你不理财，财不理你。你若理财，财便离你！ 今天看到个视频，蛮搞笑，很适合今天的主题，截了个gif，作为本文的开头。 推销人员刚开始跟你相处的时候是这样的，
然后神转折， 最后的时刻是这样的。
好了，言归正传！这个世界本来很简单，自从有了人，然后世界就变的很复杂，复杂的我们自己都搞不清楚。 所以下面文字如果我讲不清楚，你们看不明白，也很正常。 一：通货膨胀的源头：纸币，美元，人民币
纸币是为代替金属货币，由国家发行并强制使用。本身并无价值，如果你要说它本质就是废纸，也是对的。 然后世界的国家就充满了各式各样的纸币， 但是呢，国家之间做生意不方便怎么办呢？ 这时，有个老大哥说，你们都用我们国家的货币不就好了，也就是美元！ 可是，各国又不是SB，纸币是个什么玩意各国不知道嘛！？我们又不是渔民！你这是在逗我吗？
然后，老大哥又说了，1盎司黄金价格为35美元，我们以美国的名义担保并无条件承兑！！！ 然后各国都上了贼船，老大哥不知道怎么回事是印多了钞票还是怎么了 发现自己家的黄金越来越少，好像不够兑换了，怎么办?怎么办? 然后就反悔了，不干了。说不能无条件兑换了，而且我的美元要贬值！贬值！贬值！
这就是大名鼎鼎的布雷顿森林体系的诞生与崩溃，也就是金本位制度的崩溃。 说了一堆废话，重点来了！ 从此，各国普遍货币贬值、推行通货膨胀政策，当然包含我们。
美国的GDP，是中国的1.7倍。货币发行量远远小于我国，美元还是世界货币，除了在本土流通还在全球流通。 所以看到这个数据怎么办？最急的肯定是国家。 发现我国从开始就是美元进出都要与人民币进行兑换的，也就是说你企业出去挣的美金回来统统都要兑换成RMB。 好，这下就好办了。美金交给国家统一管理，你们要用再向我申请！！！ 个人一年不许超过XXXX元！完美！ --------------------------------- OK，打住！说了这么多，是告诉大家，我们学习理财，学习投资。 是因为：我们出卖我们的劳动力，换来的RMB，是一个虚无缥缈说不明道不白的东西。 那你会说，我把RMB换成黄金不就得了！不得不说这是一个不错的选择，起码比存银行强多了！但是要是这么简单，就好了。如下图，1949年你有100元，兑换了黄金30克。到今天，把这30克再变成人民币，300元/克，9000元！如果存银行，我们算5%的年利率，复利到今天，大概2600元。 上面能做到每年5%已经不容易了，今天的余额宝才3.9%。如果我们把5%换成10%，结果又会是多少呢？大概23000，比黄金多了一倍还多！这也是本文得以继续的原因，理财投资的目标是为了追求更高的回报率，也是我们的目的。
二、风险：回报率与投资理财标的正相关道理大家都懂，可是要具体的说明白却不是很容易。我们先确定下我们普通人能够接触到的一些理财投资品种：现金，存款，债券，保险，黄金，基金，股票，期货，外汇，固定资产。
三、你是如何理解这些投资产品？现金、存款：如果银行破产，国家规定最高限赔50万。你是不是要考虑下银行品牌？大于50万存款要不要分几家银行？ 债券：政府债券的风险又要远远小于公司债券，国家发现的政府债券风险甚至小于银行存款。而公司债券的发行主体破产，你本金甚至会归零。
保险：本来是用来对抗自然灾害或意外事故所造成的损失，或个人意外死亡、伤残、疾病的工具。如果你像我这样来理解保险，那么保险并不具备理财投资功能。如：车险，意外险，财产险.....可能大家认为这是保险公司的主营业务，错！理财吸纳公众存款，才是现在人寿保险，健康保险公司看重的业务！
怎么卖呢？总不能像银行基金公司那样吧？再说保监会也不同意啊？总要发挥自身优势吧，所以就有了以下几种类型：大的方面针对健康保险，意外保险，养老保险三大主题设计产品，一般的套路就是重疾+理财（健康、养老），意外保障+理财（意外）。因为买保险的一般都是有劳动能力的人群，这些人一般年富力强，上有老下有小，所以就衍生出了：儿童（教育、重疾、结婚、甚至养老！），老人（癌症+理财，因为老人疾病率较高，有些保险公司都不愿意搭配重疾。）
以上，业务员重点介绍，购买人讨论的重点都在收益上，毕竟谈到疾病死亡晦气 黄金：如果你投资现货，也就是金条，你要面临的问题是中间手续费非常高！买了放家里还有风险，又没利息，万一买在高点，连续跌个10年，心都是拔凉的。然后就是某行的纸黄金，再然后就是期货（国内正规期货不是24小时交易的），其他的基本都是黑平台！个人要对黄金涨跌进行判断，你面对的不是国内一般的对手，是世界顶级高手。所以我觉得，对于大众来说，还是把黄金作为珠宝首饰来看待比较好！
基金：国内分为封闭式基金和开放式基金。这个从字面就可以理解。这里重点说投资标的来分类：主要可分为股票基金、债券基金、货币市场基金、混合型基金，指数型等。基金太复杂，就是个大杂烩，这里就说说上面这几种，
股票型基金，如果你买股票型基金，你又对股票一窍不通，我的建议是不要买。这玩意坑爹的很，主要坑在，股票持仓不能低于80%，也就是基金经理不能空仓，80%基本可以定义为时时刻刻满仓！购买的最佳时机是大盘见底的时候，什么时候见底？天知道！ 债券基金，跟上面的虽然都叫基金，但风险是天壤之别。可以简单地理解为股票型基金你买的就是股票，债券基金你买的就是债券，基本无风险，不会损失本金。 货币市场基金，这玩意设立主要是为了解决流动性问题。也可以狭隘理解为是无风险，不会损失本金。 混合型基金，就是上面3个混合在一起配置，可能损失本金，也可以通过配置手段达到保本的条件设置。总的来说非常考验基金经理能力。 指数型基金，就是模拟配置股票比例从而达到跟指数涨跌幅一样。如：50ETF,就是以上证50只股票为标的配置的。如果你长期定投此品种，表示你长期看好中国股市慢牛！如果你觉得大盘还要跌，你就不会买此类ETF。 其他还有分级基金、QDII、LOF等等等，对投资者要求更高，风险也更大，大家看看就算了。 股票：股票是一种凭证，你买了股票就是这个公司的股东。在A股你买了一个公司的股票，除以这个公司的股票的总发行数，就是你占有的比例，就拥有此比例的投票权。 对于看到此文的人，我的建议是90%的人不要进入股市，至于你是不是那10%还需要自己判断。很容易听从他人意见，受他人意见左右的人，千万别进股市。这里适合偏执狂，这里非常考验人的心态，这里大部分时间是地狱，上天堂的人符合2/8定律。
上图是上证指数年线，从开始的指数100点，到现在的3000多点。实际是市场扩容带来指数的增长，并不是公司的成长带来指数的增长。这个市场里的公司，绝大多数是平庸的公司，好公司比较的少如：万科、苏宁、格力、茅台，但并不代表你可以买，苏宁现在明显就受互联网冲击变成了平庸之辈。大家都知道公司好，估计必然高溢价。市场里还有很多烂公司，不是有新闻说2016年40%上市公司，不如京沪一套房吗？
上图是贵州茅台的F10资料，如果你连这个都不想弄懂，那么最好还是不要进股市，当然有没有人不懂然后还能赚钱的？答案是有。但个人案例并不能代表全部。
最近茅台有点火，被爆财务造假。一般这种丑闻被爆，股票该跌才对，他不，不跌，反而创历史新高！这是为什么呢？原来利润实在太高了，藏了45亿利润！！！
那你说我就去买茅台，我看还是别。要是这么简单，岂不是个个都是股神。 对于执意要进股市试试的同学，送两句给各位（如下图）
期货/外汇国内目前正规的期货交易所有：上海期货交易所，大连商品交易所，中金所，郑州商品交易所。每个交易所商品的标的不同，除了相对独立的中金所，其他交易品种受国际市场影响极大！ 期货对资金有一定的门槛，而且天生带杠杆，以小博大。长期全部配置在期货里面，基本必死。与赌博无异！赌场在不作弊的情况下，为什么敢与99%对赌，最重要的原因是因为，相对于个人，你的资金量有限，赌场资金量无限。加上个人心理素质波动因素太多，所以必输。 当然期货/外汇，你完全可以不加杠杆操作。即使这样，对个人综合素质在上面的理财投资品种里面也是最高的。个人连股票都搞不定，所以根本不想去接触这2个东西。所以对大家也没什么建议了。 去年，期货界有位传奇人物刘强的离去，令业界震惊！如果没有股灾，刘强就不会离去。但是市场就是这么无情，无论你风控多好，自己厮杀沙场多少年。总有些危机超出想象。
逍遥刘强的微博还在，大家可以找得到。
固定资产这里基本就是指房产、艺术品、邮票、金银币文物之类的。 关于房地产请参考我写的另一篇文章： 几个月过去了，政策变化已经很大，具体还需要各位自己确认。这里将固定资产房子风险极大里面，从目前来说貌似不对。毕竟目前买房的都挣的盆满钵满，笑开了花。但该来的总回来，来到时，将绑架上一部分人的一生！ 其他的我也不懂，也不大关心。总觉得这些东西还得自己鉴定，保存又困难，流通性又差，有的又不是标品。没有一定的标准：如玉器。但是，我小时候上学也是搞过“收藏”的，哈哈，发2张纸币给大家看看，证明也是混过收藏界的。
小时候就身怀5000+巨款有没有！
现在早就不玩了，东西也没处理掉，还留着，有各个朝代的铜钱，邮票、纸币这些小玩意，还有好多毛主席像。 四、关于银行理财与P2P理财 银行理财，无非就是活期存款、定期存款、与一些中长期的理财产品（大多数都是1年内的产品）。2017年最新银行存贷款基准利率表如下：
关于银行理财，给大家一组数据（截止2016年6月）：
截至2016 年 6 月底，全国共有454 家银行业金融机构有存续的理财产品，理财产品数68,961 只；理财资金账面余额 26.28 万亿元。从资产配置情况来看，债券、银行存款、非标准化债权类资产是理财产品主要配置的前三大类资产，共占理财产品投资余额的74.70%，其中，债券资产配置比例为 40.42%。
上图反映，个人类开放式的产品平均收益率只有3.36%，封闭类的产品能达到4.5%。所以当你拿到产品宣传单，上面写着预期收益率8%这样的传单时，先看下上面这组数据。建议将此类产品的预期降到上面平均值比较合适。
其中，保本型的产品利率只有3.39%，非保本4.4%。不过一般说来此类产品发生亏损的概率较低，但不代表不会发生。建议保本型非保本型，在自己能力范围内合理配置。 关于P2P 个人P2P只买过陆金所，蚂蚁聚宝，其他的平台没碰过，胆子比较小。而且有部分原因是为了管住自己手，一冲动又去买股票去了！
有个好玩的地方是，譬如我刚买36个月的产品不久。然后后面就没有这么高利率的产品了，然后我就可以高于一定的价格提前卖掉，吃掉息差，一下子多了1-2千块，实际上我才存款了3-4个月。余额宝里的蚂蚁聚宝我就干过2次。 陆金所刚开始每期都是准时回款，到后面几乎每期都延期，虽然不担心且有罚息，但是隐隐觉得P2P不太靠谱，连陆金所都这样，其他平台可想而知。 P2P的公司实在是多的数不过来，建议各位谨慎。超过10%的产品，亮个红灯！下图总结的较好。
注意控制风险，避免为了1-2%的利息，弄得本金归零！
总结理财的目的是对抗通货膨胀，追求更高的回报率是我们的目标！ 最后祝大家家里如下图：
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