关于保险配置的问题,深蓝君之前也进行了很多的分析,我们建议普通工薪家庭最好进行意外险、重疾险、定期寿险的配置组合。如果担心国家医保保障不足,还可以适当的购买商业医疗保险。在上面提到的产品中,可能重疾险是整个组合的重点,也是缴费时间比较长的产品。 那么就有一个问题,我们购买的保险到底选择多久的缴费时间更划算呢,今天我们就来讲讲保险缴费的问题。主要包含如下内容:
深蓝君整理了目前保险常见的缴费方式,具体可以见下表: 根据目前现状,重疾险/寿险都是采用年缴的方式,缴费时间可达20年—30年。对于一年期的产品,比如意外和医疗保险,自然都是每年一次性交清的方式。深蓝君之前遇到过很多案例,就是电话销售的一些返还型的意外险,由于存在返还的因素,所以年缴保费比较多,而采用月缴的方式,也仅仅是看起来缴费没有那么多,都是套路而已。 对于我们普通人如何选择缴费时间呢,深蓝君建议你掌握如下原则:
保险缴费和房贷有些类似,缴费时间越短,总的费用越少;期限越长,总费用就越多。我们购买保险就是想转移自己的风险,花最少的钱获得最高的保额。所以在收入稳定的前提下,应选择较长时间的缴费方式。 下面是深蓝君根据工银安盛御享人生制作的缴费对比表格,大家可以看一下: 从上图可以看出,我们可以清晰的看到不同缴费时间对保费的影响。同样50万保额,5年缴费撬动的杠杆为14倍,而30年缴费为54倍。对于保障型的保险建议选择最长缴费期,可以降低每期交费的压力,获得最高杠杆,非常符合我们购买保险的目的。 这里面就会有人问了,的确杠杆会很高,但是总的保费也是更高了,总保费多了4.3万,这个得怎么看?
中国几十年来财富增长迅速,但是货币泡沫化和通货膨胀也是非常严重的。一个敢于负债的人,其实是一个敢于对未来负责的人。如果没有负债,那就表明我们现阶段所有的支出都是现金支付,而这些必将对我们的现金流造成一定的占用,资本不仅得不到升值,还将造成一定的浪费。通胀让货币贬值,背负的债务也将变少。
另外目前很多保险都提供了特别好的豁免条款,以现在比较流行的被保险人保费豁免来看,只要在缴费时间段被保险人发生了轻症,那么后期的保费就不用再交了。缴费期越长,在缴费过程中遇到轻症的可能性越大,理赔时的杠杆率就越大。 除此之外,我们还可以附加投保人豁免,当投保人轻症、重疾险、全残、身故时,可以免缴余下的各期保费。这样来看,选择较长的缴费期限就更是非常明智的选择了。 理财保险的核心是投资回报的问题,既然是理财,那么就会有涉及到本金,大家都知道滚雪球的原理,投入的本金越多,雪球滚动起来获取的收益当然就越大。同样的时间,不一样的本金,收益必然有差距。 另外很多理财保险又都向消费者提供复利的万能账户,在较短时间内完成缴费,也就能在未来时间中,更加充分利用复利来获得更高的投资回报。
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