保障与责任，衍生功能才是理财。 思考：你是乐观主义者还是悲观主义者？ |
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