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问：金牌顾问你好，我经常听到搞金融产品的朋友提到抵押、质押、担保这些名词，想知道这些名词究竟怎么理解呢？有什么区别呢？（章先生）
这位章先生的提问，其实涉及的都是金融产品的风控措施。那么，这次金牌顾问特意邀请到了优选金融执行总裁张虎成先生来给大家把这些容易混淆，但又格外重要的风控措施举例讲解一下。只要明白了这些，就意味着你对风险有了很高的识别能力。 这一切都要从1995年10月1日颁布的《中华人民共和国担保法》说起，其中的第二条明确规定，担保的方式分为：保证、抵押、质押、留置、定金这五种方式。金牌顾问在此提醒大家，担保方式不只包含提问的章先生所说的3种，一共有5种担保方式。那么，就继续跟着我们金牌顾问张虎成继续了解其中的不同吧。 一、什么是保证担保？ 其实就像我们平常所说的：我拿我的人格、拿我的信誉在为你担保，这就是保证担保。保证担保又分为两种，叫一般保证担保和连带责任保证担保。 怎么理解呢？ 比如刘德华找我借了100万，让张学友提供了担保。如果张学友提供的是一般担保，就意味着只有法院宣告刘德华破产的时候我才能去找张学友。 如果张学友提供的是连带责任保证担保，那就意味着我可以不找刘德华直接找张学友来要回这100万。这就是它们之间的区别。所以如果说有朋友来找你为别人借钱，你一定要让这个朋友提供连带责任保证担保，这样就可以更好地绑定他了。 我们需要注意的是，学校、医院、幼儿园这些机构不能作为担保人，企业的职能部门或者分支机构（比如分公司）也不能作为担保人。那如果分公司担保了怎么办？担保无效！但是母公司要承担责任。 二、什么是抵押担保？ 你的东西是你的，使用权也仍然是你的，不会发生转移，只是这个东西的他项权证（主要包含着抵押权）被抵押给借你钱的这个人。如果不解除这个抵押权，就不能把这个东西的所有权再转移给其他人。比如你住的房子在银行抵押贷款，房子你还会继续住并不会发生影响，但你要想把房子卖给其他人就必须先解除抵押否则办理不了过户。 三、什么是质押担保？ 你的东西还是你的，但使用权不是你的了，使用权被转移给了质押权人。 四、抵押和质押的区别 有三点需要关注： 第一，能被质押的只能是动产和权利，能被抵押的只能是动产和不动产。因为我们国家不承认不动产的质押，所以房产是不能被质押的，同样股权是不能被承认抵押的； 第二，看担保物是否会发生转移。抵押是不会发生转移，而质押是会发生转移的； 第三，抵押需要登记才能生效。这就是为什么说我们办房产抵押一定要去相应的部门做登记，而质押只需要占有就可以了。当然股权质押也是需要到工商部门办理登记。对于投资人来说，保证担保、抵押担保、质押担保是金融产品中最常见的风控措施。一旦这三种担保方式同时出现，也就意味着风控措施已经比较完善。但是风控措施完善并不意味着风险就小，风险的大和小更取决于违约成本的大和小。 比如某县一个国有企业城市建设开发公司要找我借10亿，提供土地抵押与股权质押，同时还有另外一个国有企业为它提供连带责任保证担保，我也不会借。但是如果它找来中国石油为它提供连带责任保证担保，就算没有土地抵押，没有股权质押，我一样敢借它10亿。因为中国石油是国际化的大企业，最新的市值1.3万亿（截止到2016年6月25日），对它来说一旦违约代价极大。 五、什么是留置？那么担保方式里面另外的留置和定金又是怎么回事呢？其实在我们日常生活中留置和定金经常出现。 例如，李小牛找鹿一凡借了10万块钱，李小牛把他的奔驰轿车放在鹿一凡那里就是质押。如果说李小牛在4s店修车但是没有钱支付修车费，4s店把奔驰轿车扣下来了，这就是留置。 留置和质押的根本性区别就在于能被留置的只能是动产，而能被质押的包含着动产，也包含着权利，也就是我们所说的股权或者是收益权。 六、什么是定金？定金是一种古老的担保方式，有点像我们平常说的保证金。当某一合同签订之后，支付保证金的一方如果不履行约定的义务，无权要求退回保证金；接受保证金的一方如果不按约定履行义务，就必须双倍返还保证金。 比如，我买了套二手房120万，合同签订后，我付了15万定金交给了房东，后来房东又把房子卖给了其他人，那他必须要双倍返还我的保证金。这个双倍返还是什么概念？其实也就是一倍，就是30万，因为其中15万是我自己的。 总的说来，上述五种担保措施中，留置是法定的、不需要当事人双方约定的；其他4种担保措施属于协议担保，必须要经过双方当事人一致的认同、是真实意愿的表达。
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