如何聚焦保险合同的关键点？

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By:  宋晓恒博士

保险合同关注哪些重要的点？如何判断一款产品适合不适合？怎么正确看待保险配置理念？干货太多，快来看吧！

配置保险、缴纳保费，就是预防小概率事件给个人财务带来的巨大冲击，保险配置确实人人都需要，可如何买，买什么，就因人而异了。

产品无非好坏，只有适合不适合。配置保险产品主要分为以下几个流程：

1.根据资产、职业、年龄等需求设计风险保障计划；

2.保险代理人根据设计方案匹配产品，为您介绍产品要素；

3.审核保险合同主要条款，是否与设计方案一致；

4.签署保险合同，按期缴纳保费；

5.每2-3年进行保单诊断，适当增加或调整保障范围。

这里面难度系数最大的一环就是审核保险合同。很多投资者习惯依赖于代理人的口头描述，人们在接受信息时又往往习惯于记住自己想记住的部分，这时往往就造成了“个人意念”与“真实条款”之间的偏差，结果会出现因信息不对称而导致理赔时的投诉。

很多投资者也说，我们又不是专业人士，保险合同那么复杂，我们怎么看得懂？今天就教你几招，如何聚焦保险合同的关键点？

1.保障期多长？

60岁、80岁、还是终身。如果你期望可以对自己有更多的保障，当然时间越长越好。要知道岁月越大，保险产品可选择的范围越窄。所以，最好就是在投保初期选择保障时间长的产品类型。

2.保障范围是什么，比例是多少？

比如有的保险合同里面，有重疾，有轻症，重疾保障是保额的多少比例，轻症是保额的多少比例？各有多少种类？

举个例子，比如国内某两全保险，轻症是主险的30%，也就是保障额度是：100%重疾+30%轻症。

3.明确知晓合同中“免责条款”和“理赔要求”，做到心中有数。

4.保障额度是多少？是否可以覆盖自己的需求，足额抵御风险。

5.如未出险，退还的是保费，还是保额？如果是保费是否有分红？（这里面需要明确一点，如果是保额，或者有分红，成本也可能会加在年缴的保费上，此处要综合考量）

保险并不难，无论谁懂，都不如我们自己先懂，毕竟几十年的陪伴，值得好好去琢磨。另外，也请不要再反复纠结在“通货膨胀”问题上。通胀是整个金融体系的问题，存在银行的钱也一样。如果去投资高风险收益多的产品可以弥补通胀吗？当然不一定，因为在收益的背后同样面临本金损失的风险对吗？舍得、舍得，“舍”和“得”从来都是平衡的。

理财产品投资和保险配置最大的区别是，意外险第二天就可以赔付，重疾险90-180天后可以赔付，投资理财产品的钱是多少就是多少，只是增加了一点利息。配置保险的钱却可以放大数倍，解你燃眉之急。正所谓“产品不同，各有分工，发挥优势，为我所用”，才是财富管理的硬道理啊。

保险不是一个结果，而是一个过程。

保险不是一种产品，而是一种人生。