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url:http://szb./dnzb/html/2016-08/26/content_264183.htm,id:0 很多人不喜欢负债，他们贷款买房后，手头一有闲钱，就会选择提前还贷，想尽早摆脱负债生活。可是，提前还贷真的划算吗？ 理财师说，负债是个人能力的一种表现。在负利率时代，提前还贷会让你错过很多机会和赚钱的可能。 理由1 房贷利率处于低水平提前还贷没有意义 由于多次降息，房贷利率明显下降。商业贷款的基准利率只有4.9%，如果能申请到9折、8折，甚至7.5折优惠，利率更低。并且，通常情况，房贷利率不是固定的，会根据实时利率水平进行调整。 目前公积金5年期以上贷款利率仅3.25%，这水平真的非常低。买银行理财产品，收益率能抵掉房贷的利息成本。所以，有闲钱，还不如拿来投资理财，急着把这笔钱还给银行，你什么好处也得不到。 理由2 不同还贷方式提前还贷要算清楚 无论是商业贷款，还是公积金贷款，抑或是公积金和商业贷款组合，还款方式无非两种，即等额本息和等额本金。 等额本息，指每月应还贷款的本金和利息金额都一样。好处在于还贷压力每月平摊，但是总的利息支出较多。由于等额本息是把贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月，这样一来，每月还款中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。如果是20年的贷款期限，而你已经还了将近10年，由于已经还了大部分利息，这时候提前还贷就没什么意义了。 等额本金，指每期还款的本金一样多，而利息不同。前期还款压力较大，但在还款总额上可以节省一些利息。由于等额本金是将贷款的本金总额平分，然后根据剩余的本金计算每期的还款利息，越到后期，剩余的本金越少，产生的利息也就越少。同样，如果贷款已经还了将近一半时间，意味着利息已还了一大半，这时候提前还款同样没有意义。 理由3 提前还贷失去的远比你得到的多 举个例子： a目前还剩近80万元的房贷没还。最近几年事业发展较好，手里有一笔60万元的闲钱。如果选择提前还房贷，那么—— a可能要向银行缴纳一笔申请提前还贷的违约金； 这60万元如果全部用于提前还贷，还有近20万元的房贷没还； 这笔60万元的闲钱是a当前所有的现金资产，提前还房贷后，a的现金资产将归零。 如果你觉得提前还贷后，a的负债减轻了许多，那么你再看看他失去了什么。 如果这60万元不急于偿还房贷，而是拿来做组合投资理财，可以获得高于房贷利率的收益； 如果a有胆识，他可以选择创业，比如开一家小客栈，还可以去二、三线城市再投资一套房子； 也可以更好地享受生活，比如每年出去旅行。 总之，可能性很多…… 理财师分析指出，无论贷款利率是否继续下调，提前还贷都会面临过高的机会成本，也就是说你牺牲了这笔钱未来的增值可能。 当然，如果你符合以下这些条件，愿意提前还就还吧。 1.拒绝一切负债 如果这笔贷款成为你沉重的负担，你为此吃不下睡不着，有钱就提前还了吧，毕竟身体健康比什么都重要。 2.处于还款初期 由于刚开始还贷，本金基数大，利息也相对较高，如果手头有闲置资金，又没有较好的投资渠道，可以选择提前还贷。 3.把房子作为投资工具 如果你希望尽快还清贷款好以房产作抵押，或者还清贷款撤销抵押卖掉房子，也可考虑提前还房贷。 4.还房贷期间贷款利率上涨 这个好理解，如果还贷期间利率可能上调，那么应该趁现在利率低，赶紧还上，免得以后还得多支付利息。不过短期内利率上涨的可能性很小。 理财师提醒，打算提前还房贷之前，要看贷款合同中有无约定需要缴纳违约金的条款，如果有，那更得盘算清楚，不然多交一个月的按揭贷款，就更不划算了。 |
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