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话不多说，进入今天的主题——重疾险 一、为什么要买重疾险 天有不测风云，人有旦夕祸福。 人这一辈子，难免遇上三两祸事，其中就包括一项——重大疾病。 且不论人这一生罹患重疾的概率近72%，就说每个人身边亲戚朋友里，也总有二三遭此不幸。 一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。 而这，便说到了重疾险。 先说说什么叫重疾， 这一点，保监会为了防止保险公司做猫腻，一刀给切了25种， 规定这25种，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。 而且各大保险公司为了跟同行竞争，赔付的病种越来越多，这两年已经到了百八十种，都没啥实际意义。 所以有人说，买了重疾险，结果没得清单上的病该怎么办？ 这件事情，大可不必担心。
重疾险是给付型，也就意味着只要得了合同内约定的重疾，就会把钱全数给你。 它与医疗险可望而不可及的几百万保额不同，买50万保额重疾险，得了重疾，就是真材实料的50万。 而这笔钱价值主要体现在三方面： 1、收入补偿 重疾的治疗康复周期长，期间的家庭生活开支无人承担，还贷款、子女抚养等问题尤为凸显，这时候一份重疾险就可以起到弥补家庭收入的作用。 2、医疗补充 年轻时，建议在社保的基础上配置一份几百块的百万医疗险，确保医疗费用不会击穿家庭。 但是医疗险保障期限有限，一旦病了或老了，便很难购买医疗险，这时候重疾险的作用就会凸显。 另外，如器官移植，市面上的百万医疗险大多是不保的，重疾险可以填补这部分空白。 3、康复费用 可是，重疾险却是最复杂的保障型保险，没有之一。 一眼看过去，重疾险给人的直观印象就两点： 1）贵 2）繁琐 两点结合起来，总感觉保险公司埋了不少圈套。 什么是轻症？什么是豁免？要不要赔多次？ 直叫人看得脑瓜疼。
这么复杂的保险，再加上保险销售人员狂轰滥炸的销售话术。 不少人中了招，买到一款低性价比的重疾险。 所以接下来，到了公子拯救地球的时候了， 公子抽丝剥茧，为你拆出了一整套重疾险购买指南。 二、如何买一份重疾险 对于一款重疾险，光变量就十几项，很多人在买的时候左右为难，这款比那款多个轻症豁免，那款比这款等待期短，怎么比？ 奥卡姆剃刀原理告诉我们，“如无必要，勿增实体。” 换句话说叫能简化的别多逼逼。 所以，公子替大家化简了一个最简式： 买重疾险，只需要考虑三个向度的问题。 1、基本面 2、需求面 3、产品面
基本面：做好基本面，买不到太差的。 关键词：保费，保额，保障期间，缴费期间，健康告知 咱们说，保险保的是风险，重疾险，解决的是重疾为家庭带来的收入损失的问题。 无论线上保险还是线下保险，拿到一款保险，要看几项硬指标： 0）健康告知：自己一定要看一遍 之所以是0号，是因为很多人没意识到它很重要。 健康告知相当于保险公司给大家设置的门槛，只有符合健康告知的人才能买。 不符合健康告知人不能买，买了也不会赔。 有些无良线下代理人会忽悠老百姓说，小毛病不怕，只要买了两年保险公司不得不赔。 不是这样的哈。 保险是一纸合同，合同上说不赔就不赔。等过两年生病了保险公司拒赔，当年买保险的人早不知道去哪了。 在线上买保险也有同样的问题： 不久前有人兴冲冲地拿来一款保险找我交流（微信号：sidacaizi888），我跟他介绍了半天。 然后他问了我一句：两年前甲状腺动过手术能保吗？ 跟我玩呢...... 在买重疾险之前，大家一定要对自己的身体状况有个数， 像甲肝乙肝、甲状腺疾病、高血压、糖尿病买保险都会比较困难，只有很少的保险能保。 无论一款保险多么好，买不了就是买不了。 觉得条款比较模糊的，现在线上保险都有智能核保了，自己可以亲自去试一试。 1）保额：3-5年的工作收入起步 一场大病，治疗+康复周期常要3-5年，而且在此期间生活开销更大，房贷、子女教育金就会显得沉重起来，所以在配置重疾险时，要优先考虑保额，起码要能覆盖得病期间的生活开支。 建议一二线城市50万为佳，其他地区不少于30万。 2）保费：年收入的5%左右。 保费过高，会给家庭带来太高的经济负担。一般建议，家庭配置的保险总费用不超过年收入的10%，分摊到重疾险，大概5%左右。 综合保费和保额，我们一定不买返还型的重疾险。 返还型重疾“有病治病，无病返钱”，看起来很美。 但是同等保额，返还型要贵很多。 所谓返还，只是拿多交的钱，放到漫长时间的自然增长。 拿「天安X寿爱X方」为例： 30岁男，20年交，保终身，40万保额， 每年需要交14144元，到66岁，承诺返还保费28W。 而同等功能的「哆XX保」，每年保费只要8760。 稍微算一下，拿每年多出来的钱放余额宝，都能拿回29W....... 3）保障期间： 按照保障时间，重疾险分为一年期、定期、终身。 一年期的重疾险不保证续保，只适合在健康时作为替代补充，尤其是20岁出头囊中羞涩，买适合它。 至于选择定期还是终身，我会放到本文第三部分谈。 4）缴费期间：选最长。 假如一款保险可以一次性交和分30年交。 分30年交，第二年得重疾出险了，那么剩下年保费就不用交了。 相反如果一次交清，则享受不了这种福利。 而且，30年缴，缴费压力更轻，减少了财务负担。 所以，大家向我咨询保险时，我一般会问大家家庭年收入，年龄，身体状况，这是有道理的。 需求面：选好需求面，买到一款合适的。 关键词：轻症保障、多次赔付、身故责任 这一部分是做加法的过程，在基础面上增加这些可选项。 至于选不选，全看个人需求，可以风险自担，也可以直接通过保险解决。 1、轻症保障（非重疾保障） 前症、轻症、中症，这两年保险公司整出来的概念越来越多，我们就把它们统称为非重疾保障吧。 像这些病，一般都比较容易治疗，治疗周期较短，花费的钱也少，买它们的意义何在？ 随着医疗水平的不断进步，想得“重疾”越来越难了。 从前检查不出的重疾前期，现在能查出来了； 从前需要开刀的手术，现在不用了。 比如说冠心病，按照早年的治疗方法是要开胸的，但是这两年大多数时候做冠状动脉支架就可以了。 可是按照官方给的定义，开胸才会赔 达不到重疾的赔付标准，总不能跟医生说： 来，朝这儿来一刀。 保险公司灵机一动，推出了前症/轻症/中症的概念， 得了这些病不仅赔一笔钱，而且还不影响重疾的保额，以后得了重疾依然全赔。 而且人这一生得前症/轻症/中症的概率可比重疾大多了，这就大大提高了重疾险的使用率。 带轻症一般会贵出25%-30%，如果想带的话，一定要留意保险合同里是不是把几种高发的带上了。
2、多次赔付 如果买了一份单次赔付的保险，赔过一次保单就失效了。 可是在病人康复以后，再想用保险保障余生的时候。 尴尬了，保险公司不给保了。 生过重病以后，身体抵抗力下降，保险公司自然不会愿意承保。 所以多次赔付重疾险就应运而生了。 像赔付三次的重疾险，得了一次，赔，再得一次，还赔，再再得，还赔。 你说，我咋这么背呢，得了一次重疾不够还会得第二次、第三次？ 保险代理人一般会说，得了病以后抵抗力下降，再得重疾的概率确实比正常人高一些，确实有得第二次、第三次的可能。 不过咱客观说，多次赔付是这两年才出现的概念。 保险公司通过调研用户，发现了有多次赔付的需求，然后通过精算师没日没夜的精算，推出了这类产品。 没有历史数据回测，到底是噱头大还是用处大，还有待观察。 话说回来，如果在比较年轻时配置保险，一款多次赔付的保险挺有必要的。 人生路还漫漫，前方是一个大坑还是两个大坑，谁也说不准。 在预算充足的情况下，不如都填上。 注意，多次赔付的保险中： 不分组＞癌症单独分组＞癌症不单独分组 当然，不分组的更贵一点，加上不分组的多次赔付责任的，保险价格通常要贵出三分之一左右。 3、身故责任： 带身故责任的重疾险相当于加了一份寿险责任。 换句话说，病赔；没病的话，死也赔。 公子一般建议重疾险和寿险分开来买。 可很多人的内心是抗拒的。 万一要是没病就身故了呢？那重疾险不就白买了？ 而带上寿险责任，至少保额一定拿得回来。 所以乐得买一份带寿险责任的重疾险。 这种情况下，我建议如果寿险责任的价格比较合理，可以加。 举个例子： 假设老王买了50万的重疾险，50万的寿险，老李买了50万带寿险责任的重疾险。 如果先得病后身故，老王先赔50万，身故再赔50万，共100万；老李就只赔得病的50万。 你会发现老王的保险比老李保障更全。 所以，寿险责任如果卖得太贵，那么就不建议买了。 产品面：产品细节不足以影响决策。 保险公司那家强； 重疾是80种还是100种； 等待期是90天还是180天； 是投保人豁免还是被保人豁免。 这一串名词可能看的你头疼，相信我，这些看不懂亦无伤大雅。 保险保的是风险。对于风险来说，无非三个方面：风险程度、风险类型、发生次数。 做好第一个层面，解决了发生一次的大病的风险，基本面过关。 做好第二个层面，解决了小风险该怎么办？（风险程度）发生多次怎么办？（发生次数）未大病但是死亡的风险该怎么办？（风险类型） 每个人会根据个人情况不同，需求面可能会有差异。 至于第三个层面，已经是产品设计的问题，与我们的所需要保障无关，与风险无关。 之所以大家看重疾险产品设计纷繁复杂，站在保监会的视角就很容易理解： 全国一盘大旗，总要平衡各家保险公司的势力范围。 如果产品设计都一样了，毫无疑问会陷入价格战当中，保险监管难度提高。 现在保险产品之复杂，恰是平衡之妙。 最后一个问题，买重疾险要不要考虑保险公司。 在保险江湖，大保险公司黑小保险公司偿付能力弱，服务差；小保险黑大保险公司产品性价比低。 两边的指责都毫无道理：小保险公司一定赔，大保险公司也有好产品。 一张保单背后是整个保险监管体系。 每季末、每年末保险公司都要建立详尽的数学模型，确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。 换句话说，监管要求每家保险公司能硬刚200年一遇的大灾难。（汶川地震这种是30-50年一遇） 而且就算是发生了那0.5%，还有个叫保险保障基金的东西替保险公司给钱。 再不济，保险公司破产了，保监也会指定破产的保险公司保单转到另一家或保险公司承保。 所以说，只要是买了重疾险，无论哪家保险公司都赔。 三、如何用重疾险保障一生 如何用重疾险保障一生，核心是四个字： 动态配置。 我们先说什么叫配置： 最近有人咨询的问题挺有趣： 单次赔付的百XX惠保和多次赔付的守X者X号都是同类产品性价比最高的，该怎么选？ 多次赔付价格高，单次赔付只赔一次心有戚戚。 咋办？ 小朋友才做选择，成年人的我全都要。 比如我要买50万的保额，完全可以买20万多次赔付+30万单次赔付，或者30万的多次赔付+20万单次赔付。 如果怕保障不充足，还能每年花两三百块，再配一个短期的重疾险。
没想到吧，重疾险还能这么买。 咱们说，买保险本来就不是个一锤子买卖。 大家可以根据自己的预算、需求去调整不同的产品配置。 在基本面得到保障，即保额足够，预算合理的前提下，可以自由调整需求面的配置。 接下来我们聊聊什么叫动态： 因为重疾险保额对标的是工作收入变化， 而工作收入一般每5-10年会有阶段性地增长，所以每几年，重疾保额也需要做出调整。 这就说起前面放下没谈的保定期还是保终身的问题了。 公子原则上不建议保终身，具体原因我会再开篇文章聊。 其实仅从收入变化和通货膨胀考虑，买终身意义就不大了。 40岁以前，建议买定期重疾险，保到60岁或70岁即可。 如果40岁以后才开始买保险，由于工作收入逐渐稳定，可以考虑买到终身， 此时这时候发病率已经相当高了，重疾险用上的概率高，同时也会贵一些。 这时候，建议优先兼顾保额和保费，弱化需求，多次赔付、身故责任都不必考虑了，一款裸重疾最合适。 如果40岁之前已经买过保险的，5年检查一次保额是否充足即可。 话说到这里，稍微做个总结： 1、重疾险的作用补偿收入损失 2、拿到一款重疾险，考虑三个层面的事情：基本面、需求面、产品面 1）基本面包括保费，保额，保障期间，缴费期间，健康告知，明确这些问题，买重疾就不会跑偏 2）需求面包括轻症保障、多次赔付、寿险责任，可以根据自己的实际需求增加责任。 3）产品其他细节不重要。 3、用重疾险保障一生时，要动态配置 关于重疾险的最主要问题就这么多，看完这篇文章，你就成了半个重疾险的专家，另外半个，要等公子聊完市面上的优秀产品。 对保险有问题可以加我微信问我。 这篇文章花费了我很大的心力，保证你在别的地方没有看到过类似的文章。 还不转发收藏一波。
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