农户贷款之评级和授信

作者：刘雨恒

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随着农户收入增加和生活水平的提高，农户对于贷款的需求也在逐渐增加，但是农户贷款在评级和授信方面存在很多的问题，给信贷机构开展农户贷款业务带来了不好麻烦。因此完善农户贷款评级和授信方法也成为信贷机构的工作重心。

一、评级授信方式

1.集中评级授信。是指根据信贷业务管理需要，信贷机构以普查方式制定农户评级授信工作方案、成立农户评级授信工作小组，并在一定的时间内对辖区农户广泛开展评级授信工作。

2.随时评级授信。是指在集中评级授信时未能参与评级授信的农户，在非集中评级授信期间向信用社提出评级授信申请或信用社信贷业务拓展需要，信贷机构成立评级授信工作小组随时开展的评级授信工作。

3.按年修正评级授信。是指信贷机构按规定程序对评级授信满一年以上的老客户，根据其家庭基础信息、信用状况等因素的变化情况，对原有评级授信结果按年修正。

二、评级指标

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农户信用等级评定条件

1.在金融机构服务区域内的农户且在本地拥有自有住房；

2.家庭成员至少有一人在18周岁（含18周岁）至65周岁（含65周岁）之间，具有完全民事行为能力且身体健康的自然人；

3.从事农业生产或者其他符合国家产业政策的经营活动,并有合法、可靠的经济来源；

4.具备清偿贷款本息的能力,评定信用等级时无不良贷款情况；

5.思想品质好，没有其他不良行为，家庭关系和睦，还款意愿强；

6.本人无吸毒或家庭其他成员无吸毒行为；

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农户信用等级

农户信用等级设定为AAA、AA、A、B、不得授信五个等级

1.评分达95分（含95分）以上的为特优信用农户,信用等级为AAA；

2.评分达85分（含85分）至95分的为优秀信用农户，信用等级为AA；

3.评分达70分（含70分）至85分的为较好信用农户，信用等级为A；

4.评分达60分（含60分）至70分的为一般信用农户，信用等级为B；

5.评分达60分（不含）以下的，为不得授信农户，不得发放农户小额信用贷款。

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农户信用评级表

农户信用评级表
客户姓名：
评级指标及权重		评级标准	分值	得分
家庭结构 （15分）	借款人年龄（3分）	20～30岁	2
		31～45岁	3
		46～60岁	1
	劳动力数量（3分）	4人及以上	3
		3人	2
		2人	1
		1人	0
	婚姻状况（2分）	已婚有子女	2
		已婚无子女	1
		离异	0
	家庭人口素质和技能状况 （7分）	家庭人口文化素质高，无不正当行为（赌博、贩毒等），有一定技术特长和较强的劳动创收能力	7
		家庭人口有一定的文化和农业劳动技术、无不正当行为，有一定的劳动创收能力	5
		家庭人口无不正当行为，有种、养殖业一般技术和从业经验，能以劳养家	3
		具备种、养殖业基础条件，无不正当行为，有劳动能力，通过信贷支持能够创收并偿还债务	1
偿债意愿（37分）	信用状况（11分）	诚实守信，无不良商业或社会记录；无贷款逾期记录	11
		诚实守信，有轻微不良商业或社会记录，但不影响客户整体信用，无贷款逾期记录或有逾期但已及时还款	8
		有重大影响客户信用状况的不良商业或社会记录；或有恶意拖欠贷款行为	0
	社会信誉状况 （4分）	户主有较高社会声望及荣誉，家庭在社会上有较高的信誉评价或被乡镇评为“双文明户”或“五好家庭”等	4
		户主社会声望及荣誉良好，家庭在社会上有良好的信誉评价	3
		家庭在社会上有一定的信誉评价	2
		家庭在社会上没有负面评价	1
	社会关系状况 （4分）	同村民、邻里之间关系良好，未发生过任何纠纷	4
		同村民、邻里之间关系一般，未发生过大的纠纷	2
		同村民、邻里之间关系较差，经常发生纠纷	0
	家庭责任感（12分）	家庭责任感强（孝敬父母、关爱子女、家庭和睦等）	12
		家庭责任感一般	7
		没有家庭责任感	0
	生活习惯（6分）	生活习惯良好，没有不良嗜好	6
		生活习惯良好，有轻微不良嗜好，但不影响正常生产或经营活动	3
		具有酗酒、赌博等不良习惯	0
偿债能力（40分）	家庭人均年纯收入（10分）	家庭人均年纯收入在当地平均水平200%（含）以上	10
		家庭人均年纯收入在当地平均水平150%（含）～200%之间	8
		家庭人均年纯收入在当地平均水平100%（含）～150%之间	6
		家庭年人均纯收入在当地平均水平80%（含）～100%之间	4
		家庭年人均纯收入在当地平均水平60%（含）～80%之间	2
		家庭年人均纯收入在当地平均水平60%以下	0
	家庭生活水平及财产状况（10分）	家庭生活条件在当地处于上游水平、财产较多	10
		家庭生活条件在当地处于中等偏上、有一定的财产	8
		家庭生活条件在当地处于中等水平、财产一般	5
		家庭生活条件在当地处于中等偏下	2
		家庭生活条件在当地处于下游水平	0
	家庭生产经营条件及效益（10分）	家庭生产经营条件好、经营效益好，经济收入稳定,具有较强的按期偿还各种债务的能力	10
		家庭生产经营条件较好、经营效益较好，经济收入较稳定，具有按期偿还各种债务的能力	7
		家庭生产经营条件一般、经营效益一般，有一定的经济收入	4
		家庭生产经营条件较差、经营效益较差，收入不稳定	0
	自有资金比例 （10分）	自有资金占生产、经营、消费所需资金的60%（含）以上	10
		自有资金占生产、经营、消费所需资金的45%（含）～60%	7
		自有资金占生产、经营、消费所需资金的30%（含）～45%	4
		自有资金占生产、经营、消费所需资金的30%以下	0
其他 （8分）	业务往来（5分）	在     银行开立账户并将80%（含）以上的收入（以人均纯收入计算，下同）存入盘山安泰村镇银行的	5
		在      开立账户，存款金额在收入的50%（含）～80%的	4
		在      开立账户，存款金额在收入的50%以下	3
		未在     开立账户的	0
	综合印象（3分）	印象良好	3
		印象一般	0
评分合计

三、农户授信要点

1.贷款人的年龄在18周岁（含18周岁）以上，且申请借款时年龄和借款期限之和最长不超过65年（含65周岁），在农村区域有固定住所或者经营场所，并且借款人身体健康，拥有独立思考的能力，具有完全民事行为能力和劳动能力。

2.借款人户口所在地或固定住所在信用社服务辖区内。

3.借款人有明确的生产经营计划，具有稳定的收入来源，具备按期偿还本息的能力。

4.借款人所从事的生产经营活动，符合国家生产环保政策，并且合法合规，

5.保证贷款用途明确合法。

6.借款人信用状况良好，并且没有贷款逾期等不良信用记录。

7.从事种植行业的借款人，必须拥有可耕种的土地和土地承包合同，并且未来生产年限在一年以上的；从事养殖业的，必须有固定的养殖经营场所，未来经营期限在一年以上的。从事特种行业，需要有有关部门颁发的特种行业经营许可证。

8.借款人品行良好，诚实守信，遵纪守法，没有不良记录和不良嗜好。

9.贷款发放前在金融机构开立个人结算账户，并且自愿接受信贷监督和结算监督。

10.借款人能够提供有效、合法、保值的担保物。

11.其他家庭成员并未在金融机构办理贷款。

12.农户的资产情况，包括：房屋、耕地、车辆、收入、定（活）期存款、其他资产等；

13.农户的负债情况，包括：固定支出、其他支出、银行贷款、民间借款等； 

14.农户的担保情况，包括：保证担保、房屋抵押等；

15.农户信用等级情况。

通过规范农户贷款评级，提高提高农村信用环境，健全适合农户的风险防控体系，小额贷款在农村将发挥更大的作用，为农户与金融机构取得双赢的局面。