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我们今天来揭露一个中国保险业长期存在的一个奇葩现象，本来要买重疾险结果错买理财险，这个不是少数人遇到的，而是许许多多的人都经历过的，确实是一件非常让人吐血的一件事。  去年的一部电影，我不是药神，火遍大江南北。感叹癌症可怕之余，激发了一轮购买保险的热潮。许多人冲着重疾保险去购买，却回头才发现购买的是“两全险”“万能险”。细说又分两大类，分别是：终身寿险（分红型），终身寿险（万能型）；两全保险（分红型），两全保险（万能型），这几种有个共同之处，那就是带了个附加险，名字叫“附加重大疾病提前给付保险”。如果又朋友当初想要买重疾险，却发现是这几类保险，那毫无疑问是“掉坑了”。  我们就上述的险种展开来讲，终身的，是保一辈子的，如果一辈子不出险就返还所交保费，出险就给身故保障；两全的，是保定期的，如果在一定的保障期限内没有出险的话，就返还给你一笔钱，可能是保费也可能是保额。这些都属于复合型，有理财功能的保险，实际上大病保障在主险中并没有体现，而是体现在了附加险上。  我们以某安的某安福为例：这个卖遍全国大街小巷的保险，肯定“神坑”也不为过。如：主险终身寿险保额31万，附加险：提前给付重疾30万。乍眼一看，保额挺高的啊，30+31=61。想得美，不是这么算的。这本质是个二选一的选择题，区别只是看死亡和疾病哪个先到而已。一辈子平安无事，百年之后赔偿身故补偿；如果发生重大疾病，那么就把身故要给的钱提前给付。二者的保额不是累计的，而是二选一。 这些“伪装”成重疾险的保险，有如下特点： 保障杠杆极低，这个保障杠杆是怎么得出的呢？是用总保额/总保费=保险杠杆，比如：买了个两全险，交10年，一年交1万，10年总保费是10万。重疾保额是12万，那么用12万/10万=杠杆比例就是1.2。这么算下来，大家一眼就看出来，这不没差多少钱吗？自己都存了10万了，还差你那2万？要这样的保险有啥用。退一步讲，拿出两万买个定期重疾，保额10万，剩下的八万10年间还赚不了2万吗？ 所以，所有保障杠杆低的保险，都是耍流氓。保险存在的意义之一就在于：以小博大。如果投入和保障之间差距过小，那就不叫保险，简直就是自己存钱自己花，还不如存银行，要保险公司来搞笑吗？再者，这类产品对保险公司来说，总保额接近总保费，风险较小，出事了把钱退给投保人就好了，收上来的保费拿去投资，获得几乎是无风险收益，简直不要太爽。  接下来也是特别容易被搞错的险种就是：教育金和养老金。这俩长期被代理人捧上神坛，例如什么养老金计划，教育金计划，年金计划，被吹得天花乱坠，让人目不暇接。常常配套的话术文案就是：一交钱就返还，一年返还多少，两年返还多少，一辈子都返还。要不然就是年年领，月月领，领到死。60岁的时候不光给返钱，还能双倍返，80岁又是什么祝寿金，把所交保费再返还。消费者一看都惊呆了，每年返这么多钱，到80岁还要给一笔钱，好划算啊。 但是，理性分析一下，您把钱放余额宝里，还能天天领钱，到80岁再取出一疙瘩本金，不是都一样吗？还是前文说的那句话，如果在保险合同里，没有高杠杆比例的保障，那把钱放在余额宝，放在银行，又有多大的区别呢？所以，当购买养老金保险，教育金保险的时候，我们要考虑的因素跟购买保险是一样的标准。  那么，我们要重点看什么呢？首先就是收益率，不要听人说的有的没的，先计算收益率。这里边注意一点，特别是分红型的，不要看过往的收益率，因为过往的不代表未来，就像某支基金，说之前收益率多高多高，那怎么不说之前收益率高的原因是牛市推上去的呢，可现在是熊市啊。还有，不要看演示的收益率，跟过往的收益率一样，是根据以往的公司经营效益的出来的结论，并没有实际参考价值。 看收益率，只看写在合同里的，确定的收益率，也就是这个保险在设计之初的预定利率。如果这个代理人专业的话，让人家再用excel表格算出实际的收益率，即IRR内部收益率，这个才是我们实际能拿到的，可比较的收益率。只有写再合同里的才算数，说的都是虚的，不作数的，如果达不到找谁去？ 万能型的最好关注下保底收益率，一般都是在3%以上，如果碰到保底收益率再3%以下的，如1.75%，2.25%的，没有再聊下去的必要了，直接略过。而且最重要的一点是，要问清楚是所有本金（所有保费）能拿到这个收益率，还是只有部分钱能拿这个收益率。因为有部分品种，是把所交保费，分账计算，例如：只算计入万能账户的钱，才算高收益率，其余部分则不计入，也就是说，我们要问清楚，对于所有本金来说，我们能拿到的真实收益率是多少。  接下来，需要关注的点是灵活性。因这类保险，本质是属于长期投资，但是购买的人却不清楚或不明白。这个钱是要当养老金，教育金使用的，当然要随用随取，完全把它当成银行定期存款了。有介于此，购买此类保险，一定要注意3点：即退保损失小，资金进出方便成本低，不强制投保附加险。就拿两全分保险（分红型）来说，退保亏得那是相当多，甚至一半都拿不回来，说它是史上最坑保险，也不为过。所以，这种保险要问清楚了，拿来当理财来做，显然是不合适的。资金进出方面主要体现在手续费上，不能过高，亦不能强制投保附加险，这类附加险一般是消费型的，也就是不出险是拿不回来的。本来买这个保险就是为了理财，结果钱还越来越少，那图个啥？ 最后，注意一下回本期。看计划书，问销售人员，多少年才能回本，是3年5年，还是整个保障期间。举个例子：按年缴保费，连续交5年，5年后到期，那这样的就符合灵活性，回本期也合适。如果碰到，保障几十年，七八十年才能回本的，果断走人！  理财型的，其实不像保障类产品有那么多的条条框框。只要记得上边的说的几点：收益率；灵活性；回本期；就可以避开那些看似美好的大坑。 ——end—— |
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