互联网银行发展的势头有目共睹，确实引起业界的广泛关注，相较于传统银行的优势在哪儿？又是通过什么触达投资者的真正需求？
银行市场化的竞争日趋激烈，传统银行模式和新兴的互联网银行模式似乎在金融市场上展开竞争，这对于普通投资者来说，实际上是一件好事，最起码，不断增多的普惠金融服务和创新的服务模式让更多的普通用户获得实惠，贷款与投资的门槛相应地降低，变得更加“平易近人”。 在财富管理上，传统银行的作用依旧重要，但不断涌现的创新的银行模式也在人们的资产配置中发挥越加重要的作用，此中包括传统银行的触网转型和新兴的互联网银行。目前我国首批试点的民营银行中，有两家纯线上的互联网银行，微众银行和网商银行，据媒体报道，这两家银行从开业至今运行状况良好，也被越来越多的人所接受。 可以这么说，新生的民营银行背负着“普惠大众”的使命，而以金融科技为核心竞争力的互联网银行，让多样化的金融服务触达以往被忽略的群体，实际上是互联网银行存在的重大意义。这一年来，互联网银行发展的势头有目共睹，确实引起业界的广泛关注，相较于传统银行的优势在哪儿？又是通过什么触达投资者的真正需求？ 互联网银行“触达”千万用户 互联网技术的发展着实改变了普通人的日常行为习惯，上至生活缴费、证件办理，下至出行、订餐甚至排号，都可以实现在线上操作完成，以前习以为常的“行程化”“制式化”的生活模式，似乎反而变得非同寻常。这种消费行为模式的转变，某种程度上也快速促生了新兴的互联网银行。 互联网银行的最显著的优势，当属在服务效率和时间上的改进。众所周知，在传统银行开户和办理业务必须去到该银行的网点，从取号排队到办理业务，整个流程消耗大量时间。 据某媒体统计工行、农行、中行、建行等行的实际情况，办理业务排队平均消耗了每个客户20.8分钟的时间，加上去银行路上平均耗费的时间，几乎一次业务要花去半个小时以上，这对于“时间就是效率”的快节奏生活来说，无疑是一种极大的资源浪费。在互联网时代，越来越多的人为了节约珍贵的时间，习惯于用手机直接获取金融服务，绕开银行网点的限制，这也是互联网银行最重要的吸引力所在。 在互联网银行中，最具代表性的当属腾讯牵头发起的微众银行，作为首家完全业务操作均在网上实现、无实体网点的银行，微众银行自成立便备受各界关注。微众银行大大缩短了用户寻找银行网点、排队开户、办理相关业务的时间。无论你是在都市摩天大楼，还是在偏远地区，只要打开微众银行APP，或者通过微信、QQ的海量用户入口登录，绑定银行卡，即可获取与银行账户的连接，马上就可以方便快速地购买理财产品、或者线上申请贷款，整个过程从传统银行的30分钟左右缩短到几分钟以内，且地点完全不受限制。据报道，微众银行开业一年，主动授信超过3000万人，银行服务已经触达全国31个省市，549座城市。 可以说，微众银行打破了传统金融机构繁琐的借贷体验和高起点的理财壁垒，大大降低了普通大众的消费贷款和财富管理门槛。微众银行发挥互联网的强大触达能力，不受时间和空间等客观因素限制，为欠发达地区与发达地区、为蓝领阶层与白领阶层提供了一视同仁的普惠金融服务。 金融科技让“触达”更安全 作为一家纯互联网银行，微众银行要实现所有业务均可在网上完成，同时保障所有操作的方便、快捷、安全，没有一个强大的科技支撑系统是无法实现的。微众银行采用新技术，增强了开户过程中对客户身份核实，基于腾讯优图自研的、世界领先的“人脸核身”技术，加上完备的“异步审核”流程和“便捷可靠的在线视频”补充核身，微众银行建立了一套高准确度的闭环式“远程人脸核身服务”。用户操作简单，整个流程不超过140秒。自人脸识别技术应用以来，误通过案例低于百万分之一，效果良好。 当然，有人会觉得互联网银行并不可靠，在银行账户服务与管理方面，难以超越传统银行。事实上，为了适应网络银行的运行特点，支持和管理银行的海量账户和业务，有效提升银行账户服务与管理水平，微众银行搭建了全国首家去IOE的银行信息系统，这不仅有效提高了互联网银行的安全性，同时通过标准化的硬件及开源软件，大幅降低银行账户管理成本。事实上，在世界范围内，去IOE系统早已远远走在传统银行使用的“集中式架构+闭源商用系统”之前了。 技术的应用让银行服务的互联网化更顺畅，但信息安全防控的压力也同步增加。对此，微众银行一方面采取了基于腾讯云的常规安全防控措施，同时也建立了基于大数据技术的反欺诈体系、第三方电子存证管理和数据访问安全管控，建立起有互联网特色的信息安全体系。微众银行不仅让客户享受到科技进步带来的福利，也多管齐下提高了账户安全系数。 在时下金融科技（Fintech）概念如此火热的形势下，对于微众银行来说，金融科技并不是为了炫时髦、赶潮流而提出的口号，而是真正落在实处，方便普通用户的手段。 分类账户“触达”多样化需求 近年来，人们通过互联网开展理财、融资、消费支付等方面的需求越来越迫切，为创新个人银行账户服务、支付产品服务，更好地满足社会公众日益增长的、多样化的金融服务需求，2015年12月25日，中国人民银行宣布对个人银行账户实行分类管理，分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户，不同类别的账户有不同的功能和权限。 相比以往只能办理一种账户，今后用户可根据自身的实际需求，如结算、理财、消费等需求，开立相应的Ⅰ类、Ⅱ类或Ⅲ类户。比如，用户并没有现金存取意愿，只有投资理财、小额消费和缴费支付需求，那就不必像以往一样到银行网点排队，只需通过网上银行和手机银行等电子渠道开立Ⅱ类或Ⅲ类户就可以了。 上面提到的微众银行“140秒”开户流程，开通的即是Ⅱ类账户，用户通过这个账户，可以将其Ⅰ类账户的资金转入微众银行账户，进行理财投资。从目前看，由于银行Ⅱ类账户具有相对完善的理财投资功能，又可免去繁杂的开通流程，由此激发了用户对银行Ⅱ类账户的大量需求。用户在家里享受银行金融服务，银行实现网点不在当地，但金融服务常在当地。银行的服务可以方便地触及社会不同群体和地区，有效解决偏远、欠发达地区实体金融网络与服务明显不足的问题。 |
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