第6章 培养孩子成为未来的理财高手
“如果你不教孩子金钱的知识，将会有其他人取代你。”
——《富爸爸穷爸爸》的作者罗伯特·清崎 41.从小培养孩子的财商 财商（Financial Intelligence Quotient，简写成FQ），是指理财能力，尤其是指投资收益能力。没有理财的本领，即使你腰缠万贯，也会慢慢花光。所谓“富不过三代”就是这个道理。财商是一个人最需要的能力，也是最容易被人们忽略的能力。 事实上，财商与智商、情商一样，都是一种指导人们行为的无形力量。对财商的重视，并不意味着赤裸裸地追求金钱。很多人虽然拥有很高的教育水平，却缺乏一些最基本的理财能力，因此大多数时候，我们并非缺少金钱而是缺少一种理财观念。而很多看上去有钱的人，并不一定是财务自由的人，但财商高的人一定能够通过努力来实现财务自由。 你的财商有多高，将直接关系着你是否能利用好手中拥有的资产，做好资源配置，完成财富累积。如今，理财教育也开始越来越被人们所重视了，然而正如“教育要从娃娃抓起”一样，培养孩子的理财能力，也要从小做起，未雨绸缪。 （1）抓住培养孩子财商的关键期 一项调查显示，绝大多数孩子都有零花钱，而90%以上的孩子都存在着乱消费、高消费、理财能力差等问题。与国外注重儿童理财教育不同的是，国内的许多父母仍然认为，孩子年纪还小，学习才是最主要的事情，不需要过早学习理财知识，否则就会变成“小财迷”了。 其实这种观念是不正确的，就像我们买电器需要使用说明一样，给孩子钱之前也要教会孩子怎么使用这些钱，千万不要只做孩子的提款机。如果说培养一个好习惯，就像向银行里存一大笔钱一样，那么不要忽略了存上理财习惯这笔财富。 研究表明，5～12岁是儿童理财教育的关键期。在这个阶段，孩子的金钱价值观和消费观都还未形成稳定的习惯。此时若能进行科学的理财教育，孩子学会了安排10元钱的用途，明天给他10万元、100万元甚至更多的钱，他也能游刃有余地处理好。帮助孩子建立正确的财富观念、理财意识和良好的理财习惯，将让孩子终身受益。 美国教育基金会会长夏保罗先生，这位为世界各国培养出1000多名CEO的教育家曾说过：“一个人进入社会后，综合素质是最重要的。综合素质虽然包括很多内容，但首先表现为自信心，因此提高孩子的综合素质，关键在于帮他建立自信心。美国人有一个共识：在诸多成功中，赚钱最能培养人的成就感和自信心，所以必须从小教孩子理财，培养他们的商。” 夏保罗先生对孩子财商的教育培养，首先是从教他们记账开始的。他在孩子有了数字概念后，便要求孩子把家长给的每笔零花钱的来龙去脉都清楚地记录下来，一周还要对自己的花钱情况进行一次检查，看哪些钱该花，哪些钱不该花；哪些钱花多了，哪些钱该花而没花出去，然后夏保罗先生会对他们进行讲评和指导。 夏保罗先生还从孩子们5岁时就开始教他们买卖股票，教他们关于利率、行业、公司、供给等基本常识。他认为，这样孩子不仅能加深对财富的认识，还能逐渐学会节流。同时，孩子学习理财，也学会了把钱花在刀刃上。 也许正是这种财商的早期培养，夏保罗先生的5个孩子的综合能力都非常高。他们分别进入了美国著名的大学，并全部拿到了MBA学位。步入社会后，他们的年收入高的达到400万美元，最少的也超过200万美元。 如果你也想让自己的孩子以后变成理财专家，那么不妨从现在开始着手培养。 ①学前期（5岁以前） 在这一阶段，你需要给孩子传授一些简单的知识，切忌灌输太多学前儿童无法理解的抽象概念，因为此时他们只对具体的东西感兴趣。比如你可以告诉孩子：虽然一角的硬币比五分的硬币小，但却更值钱；硬币可以用来换取他们想要的其它一些东西；用玩具来存钱会很好玩；等等。 在对孩子进行教育时，可能你费尽了口舌，孩子也听不懂，而且坚持要他喜欢的玩具，对此你也不要着急。重要的是要让孩子习惯听到你说“不”，并解释为什么。 ②童年期（6～11岁） 孩子进入童年期后，学习主动性加强，处理有关钱的问题的能力也有所提高了。此时，你可以这样告诉孩子：你可以有零花钱，但不可要求预支；你应该用自己的钱买零食或游戏卡片；存在银行的钱，银行不会总给你留着，而会将它放贷出去，或进行投资了；等等。 ③青少年期（12～18岁） 这个阶段的孩子已经基本懂事了，你可以教他们一些实质性的理财方法，比如告诉他：你减少衣着方面的开支也能穿出自己的个性；要多留心家庭的财务开支，包括你上大学的费用；准备一个财本，学会定期整理，做到收支平衡；将打工挣钱省下一半来充抵一部分学业开销。 （2）3步培养财商“小专家” 作为母亲，你现在也许已经开始认识到了教子理财的必要性，但是该怎样系统地对孩子进行理财教育，把很多成人都不太清楚的经济知识让孩子来理解，提供孩子理财的机会，这些都是令人头疼的事情。正所谓“知易行难”，如何培养、教导自己的孩子理财呢？ ①树立正确的理财观 正确的理财观念，不仅是教会孩子良好的金钱观念，懂得一些基础的理财方法来管理金钱，培养正确判断和合理选择的智慧，更重要的是要培养孩子的责任、感恩、自信等品德，养成良好的理财习惯，还要学会用经济的眼光和思维方式来规划梦想和管理人生。 作为家长，你要从日常生活教育着手，对孩子进行理财教育及观念的培养，如建立储蓄观念，明白金钱是用来为人生服务而非人生目的，不做金钱的奴隶等。 ②让小钱变成大钱 逢年过节，孩子都会从亲戚朋友那里获得不少的压岁钱，将这些零散资金学会系统运用是教会孩子理财的重要一步。你可以利用一些银行产品让孩子学会“强制储蓄”，让小钱变大钱。如零存整取或整存整取、进行教育储蓄等。 ③学会“钱生钱” 少儿理财现在是银行正在开挖的一个新业务领域，不少银行也针对儿童开发了一些理财产品，教会孩子从小利用金融理财产品，灵活运用资金，学会“钱生钱”。你可以给孩子在银行开设一个独立的户头，当资金累积到一定程度后，还可购买银行人民币理财品，进行基金定投，和孩子一起看着他的钱积少成多。 此外，在日常生活中，父母还可采用定期发放零用钱，鼓励孩子记小账本等措施训练孩子用钱能力，检验消费倾向等，及时纠正理财观念的偏差。 42.不要只用钱鼓励孩子 “你听话，妈妈就给你买玩具”，“语文考试考100分，妈妈就奖励你30块钱”……这些相信都是很多家长奖励孩子的方法。但是，这些方法真的可行吗？ 曾有调查显示，目前家长滥用金钱鼓励的倾向日趋严重，甚至为了让孩子改正错误，也用钱鼓励孩子。长此以往，必然会使孩子在金钱观念上出现是非混淆。 吕女士早在女儿出生时，就决心把她培育成一个出类拔萃的人才。为此，吕女士翻阅了不少育儿书籍，也学习了很多教育方法。在女儿4岁时，就逐渐表示出对钱的喜好。发现了女儿的这个特点后，吕女士就自创了一套教育方法——“金钱奖励法”，常以钱为“诱饵”鼓励女儿。如果女儿听话、学习认真作业整洁，做家务干活干得好，吕女士就给女儿发些“奖金”；如果女儿犯了错误，吕女士还会开出“罚单”。 关于奖与罚的兑现，吕女士还专门有个记账本。比如洗碗5角，拖地1元，作业整洁1元，成绩满分5元，等等。就这样，当女儿完成任务后，吕女士就奖女儿5角或1元不等，女儿对此也表现出很高的热情，也变得爱做家务了。比如去楼下买早点回家，一般可获得找零的所有权，少时5角，多时一两元；去买一些东西时，女儿还会自己盘算着买哪个东西比较划算。 每隔一段时间，女儿就会把储蓄罐里的钱倒出来数一下。吕女士知道，那里头藏着女儿的很多美梦，比如妈妈不同意买给她的玩具或动漫书，女儿就会自己挣钱去买。所以，女儿对自己每一次赚钱机会都很珍惜。从这个方法中，吕女士觉得女儿的生活能力越来越强了，也具备了初步的理财观念。 但是随着女儿逐渐长大后，吕女士发现女儿的思想也渐渐改变了，她变得爱美了，喜欢化妆品，于是就拿自己的钱去买。吕女士表示反对时，女儿就理直气壮地说：“这些钱都是我自己挣来的，我有权自己花。”每当这时，吕女士就有些担忧了，不知道自己的这种教育方式到底对不对。 孩子迟早要接触到金钱，尽早让孩子接触金钱、理财的观念是对的。而且在一定程度上来说，用钱鼓励孩子的方法还是有效的，比如能增强孩子劳动的积极性，能让孩子知道赚钱不容易，鼓励他们通过劳动赚取回报，这无可厚非。但是，单纯的“金钱奖励”法只能收到短期效应，容易使孩子变得过于功利。另外，有些孩子还不懂得怎么存钱花钱，可能出现乱用钱的情况。因此，从长远来看，单纯用钱来满足和激励孩子，对孩子的理财观念培养是非常不利的。 实际上，孩子可以通过劳动得到一些报酬。但是，孩子在帮家中做些日常生活的事情，并非一定要给孩子钱作为奖励，如洗碗、吸尘、擦玻璃、倒垃圾等，不仅不可付钱给孩子，还要让孩子知道他是家庭中的平等一员，既享有权利，又要尽义务。尽义务是必须的，而报酬是为了培养孩子的理财观念。 （1）金钱奖励要恰当 在教育孩子的过程中，任何奖励的手段都不是目的，只是辅助性的评价，是对孩子个体行为在某种程度上的肯定，要用得适当，用得合理。如果你认为用钱来作为鼓励孩子的方式可以培养孩子的理财观念，那么你要把握好一个“度”。也就是说，用金钱做奖赏时，一定要恰当。 有很多家长平时给孩子的奖励都太多了，从生活到学习，不停地给予金钱奖励，让孩子觉得自己努力的“唯一”结果是为了奖励，这样其实对培养孩子的学习兴趣与理财习惯都很不利。如果有朝一日，奖金没有了，恐怕孩子的努力也就没有“奔头”了。另外，奖励后一定要辅助孩子花好他的“奖金”，比如和孩子一起将钱存起来，作为孩子以后的教育经费，或者让孩子买一些他现在很需要的学习用品等，都是帮助孩子学习理财的好方法。 有些孩子可能还想用自己获得的“奖金”买一些小礼物送给家人、好友或同学等，这时你要和孩子一起商讨一些消费用途和所用金额，趁机教导孩子学习怎样购买较便宜的物品，帮助孩子学会省钱。 （3）金钱奖励要与精神奖励相结合 金钱奖励很形象，很直观，可以让孩子感受到成功的喜悦，同时鼓励他为达到某一愿望而再接再厉，取得更大的进步。然而，单纯地用金枪奖励孩子的进步，对孩子的成长并不完全有效。在使用金钱作为对孩子的奖励时，一定不要忘了给孩子一定的精神奖励。精神鼓励是一种满足心理需要的奖励，比如称赞、表扬、鼓励、关注等，都可以让孩子变得更加自信，感受到家人温暖的言语和赞赏的眼神，从而加倍努力。 心理学家认为，精神奖励的持久性要比金钱奖励更长，因为拿到金钱后，孩子可能很快就花完了，然后他就会忘记自己曾经获得的那次奖励。而精神奖励的作用却是持久的，且随着年龄的增加，家长应该逐步增加对孩子精神奖励的分量，从而让孩子更自信、更勇敢。因此，如果你目前对孩子以金钱奖励为主，那么一定要逐步过渡到金钱奖励与精神奖励相结合，再过渡到以精神奖励为主的奖励方式。 43.帮孩子规划“钱”程 在孩子成人之前，作为母亲，你肩负着帮助孩子进行理财规划的重任。作为流通工具，金钱充斥着我们社会的每个角落，孩子自有意识时起，就在这样的氛围中成长。鉴于金钱的特殊性，只有让孩子从小做起，才能让他们拥有正确的金钱观，才能让他们健康成长。现在，许多孩子在很小时就认识到金钱是个非常神奇的物品，如果我们能多给予孩子一些正面的金钱教育，从小就帮孩子规划好“钱”程，就能帮助孩子处理好金钱这一敏感问题，同时让孩子逐渐成长为一个出色的理财者。要知道，尽早帮助孩子规划好他自己的“钱”程，就像帮助他规划他的人生一样。“‘钱’程需要设计，理财改变生活！”虽然只是一句普通的语言，但细细品味之后，却有着极为深刻的内涵。 那么，帮助孩子进行理财规划是不是一件难事呢？究竟该怎样做呢？ 事实上，帮孩子规划他的“钱”程并不难，你只要掌握好以下几个原则就可以做到： （1）让孩子真正拥有属于自己的钱 相信你一定经常给孩子零用钱，而且过年的时候，孩子也会收到很多压岁钱。可是，当孩子的钱积累到一定程度，妈妈通常就会将孩子好不容易存下的零用钱或压岁钱以“妈妈替你存下来”为借口，全数收回去，并认为这样做是怕孩子乱花。 实际上，这样做不仅不会预防孩子乱花钱，反而会促使孩子一拿到钱就赶快花掉。因为他们大都会认为，存下来的钱只会被大人“没收”，还不如自己花掉舒服呢！ 其实，你完全可以为孩子建立一个“小银行”，使他们拥有一张储蓄卡。你可以耐心地诱导孩子把他口袋里的钱存进去，并告诉他要坚持下去，要为他的储蓄卡负责任，在没有必要花费时不要随便动用卡里的钱。这样长期坚持下去，储蓄意识将扎根在孩子脑中，孩子也会逐渐养成储蓄的习惯，为以后学会“投资”打下思想基础。 （2）将支配权交给孩子 多数妈妈虽然让孩子拥有存款，但往往不给他们支配权。孩子想要用自己的钱买什么时，如果大人认为不必要，就极力阻止，不让孩子达到目的。其实这样并不好。与其给孩子留下这样难以沟通和难以满足心愿的经历，倒不如给出意见，由孩子自己斟酌。 章女士的儿子15岁了，已经有了一辆变速山地车，可是最近他又想换一辆新的，章女士不太赞同，但也没有阻止。她只是给儿子分析说，原来的山地车只用了半年，还是比较实用的，而新的山地车除了外形比较新颖之外，并没有其他特殊的功能，但价格却要比原来的高出许多，可能会花掉他所有的存款，这样以后他想再买什么必需品可能就没有钱了。章女士只提供意见，让儿子自己考虑，并将决定权交给儿子自己。儿子权衡再三，最后听从了妈妈的建议，没有买那辆新的山地车。 事实上，孩子的未来毕竟还是要由他们自己决定的，即使现在孩子做出了错误的决定，损失的也许只是几十元，最多上千元，但是却能换取一个教训，这还是很值得的。 （3）让孩子合理使用自己的积蓄 作为家长，你可以和孩子协商，除了供给孩子最基本的生活必需费用，如学费、教材费用等，由父母支付，有些消费还是应该让孩子用自己的积蓄去支配的。比如孩子想买篮球、电脑或去动物园等，你可以指导孩子用他全部或一部分储蓄购买。这样，就使他逐渐认识到储蓄的意义，体会到用自己的存款来买自己想要的东西的愉快和兴奋，也培养了孩子学会有计划地管理金钱的能力。而且，孩子也逐渐学会了如何花钱，这样才能让孩子更懂得珍惜金钱。人的本性都是一样的，自己的东西自己珍惜，钱也一样，一旦花费的是自己的钱就会格外珍惜。 （4）帮孩子树立购物预算意识 在给孩子一些零花钱时，也要让孩子自己记一笔账，比如每个月他进了多少零花钱，都买了什么，这些东西价格都是多少。如果孩子记账清楚，你还可以适当给予鼓励；如果孩子不记账或滥用“奖金”购物，你要及时给予警告，必要时甚至可以采用减少零花钱的方式。 （5）鼓励孩子买东西时“货比三家” 孩子现在不能自己赚钱，所以也不知道赚钱的艰辛。所以在买东西时，很少会考虑价钱，只考虑自己的需要。为此，你要让孩子知道，如果他想得到他想要的东西，必须多走几家商店对价格进行比较，选择同质却价廉的物品购买，而不能仅图潇洒、方便不问价格就购买。这样做是为了培养孩子的消费价值观。慢慢的，孩子就会逐渐养成节约购物的意识。 （6）用你的理财观念和消费行为影响孩子 很多时候，我们不必清楚地说出自己花钱的决定、次序、信念及习惯等，潜移默化地就会传授给孩子，所以家长从不碰钱的做法并不可取，因为孩子从来不自己买东西或保管钱财并不利于培养孩子正确的理财观。孩子长大后接触到钱时会不知所措，不知应该怎么储蓄，怎样消费，更不知道如何才能买到便宜的东西，不知道怎样做才能使自己的个人财务保持支出合理。这样的孩子，你怎么能指望他具有出色的理财能力呢？ 实际上，只要妈妈给予孩子正确的理财观，引导他们采取合理的理财方式，加上秉持以上的几个原则，不要以自己的观点干涉孩子的理财，那么孩子从小就会养成受用一生的理财观。 44.让孩子参与家庭理财 言教不如身教，让孩子从小学会理财是其成长过程中重要的一环，这个重大责任自然要由父母扛起。而作为照顾孩子较多的女性来说，更需要多帮孩子学会做自己的财务规划。 要知道，正确观念的建立是理财和投资的关键。除此之外就是执行力。而正确的观念需要从小塑造，孩子年纪愈小可塑性就愈强，如何在不引起反感或不揠苗助长的情况下帮助孩子建立正确的理财投资观念，就要看你的角色扮演是否成功了！ 孩子对金钱的认知还很薄弱，如果你不能及早养成孩子处理财务的习惯，然后恐怕就会造成他的挥霍无度。现在，很多现金卡、信用卡也都开始瞄准了学生族群，这已然形成了不小的社会问题。因此，你应该在孩子很小的时候就适时地让孩子参与家庭理财，学习财富知识。而这些教育行为也正是学校教育严重不足的地方。 那么哪些理财教育是应给予孩子及早建立的呢？一般这方面的信息都比较缺乏，你可以选择家庭收支登记、银行存取款及转账的程序与概念、货币的使用方式、贷款和负债等，帮助孩子对理财有一个清晰且正确的理解。 （1）引导孩子做一个精打细算但不小气的人 当孩子上小学后，你就应该试着在孩子面前与家人一起讨论家庭的财务规划，不一定要强迫孩子参加，但可以关掉电视，一家人聚在客厅讨论家庭的财务问题，并试着引导孩子来参与。此时，你和丈夫可以把每个月的收入和支出都算一算，一起列一份资产负债表，用软性引导的方式，在孩子心中逐渐建立起初步的理财观念。 此外，如果有保险员来你家拜访时，你也可以让孩子来参与一下，共同聆听一些理财和保险的观念，这种机会对于培养孩子的财务规划意识是非常有效的。 让孩子做个精打细算但不小气的人，有赖于父母的引导。其实我们的身边有很多机会可以帮助孩子学习财务问题，比如带着孩子到饭店吃饭时，可以和孩子探讨一下如何能吃得好又吃得省，在决定餐厅前也可让孩子比较一下价位、菜色，让孩子列出自己的意见。如此一来，精打细算的精神就能培养出来，而全家又能吃得愉快，一举两得。 （2）将家里的钱进行“私有化”改革 为了让孩子花钱知道心疼，你和丈夫可以将家里的钱来一次“私有化”改革。方法很简单，将全家的钱分成三份：丈夫的、你的和孩子的。当然，孩子的钱不要凭空划到他的帐户上，而要看孩子每个月对家庭做了哪些贡献，比如是否经常帮助妈妈做家务等，然后根据贡献大小分配“工资”，这些“工资”就是孩子的私有财产了。因为是按劳分配，所以孩子分到的零花钱也算是自己的“血汗钱”了，这样就完成了“私有化”的改革。 在“改革”的过程中，孩子不仅能感受到自己的钱财来之不易，而且还能感受到这钱确是属于自己的。我们说过，对来之不易的私产任何人都是会备加珍惜的，并且因此不会乱花钱。如果有一天，你与孩子一起去逛街，临行时可以对他说：“我们两人自己要花自己的钱买自己需要的东西哦。”这时，你用眼睛瞟瞟孩子，可能会发现他比以前要吝啬多了：小心地打开自己的钱袋，权衡再三，多带些呢，还是少带些呢？最后多数都会少带，或者干脆一文不带了。此时你会发现，他们再也不会像以前那样，花起“公家”的钱来没完没了了。这样，就可以帮助孩子渐渐学会如何打理自己的钱财了。 当然，和孩子逛街，因为“自己有钱”，看到好吃的、好玩的，买不买全由自己来做主，所以孩子可能也会将自己的钱花光。但是你要给孩子灌输这样一个观念：不花就省下，花光了就只能干瞪眼，妈妈不会因此就提前给你零花钱。看到孩子“手头紧”，千万不能“心太软”，又给他们几十元随意花，或者提前给他们零花钱，这样的后果是：改革会失败，孩子又会变成花钱的“祖宗”。 （3）通过游戏帮助孩子增长理财投资知识 也可以通过一些游戏帮助孩子参与到家庭理财之中，比如大富翁游戏，就能作为孩子理财和投资的很好入门工具。孩子很小时，玩大富翁游戏除了可以认识货币的交换价值以及货币投资所能产生的加乘效应外，也可以学习一些现金流的观念。平时你可以在陪孩子做游戏时多与孩子玩大富翁游戏，不仅能培养亲子感情，还能逐渐灌输孩子一些理财观念。不过要注意，在游戏中不要太刻意将大人世界的理财和投资观念灌输给孩子，最好是让他们自然地进入状态，从错误和失败的经验中学习正确的理财和投资方式，建立正确的观念。 总之，让孩子参与家庭的“经济管理”，不仅能让孩子学会很多理财知识，还能增强孩子对家庭的责任感。让孩子知道，父母每月挣的钱，有多少要用于日常开支，多少要用于临时性事务，还剩下多少要留下备用。孩子懂得了这些，也就会了解到钱的许多用途，也会自觉地为家庭理财出主意。从这些经验中，孩子能够很早就学会在花钱消费之前先比较、考虑，不会一时冲动。等孩子长大一些以后，你还可以让他知道家里的经济状况和投资情况等，让孩子逐渐学会与爸爸妈妈共同分担当家的责任。要知道，这不仅仅是在教孩子学会花钱，而且是在培养孩子的生存能力呢。 45.让孩子学会使用存钱罐 在培养孩子的理财观念时，存钱罐会发挥重要作用，让孩子会使用存钱器具对于培养孩子的储蓄意识大有帮助。你要让孩子知道，存钱罐并非普通的玩具，而是一种收集零钱的器具，进钱口的设计就是为了使放进去的钱不轻易掉出。而取钱难则是为了能更好地保持器具内钱的数额。 通过对存钱罐的认识，孩子更能深刻地认识到存钱不是一件容易的事情，它需要自我克制。可以说，教孩子学会存钱是孩子学会理财很重要的一步。 （1）和孩子一起存钱 现在的存钱器具多种多样，造形有卡通的、动物的，材质有木头的、竹子的，等等。器具的多样性也丰富了孩子的选择。购买哪一种存钱器具应该尊重孩子的选择，这一点很重要，因为只有对自己喜欢的事情，孩子才会认真去做。 告诉孩子，不要小看这些零碎的硬币，通过一个固定的收集器具后，它们就会积少成多。妈妈可以和孩子一起存钱，他存一角你也存一角，看着罐子里的钱慢慢变多，和孩子一起分享存钱的快乐。 张女士的儿子今年9岁，平时给他的一些零花钱都会很快花掉，要么买一些没用的文具，要么就买零食吃了。张女士觉得孩子的这个花钱习惯非常不好，没有一点理财意识，就想帮儿子纠正过来。于是，张女士就在儿子生日的那天，买来两个一模一样的存钱罐，将其中的一个送给儿子做礼物，另一个自己留下。她对儿子说：“从今天开始，妈妈要和你一起存钱，我们要比赛，看谁存的零钱多。”儿子一听说妈妈要和自己比赛存钱，非常高兴。 从那以后，张女士每次在给儿子零钱时，也会当着儿子的面自己留下相同数额的零钱，然后和儿子一起放入自己的存钱罐。有了这个比赛后，儿子经常会将自己的零花钱放进存钱罐，并常常要和妈妈一起数数各自的零钱，看谁剩下的多，花钱也节省多了。 （2）控制自己不轻易将钱取出来 冬冬是幼儿园的学生，他有一个很漂亮的存钱罐，他现在想拥有第二个，于是就把这个想法告诉了妈妈，但妈妈告诉他，要拥有第二个存钱罐，就必须先把第一个装满才可以。 这样一来，冬冬平时只是把存钱罐当成玩具的想法改变了，他想有自己喜欢的第二个存钱罐，而为此他必须让第一个存满钱。于是，冬冬开始注意生活中的细节，把能存的钱都存进第一个罐子，渐渐地，他就明白了存钱罐的作用，它不止是玩具，还是一种存放钱的器具。 存钱器具，用得最多的就是存钱罐，它们多是中空的罐子，有一个开口，可以放进硬币，但是不容易掏出来。有的存钱罐是有开口可以方便存取的，有些是只进不出的，除非把它们砸碎才可以拿到里面的钱。所以，让孩子使用存钱罐，可以帮助孩子控制自己的花钱欲望，逐渐养成储蓄的意识。 小桐的妈妈带她到“玩玩泥巴”陶艺作坊去玩，妈妈让她在作坊里完成了一个属于她自己的存钱罐。经过了几个小时的努力，小桐在妈妈的帮助下完成了，接着妈妈开始和她研究起自己的劳动成果。经过实验，小桐发现存钱罐可以存钱，但是取钱太容易。妈妈就开始讲要增加取钱的难度的必要性：那是为了控制自己不去轻易地把钱拿出来。 通过对存钱罐的认识和使用，孩子更能深刻地认识到存钱不县一件容易的事情，它需要自我克制。 （3）巧妙使用存钱罐 出一趟门，买一次东西回来，经常会有很多零钱找回。大人们有时将其放在钱包里，有时可能就在不经意间丢了。有人说藏在自己沙发缝里的钱有上亿，可见零钱多容易丢失。有一个可以存放的东西把硬币收集在一起，不失为一个好习惯。 作为细心的妈妈来说，你完全可以帮着孩子一起来完成一项任务：把存钱罐的钱存满。一些零钱如硬币之类的钱，不管面值大小，在孩子的眼里起初都是一样的。因为没有用过钱，所以他们也不知道其意义。因此，让他们存钱，和让他们收集有意思的瓶子和图片，对他们来说是一样的行为。所以在教孩子使用存钱罐的时候，没有必要特别交代存进去的是钱。但是，孩子会将存入钱的数量当成一种成就，渐渐地也会养成存零钱的习惯，有零钱就自然想到存钱器具。这样培养孩子对存钱器具的认识比较科学。 除了存钱罐，存钱的器具还有很多，比如小布包、小钱袋等等。你可以在孩子生日的时候，或者成绩提高等时候，买一个来送给孩子，作为孩子的礼物或对孩子的奖励，并积极引导孩子正确使用，积极存钱，让孩子从小就能具备较成熟的理财观念。 46.用“财务合同”约束孩子消费 花钱大手大脚，喜欢攀比，买名牌衣服，这些已经成了城市孩子的通病。每到假期，孩子自由活动的时间多了，花钱的地方也多了。同学聚会、生日礼物，不少中小学生的零用钱已经不够花了，只得经常向父母透支。这些现状让很多家长非常焦急，不知道该如何控制孩子的消费。 实际上，作为家长的女性朋友，可以选择和孩子签订一份“财务合同”，不仅能控制孩子的花费，还能培养孩子正确的金钱观和价值观。 叶女士的儿子上五年级，经常回来和妈妈要钱买这买那，叶女士觉得孩子如果再这样下去，很容易养成骄奢的习惯，于是就和丈夫商量，怎样培养一些孩子正确的消费观念。两人讨论一番后，最后选择以与儿子签订“财务合同”的方式，来让孩子学会控制消费。 与儿子一说，儿子很快就答应了。于是叶女士制定了一份“合同”，约定：零用钱不能“违约花”： “甲方按月支付乙方零用钱60元，其中20元用于购买书籍，20元公交车费，10元自由支配，其余10元存入银行卡……乙方若无节制花钱造成透支，甲方有权在下一月将其零用钱减半；乙方若坚持每月存款10元，一年后甲方将给予乙方与存款相同数目的奖金作为奖励……” 一年后，儿子随便花钱的习惯果然有所收敛，而且因为表现好，年底叶女士还奖给儿子100元钱，儿子也都存入了银行。所以说，如果孩子花钱不懂节制，想用合同给他一些约束，奖惩分明的契约形式可以帮助孩子改掉乱花钱的坏习惯。 这种方式在一定程度上可以约束孩子的消费行为，但在跟孩子签订“财务合同”的过程中，有以下几点也需要女性朋友注意和把握： （1）和孩子一起确立目标 要与孩子签订合同，一定要先设立一个具体的理财目标，比如要在多长时间内存够多少钱。有了具体目标后，孩子才会愿意为这个目标而努力。然后和孩子一起制定一个理财计划，明确每个理财步骤。 （2）允许孩子犯错误 孩子毕竟还小，自我控制能力也比较差，有时看到自己的喜欢的东西，或者其他同学有的东西，难以控制购买欲望，这时他可能会乱花钱。对孩子可能出现的这些错误，妈妈要给予适当的谅解。也就是说，在“财务合同”中对孩子的要求要适中，允许孩子犯错误，让孩子通过“乱花钱”来逐渐学会自我改进。 （3）做足对孩子的教育工作 在签订“财务合同”前，女性朋友必须要先做足对孩子的教育工作，让孩子能够自己认同或者至少同意尝试“合同”中的内容，不能把孩子不接受的条款强加给孩子。如果孩子存在不满意的心理，即使签订了合同，也很难按合同去做，这样“财务合同”就是形同虚设，没有实际的意义。 （4）平等地对待孩子 你一定要放下架子，平等地对待孩子。签订财务合同的目的是让孩子产生自我管理金钱的乐趣，从而自愿履行“财务合同”中的条款，而不是以长辈强迫的态度要求孩子必须遵守。 （5）重视合同的意义 既然签了“财务合同”，虽然它不具有法律效力，但作为家长的女性朋友一定要把“财务合同”当回事，这样孩子才会把它当回事。在帮助孩子履行“财务合同”时也要注意，孩子自身不良行为要以教育为主，严格督促，多鼓励进步，充分调动孩子按“合同办事”的积极性。 （6）与家庭其他成员步调一致 也许你和孩子签订了这样的合同，但家里的其他人员，如孩子的爷爷奶奶，因为心疼孙子，在你与孩子履行合同的过程中偷偷给孩子钱，结果导致步调不一致，这样你和孩子签订的“财务合同”就失去了意义，根本不会帮助孩子养成理财习惯。所以作为家长的女性朋友，应该与丈夫和长辈之间协调好立场和步骤，让家人都能理解签订“财务合同”的意义，不要出现一个不给孩子零用钱一个偷偷私下里塞零用钱给孩子的局面。 （7）合同要书面形式签订 书面合同比较庄重，给人一种严肃感。如果一方或双方违反了合同，白纸黑字，谁也无法赖账。而口头合同因无凭无据，一旦出现“纠纷”就难以追究“违约责任”，收不到应有的效果。签订完后，还要把合同张贴在一个醒目的地方，让大家都能看见，以增强孩子的责任感；也可以召开一个家庭会议，在会议上合同双方都读一遍合同，以表示履行合同的决心。 （8）定期检查总结合同的履行情况 对合同的履行情况应每周或每月检查一次，奖赏也以每周或每月兑现一次为宜，否则孩子就会失去耐心。你可以在墙上贴一张合同履行情况表，如果孩子按合同里的要求每做一件事，你就在表上画一颗星。看到星星天天增多，孩子会为自己履行了合同中的条款而自豪。 下面是唐女士与自己10岁的女儿订立的财务合同： 妈妈唐萍与女儿孙娜自愿签订以下合同： 一、本合同签订的目的是为了杜绝妈妈唐萍随便挪用女儿孙娜的压岁钱及拖欠每月零用钱的行为，同时也为了女儿孙娜学习理财知识，打理属于自己的资产。 二、孙娜的压岁钱以及以前存的零用钱共计5100元，都由孙娜自己管理，自己支配；妈妈唐萍只能建议如何支配，但不能干涉女儿孙娜的支配行为。 三、每月妈妈唐萍负责承担孙娜的学费、书本费以及150元的午餐费和50元的零用钱；每年承担为孙娜购买三套衣服的费用，其余孙娜的开支如玩具、零食、额外的生活用品以及人际交往所产生的费用等，均有孙娜自己承担。 四、女儿孙娜承诺，每逢节假日都要从自己资产中拿出一部分钱，选购小礼品分别赠送给爸爸、妈妈、爷爷、奶奶、以及姥姥和姥爷。 五、其他活动所产生的费用，本着双方坦诚协商的原则解决。比如旅游支出可以协商：如果女儿孙娜学习成绩理想，费用由妈妈唐萍承担，否则由孙娜自己承担自己的旅游支出。 六、妈妈唐萍负责为女儿孙娜提供理财知识和理财方案，通过沟通的方式传达给女儿孙娜，具体理财的实施方案由孙娜来抉择。 总之，“财务合同”只是一种方式，这个方式能否产生最佳的效果，关键要看家长是否树立了正确的家庭教育理念，是否愿意首先在某些方面改变自己。 47.让孩子明白什么是购买能力 孩子能够攒下零花钱了，他们就有机会开始真正意义上的自主消费。但在消费的过程中，女性朋友应注意引导引导他们思考购买能力的问题。因为在理财过程中，孩子会碰到很多需要选择和决定的事情，而购买能力就是需要孩子在理财过程中必须要考虑的问题。考虑购买能力有两方面的含义：一方面，对于消费者来说，应考虑自己的购买能力；另一方面，对于市场营销者来说，应考虑受众的购买能力。而我们这里所说的购买能力，就是让孩子理解自己作为消费者来说具有什么样的购买能力。 莫莫15岁了，他一直都想有一部手机。省吃俭用后一段时间后，他终于把买手机的钱攒齐了，准备去买他喜欢的那款手机。妈妈宋女士知道儿子的想法后，就找儿子谈话，问到了手机价格、性能等。最后宋女士问儿子：“有了手机后你打算怎么办？”莫莫不知道妈妈究竟想问什么。宋女士继续问儿子：“你的手机话费问题怎么解决？”一下子难倒了莫莫。 手机与其他的许多东西一样，也是一种工具，在使用过程中需要资金的持续投入，这就是话费。要购买手机，这种后续的支出也应该计入成本之中。但是莫莫没有想到这点，他只知道自己想要那部手机，却没有考虑到有了手机后自己是否有能力支付手机费。 实际上，这就是因为莫莫没有对自己的购买能力进行认真地评估，所以在关键时刻卡了壳。在评估自己的购买能力时，他没有算上自己的附加投资，比如持续的话费、额外的保养费用等。 作为消费者，我们首先考虑的是去买商品，而商家要考虑的则是怎么样去卖，也就是市场定位。 消费群体的确定对商家的营销规划十分重要。通常来说，对于一款好的商品，宣传促销都是在降低自己的购买成本来吸引消费者，比如手机和话费的捆绑销售就是一个成功的例子。买手机送话费，或者交话费送手机，可以鼓励很大一部分消费者进行购买。送话费的都是手机经销商，他们在手机上得到利润；送手机的多是通讯公司，他们赚取的是通讯费用。如果消费者不用考虑额外支出，比如有手机就有了话费，或交了话费就有手机，那么促销自然就成功了，许多消费者就不再犹豫，成了商家的准客户。 女性朋友在对孩子进行理财教育时，与孩子讲一些不考虑后果而进行购买的例子，孩子很快就会理解：并不是能买得起就算有购买能力了。在理财规划中，还讲究轻重缓急：什么是必须的，什么是可以暂缓的，这都是需要考虑的。比如对于一次性水笔和钢笔的选择。钢笔可以持续地使用，而一次性水笔的寿命很短。如果你的手头有点紧，钱不够，那么两样东西你只能先买一样。但相比较而言，钢笔更划算。但也要考虑到钢笔的成本相对高些，这就需要计算几枝一次性水笔的价钱是一枝钢笔的价钱。有了具体的数字，你就能够规划自己的购买了。如果支出钢笔的资金会影响其他投资和消费，那么还是暂时用一次性水笔比较好。如果一枝水笔还没用完就有了购买钢笔的能力，那就不如开始时直接购买钢笔。而如果在拥有一枝水笔后，很快就会有机会用这枝笔创造出比一枝水笔更有价值的收益，那么当然还是先买水笔合理。 总之，购买能力的综合评估是很重要的，经常用示例或者故事的形式帮助孩子理解，能使他们理智地思考问题，渐渐养成有计划地消费的习惯，这能为他们在成长时期节省下不少的资金和积累不少的理财经验。 那么，具体如何让孩子明白购买能力的概念呢？ （1）和孩子一起讨论什么是购买能力 经常在聊天时和孩子聊聊有关购买能力的知识，可以对孩子举身边的例子，比如对孩子讲，家里存折上的钱够买一台大功率名牌空调，可是家里为什么没买呢？那是因为前段时间自己家庭的财力只够买普通空调，因为电费很高，一年下来就够再买一台空调了。这样孩子就很容易理解“买得起”和“用得起”的区别了。 （2）让孩子对购买能力有较综合理解 经常和孩子聊一些有关购买能力的话题，让他知道购买能力不是单纯的购买行为，它还包括合理地安排自己的资金流，需要不需要即刻购买，等等。孩子在理解了这些问题后就能逐渐取得理财的又一个进步，即约束自己尽量不要因为一时冲动而购物，以免占用有限的资金，造成浪费。 48.引导孩子合理消费 理财并不是指把所有的钱都留住，攒得越多就越好。理财是一个复杂的财务进出过程，目的是对财务更合理和更有效地管理，从而使财产合理地增加。孩子拥有了属于自己的钱，如果只是一味地积攒而不会购物，不把钱流通起来，那么也就失去了金钱作为货币流通工具的真正意义。 让孩子自己选购东西，能开发孩子的类比性思维能力；而选购完成后，通过货币的互换，孩子的情商也能得到开发；在现金找零时，简单的加减又在实战中训练了孩子的计算能力；最主要的是让孩子明白了，怎样的消费方式才算是合理消费。 一般来说，孩子对商品的概念很模糊，他们还不能鉴别商品优劣和商品实际的使用方式，但这并不是说应该让孩子暂时先避开交易商品。孩子和商家的交易看似只是一次简单的货币与货物的交换，其实却是在培养孩子独立完成一件事情的能力，这对培养孩子的理财能力很重要。所以，你应该让孩子完成一些简单物品的购买，让他们体验一下货币和物品的交换。 但是，因为对金钱没有概念，有钱就想花，看上的东西就想要，买了不久又后悔，这可能是现在很多孩子的不良消费倾向。女性朋友该如何冷却孩子们这种“想要就买”的消费欲望，让他们正确看待花花绿绿的世界，合理消费呢？ （1）教“花钱无度”的孩子做预算 侯女士的家庭条件很好，所以侯女士和丈夫对女儿茵茵的零花钱管理得非常宽松，这让茵茵从小养成了花钱无度的习惯。每次上街，只要茵茵喜欢的东西就往家里搬，一个月要向侯女士要好几次零花钱。但究竟花了多少钱，它们都用在了什么地方，茵茵自己也说不清楚。 这类孩子就是对金钱没有具体的概念，手里有钱就花掉，花完就伸手向家长要，全然不知道所买的东西究竟实用与否，也说不出来钱究竟用到了什么地方，把金钱置换成自己喜欢的玩具和物品对他们来说是神奇的体验。 针对孩子的花钱无度，你可以通过下面的方式引导孩子理性消费。 固定时间给孩子一定数量的零花钱，并且申明平时不再随要随给，还可帮他建立小账本，以确定零花钱用在了什么地方，但你要定期做“财务审核”，让孩子管理自己的零花钱。 当孩子提出无理购物时，你不要马上答应，但也不完全否定，利用这段时间的冷却，并随时向孩子灌输“可买可不买的东西不要买”的购物原则，让孩子学会暂时放弃。 利用孩子喜欢表扬的心理，进行储蓄鼓励，如发现孩子购物有所值或月底还有节余，便颁发一笔“量入为出”的奖金，也可给他一个储蓄目标，设置“储蓄奖”，鼓励他节约。 （2）让“冲动购物”型孩子更理性 由于儿子脸上冒出了几颗惹眼的“青春痘”，天天嚷着要去痘，于是就要求妈妈金女士给他买一支去痘产品，但金女士认为孩子这个时期长几颗青春痘很正常，不需要花很多钱买化妆品，所以拒绝了儿子的要求。然而儿子却用自己一个月的零花钱把它买了回来，用了一段时间不见效果就大呼上当。 如果你的孩子属于这种冲动购物型的孩子，你不妨采取下面的措施应对： 如果孩子购物后又后悔了，你要安慰孩子，同时教孩子购物时要货比三家，学会讨价还价，做到尽量以最低的价格买到所需的物品。 尽量减少孩子盲目逛街的次数，因为大多数孩子都是缺乏自制力的，很难控制消费的欲望；也可以让孩子先想好这次主要购买什么和大概的花费，尽量身上不要多带钱，做到心中有数，不盲目购物。 （3）拒绝孩子的无限索取 现在很多孩子都是独生子女，大多都受到亲人的宠爱，大人也经常给他们带一些小礼物回家，这就让孩子习惯了家人给自己买礼物，所以一出门就向家人索要东西，包括玩具、食品等，受到拒绝就会大哭大闹。 不要为了平息儿女的哭闹或不耐烦孩子的一再要求而满足了孩子的欲望，这对孩子学习自我节制是相当不利的。你可以告诉孩子：“你‘需要’的东西，我们一定为你准备；你‘想要’的东西，可以告诉我们，我们会斟酌情况，决定要不要买给你；但如果你用哭闹或发脾气的方式来争取，我们一定不会给你买的。” 有些孩子会向妈妈要钱去买爸爸说不能买的玩具，或父母要他做事情时，以金钱作为要挟条件，这是孩子逐步在利用自己不断增长的谈判技巧增加自己的“收入”。此时，你要反省教育孩子时与丈夫的态度是否一致，并警告孩子，抵制他的不诚实行为。 当孩子对一些他喜欢的东西不依不饶时，你可以采取“股份制”的方式，如你出3/4的费用，让孩子自己出1/4.孩子有了自己的投入，既有利于他控制“想买就买”的心理，也会更加珍惜所买的物品。 （4）如果孩子经常送礼攀比 刘女士的儿子读初二，因儿子得知他的好朋友阿超想练习英语听力，就一门心思想送个MP3给他做生日礼物，理由是上次他过生日，收了人家一支价格不菲的耳机。如果不送一个好一点的MP3会很没面子。刘女士平时也教育儿子要真诚对待朋友，懂得付出，但现在孩子才上中学送礼就要这么贵重，让刘女士很犯难。 经常送礼攀比也是现在很多孩子的通病，这些孩子很少考虑家庭实际的经济承受能力和商品的实际价值，喜欢花很多钱买高档的商品，同学之间互送礼物也会攀比炫耀，对他们来说，拥有别人羡慕的眼神就是莫大的快乐和成就。 对于孩子的这种不理性消费行为，你可以这样对待： 给孩子一个正确理念：礼物的意义在于表达心意，有时一些切实的帮助或亲手制作的礼物反而令对方倍感珍惜，且过分贵重的礼物还可能会给对方带来很重的心理压力和经济负担。同时还要引导孩子正确看待，不要随意收取别人过于贵重的礼物。 平时为孩子的消费也应有选择、适度地进行，对孩子购物的欲望不应不加选择地满足，否则就容易使孩子形成缺乏节制的不良习惯。为孩子选择消费的过程即是在告诉孩子，什么是重要的，什么是不重要的，这直接影响着孩子价值观的形成。 总之，在引导孩子消费时，要尽量让孩子明白他在整个购物过程中究竟需要什么东西。对于孩子的过分要求，即使你买得起，也应该对孩子说“不”。慢慢的，孩子就会知道，不是他们想要什么就有什么，他必须在合理的范围内满足自己的需要。唯有从小就有理性的消费观念，长大后才能更懂得理财，更能理性地对待金钱。 49.孩子一起学习评价商业广告 电视节目放了一半，中途插进了广告，这样的事情随时可见。有时候我们会觉得这些广告很讨厌，但是，我们也能看到一些自己很喜欢的广告。那么广告究竟是什么东西？ 简单地说，广告就是商家对商品和企业进行宣传，就是对商品和企业进行广而告之。那么在广告中，我们是否能给孩子一些受教育的机会，丰富孩子的理财知识呢？ 广告大体可分为公益广告和商业广告。公益广告宣传的是社会道德等内容，而商业广告则是企业为了推广自己形象或针对某种具体的商品而做的宣传。商业广告还可以说成是以赢利为目的的商品或劳务广告，又有人称之为经济广告，主要应用于生产、流通以及服务行业。 如今的广告铺天盖地，无孔不入，制作水平也越来越高，欣赏性也越来越强，而看电视也是现在孩子们主要的娱乐活动之一。所以，你可以利用闲暇时间和孩子一起看广告，引导孩子从广告中汲取一定的商业知识，学习更丰富的理财观念。 （1）和孩子一起看广告 和孩子一起看电视时，一旦中间插播了广告，你可以和孩子一起来聊聊广告。如果是在儿童节目时段，出现的多是针对儿童的广告，这时你就可以很轻松地把广告的意思和孩子讲明白。如果出现其他广告，也可以用你的理解和经验，告诉孩子这个广告是在讲什么。总之，要让孩子明白广告的最终目的是宣传。 （2）与孩子讨论广告的好坏 也许你觉得，广告的好坏和自己没关系，那是厂家、商家的事。其实不然。想真正成为理财高手，广告是一门不得不修的学科。至于孩子，虽然他们的欣赏水平受到生活经验的限制，但他们的接受能力却比我们成年人强。你完全可以从广告入手，培养孩子的理财意识，给孩子以金钱以外的经验。比如某个广告画面优美，就像风景画一样，你可以和孩子讨论一下，这样的广告怎么样？看看孩子的反应，他说好说坏都没有关系，只要他们有自己的理由。 作为情感细腻的女性来说，你在和孩子一起讨论广告时，也要给出广告一个好或坏的理由。比如某个广告太单调，你可以告诉孩子这样的广告的后果是什么。培养孩子对广告的鉴别能力，对孩子以后解除商业、金钱都很有帮助。你可以让孩子知道商家对产品的包装手段，有些商家注重宣传自身的产品外观，有些则侧重宣传产品的功能，还有些宣传自己的质量和企业形象，等等。所有这些，都表明了一个意思：宣传自己。 现在的广告鱼龙混杂，你也可以和孩子一起分析一下广告的好坏，提高孩子的鉴别能力。遇见好的广告，可以将你认为好的地方告诉孩子；遇到拙劣的广告，你也要告诉孩子这样的宣传效果为什么不好。和孩子一起分析，然后一起分享分析后的快乐，孩子就能慢慢地提高水平，知道怎么样包装宣传才更有效。 除了辨别广告的好坏外，你还要教孩子学会如何鉴别广告的真假。比如一些夸大产品功能的广告就违背了广告的目的，孩子现在的鉴别能力还有限，不知道什么是真什么是假的。而从小培养他们学会鉴别，对孩子今后的判断能力很有帮助，能使他们在选择商品或服务时能很果断地做出决定。 （3）教孩子学会在广告中得到自己需要的信息 现在的广告基本上已经达到了疯狂的状况，轰炸式的、时时提醒式的、夸张式的，无处不在。在众多的广告中，如果才能得到自己想要的信息？比如两种学习机的广告，在对比之下，如何帮助孩子选购一款最适合他目前使用的学习机？在对比中，和孩子一起讨论一下每款学习机的功能，孩子也会渐渐地知道如何在广告中得到自己想要了解的知识，也能明白广告的优劣，慢慢地也就学会了“品味”商业广告。 （3）与孩子设想如何通过广告包装自己 女性朋友几乎每天都能和孩子一起在电视上看到广告，那么在引导孩子对广告有所了解后，可以让孩子照着广告包装自己，然后推销自己。这是一个很有意思的游戏，比如在游戏中你可以提问，告诉孩子作为观众你想知道什么。在这样的游戏中，孩子很快就能掌握广告的目的和应该怎么样去广告宣传。 理财不是坐在钱堆里过日子，这点需要让孩子明白。孩子以后必须通过自己的能力去赚钱、去理财，而评价商业广告，知道什么样子是好的、有效的，这样就可以知道自己该怎么样去包装自己和推介自己。虽然自己不是商品，但是为以后的竞争提前做好准备总是对的。在孩童时期就培养这个意识，能起到意想不到的作用。 女性朋友千万不要小看这种和孩子一起看广告、对广告进行评价能力的培养，因为在理财中，对商品的选择和信息的收集是相当重要的，特别是准备投资某个项目时，该项目的信息很大一部分来自于广告的推广和散布。而帮助孩子正确分析、评价商业广告，对孩子日后学会投资理财肯定是能有所帮助的。 50.教孩子明白价格和价值的不同含义 我们知道，商品的价格并不等于商品的价值，这是一个很简单的道理，所以商品的价格是随行就市的，它通常都会有一个利润空间，这个空间就是商家的赢利之处。因为商家需要支付场地使用费和人员服务费用等，还要交纳各种税费，应付各种日常消耗、物品经营的风险——所有这些都要通过价格来调节。所以，商品的价格往往要高于商品的价值。另外，一件商品的价格也不是不能改变的，商家会考虑到商品的利润多少而随时做出相关临时决定，这样就有了商家与消费者之间的利润互动，也就是俗话所说的讨价还价。 理财，自然是指合理地经营、使用财富。能花最少的钱买到最实惠的东西，这就是我们理财的目的之一。 要让孩子从小学会理财，建立正确的金钱观，就要教孩子掌握一些商品价值与价格的关系问题。你可以告诉孩子，同样是一件上衣，经过努力可以用更便宜的价格买到。比如，在A店里买一件T恤是45元，而走一站地到B店买只要38元。这样孩子就会明白，38元更接近这件T恤的价值。当孩子明白了38元和45元所买到的是同样一件衣服时，你可以再引导孩子去思考：怎么样在A店买到和B店价格相近的T恤呢？渐渐地，孩子就明白，T恤这样的商品是可以通过讨价还价达到购买目的。 既然是讨价还价，那么对商品的价格水平就应该有所了解。最简单的方法就是货比三家，把自己想买的物品价格多在几家店内对比一下，同时让孩子做一个简单的对比，虽然有时候你可能会觉得这样精打细算花费太多的时间，但是为了让孩子学会理财知识，能学着比较着购买商品，这么做还是很值得的。 当然，教会孩子讨价还价也不是一件简单的事，因为孩子需要克服多方面的困难，比如语言和临场应变能力等，最主要的是如何与商家进行沟通，让商家最终接受我们的价格。具体来说，女性朋友可以这样一步步引导你的孩子学会与商家还价。 （1）让孩子理解价格、价值的含义 最好避免和孩子讲一些公式化的名词解释，要用最简单的例子来说明问题。带孩于去商场，商品标签上标明的就是价格。要告诉孩子：价格和价值虽然听起来很相像，但不是一回事，价格和价值往往是不对等的。给孩子打个比方：空气是人最需要的东西，没有空气人无法存活，那么空气应该是很有价值的东西，但是空气是不用花钱去买的，它根本没有价格。 （2）让孩子领会价格和价值的关系 尽量让孩子知道，价值相对来说是固定的，但价格是变动的，有的时候你可以花5元买到价值6元的东西，有时你必须花6元才能买到5元的物品。如果孩子不理解，可以带他去逛一逛邮票收藏市场。面值是8分的邮票为什么标价是1元呢？那是因为8分是原先的价格，而它的价值随着年代的增加而增加了。而现在的1元也不能完全体现它现在的价值。让孩子理解，如果今天把1元的邮票买回家，明天却可能很难把邮票以1元的价格卖出，除非你降价。 （3）鼓励孩子与商家讨价还价 跟孩子说，其实妈妈也不知道具体商品的真正价值，但是妈妈有办法让自己的钱用得最合理、最经济，那就是通过还价。和孩子去逛商场，当然你要告诉孩子你们准备买一件什么样的东西，走几家商店，并且把所想购买的物品做个价格记录，这样孩子就会明白为什么妈妈总是能买到最经济的东西。当然还可以告诉孩子你可以通过还价把商品的价格降下来，让孩子在旁边看你和商家是怎么沟通的，你们手上有了从多家商店搜集来的价格信息，这其实就是你们和商家讨价还价的依据。等孩子明白这些后，应该鼓励孩子去和商家讨价还价，让孩子在沟通中锻炼商业交际能力。 欧鹏今年10岁，经常和妈妈一起去购物。有一次，欧鹏和妈妈去市场买拖把。他们看中了一把拖把，价格是15元，妈妈说价格太高了，就问欧鹏：“你有办法让卖主以10元的价钱卖给我们吗？”欧鹏有些犹豫，妈妈又说：“要是你今天能说服卖主10元钱卖给我们，妈妈就和你平分那部分差价。” 欧鹏见妈妈平时也是靠还价才能买到更划算的东西，于是就壮了胆子去和卖主交谈。经过一番讨价还价后，欧鹏并没有把拖把的价钱讲到10元，但是妈妈还是表扬了他一番。 能和商家讨论价格其实就是孩子渴望进步的表现。在沟通过程中，孩子可以学到很多东西，包括卖主的心理和行为。虽然我们现在并非要求要孩子必须精通此道，但在沟通和分析中，孩子能学到更多的具体的理财知识，这要比书本中学到的更丰富和灵活。 最难的是第一次，孩子在有过与商家讨价还价的经历后，以后就会很自然地关注别人的还价行为，渐渐地他们就可以比较熟练地进行第二次还价了。 理财的要点在于怎么样合理地收支财富，让孩子从小就了解价格和价值的关系，购物时讨价还价是比较有效的一步。 51.让孩子自己打理压岁钱 年年春节年年过，年年都有压岁包。压岁钱的真正含义已不仅仅停留在这个“钱”字上，它更多地包含了长辈对小辈的祝福和希望，这份亲情才是最重要的。应该说，适当地传承这种习俗对于鼓励孩子茁壮成长，凝聚长幼亲情，是有其积极意义的。但是，对于孩子的这笔不菲的压岁钱，究竟该怎样处理呢？是否能通过压岁钱培养出孩子初步的理财观念呢？ 从事会计工作的姚女士在处理孩子的压岁钱上有些与众不同。从儿子7岁开始，她就让儿子管理自己的“压岁钱”及其他收入，至今已经坚持了5年了。儿子有个属于自己的账本，对每笔收入、支出都有非常详细的记载；每当钱攒到一定的数额，儿子就会主动将钱存入银行。如果姚女士急需现金，从银行取钱来不及时，就会向儿子“借款”，但是事先两人需要谈好借款金额、期限、利息等，借贷双方还必须签名；快到还款期限时，孩子会提前几日提醒妈妈；如果妈妈不能及时按期归还，就要办理续借手续，并且借款还得收取一定的利息。 实际上，姚女士就是通过这样的方式教会孩子如何到银行存取钱，银行是如何办理贷款的，利息是怎么计算的等理财知识。而且以此为契机，姚女士还乘机向儿子灌输了不少有关货币、股票、债券、借贷等金融知识，对儿子进行了记账、讨价还价、购物投资等方面的教育。这样，姚女士的儿子逐渐变得有钱不乱花、花钱有计划，不仅攒了不少钱，还从父母手里“赚”了很多利息，最近还打算在股市里小试一把。最令人可喜的是他并没有成为令人担忧的小“守财奴”。 已经做了妈妈的女性是不是也应该像姚女士这样教育孩子打理自己的压岁钱，让孩子学会自己理财呢？ 实际上，让孩子懂得理财要越早越好，你应该从培养孩子的理财兴趣入手，通过让他们“当家作主”，自己打理压岁钱，为其创造一个学习、实践理财的机会和环境。 （1）设立家庭小银行 国外一直以来都很注重从小培养孩子的金融意识，即使孩子只有2～3岁，父母也会从学习认识货币的面额、了解货币有什么用等方面开始着手进行教育。而我国自古以来重文轻商，家长觉得过早让孩子接触货币和金融问题可能让他们染上“铜臭”，从此金钱至上。其实，必要的金融理财知识对孩子的未来人生很有帮助，对家庭和父母来说也未尝不是一件好事。 对于孩子来说，你完全可以通过压岁钱向他灌输一些金钱知识，比如钱是能储蓄的、买东西必须量入为出等观念。最简单的做法就是让孩子把拿到的钱存在储蓄罐里，让储蓄罐成为孩子的“家庭银行”。如果孩子想买零食或玩具，你可以让其根据自己“银行”中的储蓄金额适当取用。 （2）帮助孩子建立自己的理财账户 在处理压岁钱的时候，妈妈也可以和孩子一起，拿着家里的户口簿，到银行以孩子的名字单独为孩子设立一个账户，开立一个活期存折，将过去的压岁钱全部转到孩子自己的账户上。这样可以让孩子从小就意识到理财是自己生活中的一个组成部分。如果孩子经常需要用钱，你还可以教孩子办理一张与存折配套使用的银行卡。通过这些具体的实践可以让孩子明白一些理财小常识，比如，定期储蓄比活期储蓄利率高，活期储蓄比定期储蓄取款方便等等。如果过去存储的压岁钱正好到期，你还可以教孩子明白利率、本息等概念，让孩子知道，如果连续存储，压岁钱的本息会像滚雪球一样越滚越大。 妈妈帮助孩子建立自己的理财账户，有利于培养孩子的理财责任感，形成积累财富的良好习惯，从而有益于孩子成年后的家庭理财。 （3）让孩子学会预算 妈妈可以与孩子一起制定一份压岁钱开支计划，每月制定出一个固定的“开支指标”，让孩子定期从存折上支取。这样孩子就会对“理财预算”有个初步认识，并且会逐渐养成有计划、有目标的消费习惯。 比如在开支上，倘若这个月的“指标”全部花在买某种物品上，就要让孩子学着精打细算，把另外的开支计划推迟；为了确保有限的资金发挥最大效率，还要引导孩子在消费时能做到货比三家，讨价还价地理性购物。如果计划将要花费一项较大开支时，就要提醒孩子提前攒钱，然后“集中资金”，用自己的钱实现自己的目标。花自己的钱买自己需要的东西，孩子也会很有成就感。 （4）让“压岁钱”巧变“压岁险” 据说，压岁钱最初为了辟邪，让孩子太平无事。既然这些，你现在也可以让孩子的压岁钱发挥这样的作用——买份保险给孩子。这无疑回归了压岁钱的初衷，也避免孩子花钱大手大脚的坏习惯。 现在儿童类保险品种纷繁复杂，为孩子投保首先要考虑孩子成长的需要和潜在风险，主要包括大额教育金支出、疾病和意外伤害支出等。至于养老金之类的终身保障，可以暂缓考虑，要把钱用在刀刃上，优先解决教育和医疗这些最紧迫的问题。 目前儿童保险的主险按保障期限主要分为两类：终身保险和教育金保险。终身保险有中宏的聪明宝宝、生命新推出的成长快乐等；而教育金保险主要有国寿的少儿英才、太平洋保险的小叮当教育金等。这两款保险的教育基金储蓄和保障侧重点不同。终身类少儿险时限长，重于长期的回报和保障；而教育金保险则把教育金的给付和保障重点放在孩子的教育期间内，且多了保费豁免的款项。而且，这两款保险的价格相差较多，终身保险要比教育金保险价格略高。女性朋友在帮助孩子选购保险产品时，要根据自己的家庭经济条件和孩子的切实需要的进行选择。 （5）帮助孩子建立储蓄基金 对于较大一些的孩子来说，他有更大的自由度来安排和支配自己的压岁钱。但是，钱放在身边不仅不安全，还容易在不知不觉间花掉。等到想起来时，可能已经所剩无几了。 时下许多大银行都推出了令人目不暇接的银行卡，不必花多少力气就能引起你孩子浓厚的兴趣。只要他喜欢，你可以协助他把压岁钱分别存入不同的银行，但你要提醒他将每张卡分门别类，各有所用。比如一张用作平时的零用开销，另一张用作购买学习资料的基金等。甚至你还可以建议他为自己存一笔上大学的经费。能不能存够数倒在其次，关键是给孩子一个奋斗的目标。 当孩子年龄较大后，妈妈们可以给他一个自主的选择，让他自己去找个可以增值的理财方式。这些理财方式的除了建立储蓄教育金外，还可以选择教育类的人民币理财产品，或者买些基金、国债之类的理财产品等。货币基金比活期储蓄高，比定期储蓄灵活，比较适合一年以内的流动资金；国债一般最少期限三年，比较适合高一年级的孩子购买，作为上大学的费用；如果孩子将来有出国留学计划，且“压岁钱”收获得不菲，则可以尝试短期的比较灵活的人民币理财。不过，对于孩子们的首次理财，最好还是要强调稳妥、风险小，帮他们把好关。 52.如何对待孩子的零花钱 英国的心理学家曾对100名3～8岁的儿童进行调查，询问他们钱是从哪儿来的。第一类回答是：钱是从爸爸妈妈的包里掏来的；第二类回答是：钱是银行给的；第三类回答是：钱是售货员给的，“当你买东西时，他就会找给你钱”；第四种回答是：钱是工作挣的。 西方的大多数心理学家由此得出结论：孩子兜儿里越早有钱，他们就能越快地适应成年后的生活。有资料表明，即使是很小的孩子，也会为自己有个小钱包而感到自豪。给孩子的这种零花钱在英国叫做“兜儿里的钱”，而在美国则叫做“津贴”。 现在随着生活水平的提高，家长给孩子一些零花钱是很平常的事。但有些家长会担心孩子手头有了零花钱，就会由着性子花，容易养成出手阔绰、攀比、图虚荣的坏习惯。其实，问题不在于你该不该给孩子零花钱。孩子不会合理地使用手中的零花钱，除了与孩子生活鉴别能力不高有关外，主要还源于一些家长给孩子零花钱的方式的错误、目的的模糊，以及没有正确的指导孩子该怎样合理使用零花钱。 事实上，零花钱可以说是孩子理财的第一步，如何让孩子合理地支配自己的零用钱，是孩子正确认识理财的开始。作为女性，如果你想让自己的孩子长大后成为一个对自己的经济有责任心的人，就必须让孩子从小锻炼如何管理和支配自己的金钱。在孩子小的时候，让他学会支配零用钱，并了解定期把钱存入银行的重要性。养成通过攒钱买贵重物品的习惯，可以使孩子们更全面地了解金钱的内涵并学会如何对它进行管理。 给孩子零花钱，等于为孩子学习管理金钱提供了前提，让孩子为以后能过上一种有价值的、成功的生活做好准备。而孩子在使用零花钱时，你可以不直接干预，但一定要给予引导，不能放任孩子随便花费。总体来说，给孩子零花钱和引导孩子花自己的零花钱时，女性朋友应遵循下面的原则： （1）通过劳动给孩子零花钱 彭女士的女儿今年上二年级了。新学期开始，女儿就向彭女士要钱说买包书用的书皮。彭女士告诉她：“买书皮花的钱不多，你可以用自己的钱买。”但女儿听后有些不太高兴，转身回了自己的屋子。过了一会儿，女儿又高兴地跑出来告诉妈妈说：“我把上学期用的书皮洗一洗（塑料皮），还可以接着用。”说完就开始忙开了。 在彭女士家，零花钱都是从女儿开始上一年级起，一般就本着“有劳有得”的原则给她。比如说洗一天碗、拖一次地、给她爸擦一次车等给女儿五毛钱，虽然钱不多，但因彭女士平时经常强调：“作为家庭的一员，每个人都有责任无偿地为这个家作贡献”，并同时还举例告诉女儿，爸爸妈妈做家务活是没有任何报酬的，所以即使钱很少，女儿还是也很乐意接受。 实际上，孩子的零花钱可适当地给一些，但不宜过多，否则孩子以为挣钱是很轻松的事。如果能引导他们通过自己的劳动来挣得零花钱，那他们对自己通过劳动所得的零花钱在花的时候也会格外珍惜！ （2）零花钱也要定期定量给 有些家长给孩子零花钱时，没有时间和多少的限制，孩子什么时候要就什么时候给，孩子要多少就给多少。其实这样是不好的。对于正处于成长期的孩子来说，零花钱应该定期定量给，不能没有节制地随要随给，这样很容易养成孩子乱花钱的毛病。可以定期地给孩子发一段时间的零用钱，由其自行支配，如有节余可由孩子自主处理，从小培养孩子理财的能力。 但是，因为孩子的自制能力较差，一次也不要给太多的零花钱，可以分成较短的时间段多次给，如每周或半月给一次，并且控制在基本够花的数量为宜，使孩子能从小就养成勤俭节约的好习惯。 当然，特殊情况也要特殊对待，比如遇到孩子有集体活动，如组织郊游、去动物园等，可以酌情多给一些零花钱，鼓励孩子多参与集体活动。 （3）家长起到榜样作用 父母是孩子最好的老师。尤其是妈妈，需要经常照顾孩子，孩子的衣食住行大部分也由妈妈负责，所以在给孩子零花钱，保证孩子不随便花钱，在这方面要做好榜样。生活中，你可以有意识地让孩子跟着着你上街购物，并在购物前和孩子一起商定要买什么东西，对孩子讲明哪些东西是当前最必须购买的，这些购买的东西对生活有什么意义，让孩子逐渐培养一种“钱花到有用的地方去”的观念。同时，在和孩子一起购物时，对计划外的东西坚决不买，不要看到什么好就买什么，否则容易使孩子养成随便花钱的习惯。对下次要买的东西，要引导孩子先有个计划，明白钱是要靠劳动慢慢挣来的，不是喜欢什么就花钱去买什么，让孩子逐渐懂得在花钱上要节俭、有度。经过多次这样的实践，你在给孩子零花钱时，孩子一定会以一种成熟的心态来看待，多少钱都会珍惜着用，免去了你对孩子乱花钱的担忧。 （4）引导孩子有计划地消费 你要知道，给孩子的零花钱就是归他所有的，你给他的目的是为了培养他的理财能力。所以孩子在使用这些钱时，你要充分尊重他的自主权，不要过多干预。但是，你要积极引导孩子有计划地消费。比如你可以每月月初给孩子一次零花钱，目的是让孩子总体上知道自己每个月能够支配多少钱。这样对如何用这些钱能有一个大致的安排，从而帮助孩子养成量入为出的习惯。同时，在给孩子零花钱时，你要明确限定他这些钱的使用范围，并让他做一个支配零花钱的初步打算，使他养成精打细算的习惯。 另外，女性朋友们还应该定期检查孩子的零花钱的去向。如果孩子有使用不当的地方，你要及时指出来，晓之利害。但不要因为孩子使用不当就随意减少或不给孩子零花钱，这样会怂恿孩子养成对大人隐瞒和撒谎的恶习。 当然，要教育孩子学会正确理财，恰当花钱，也不是一朝一夕就能做好的。作为母亲，你可能需要努力很多。但是，为了帮助孩子建立平衡的金钱观、价值观，让孩子日后在自己独立时能具备出色的理财本领，现在你的任何努力都是值得的。 53.教孩子巧赚零用钱 你还记得自己小时候的零花钱是哪里来的吗？可能大部分都是家长的“馈赠”吧。然而在英国，孩子们的零花钱却都来自自己的劳动所得。据《每日电讯报》报道，一项调查显示，几乎2/3的英国孩子都要靠干家务赚取零花钱。英国哈利法克斯市储蓄所所长指出，通过这种方式，孩子才能更好地领会金钱的意义，并学会如何花钱。 而对孩子的零用钱，美国家长更加“苛刻”。据调查发现，美国54%的青少年学生都没有零花钱，而且年龄越大越不可能拿到零用钱，约有68%的受访青少年学生是以打零工赚取自己的零用钱的。 令人惊叹的是美国首富洛克菲勒，他是世界上第一位拥有10亿美元财产的大富翁，但其子女的零用钱却少得可怜。他家账本扉页上印着孩子零用钱的规定：7～8岁每周30美分；11～12岁每周l美元；12岁以上每周3美元。零花钱每周发放一次，孩子们必须记清每笔支出的用途，下次领钱时要交给父亲检查。账目清楚，用途正当者，下周增发5美分；反之则减少。 实际上，在严格控制孩子零花钱的同时，女性朋友还应该鼓励孩子用自己的双手赚取零花钱。在赚取零花钱的过程中，孩子还能多参与到社会实践中去，增强自己与社会的接触机会，这样不仅能让他们明白金钱来之不易，还能对社会有更多的了解。 在英国父母的观念里，让孩子们感受金钱的来之不易，远比让他们理所当然地享受家长的给予来得重要。所以，家长一般都会将家庭的经济状况告诉孩子，即使给孩子零花钱，也要取决于家庭状况。家境较好的孩子，零花钱会多些，家境差的则会少些。但不论是多是少，孩子的零花钱都应该通过劳动来换取。因为父母担心，一旦金钱是不劳而获的，孩子们将不能理解金钱和劳动之间的关系，不知珍惜所得，进而逐渐变为纨绔子弟。 比如大部分英国孩子都会使用手机，但是家长都会鼓励孩子自己去赚手机费。如收拾房间、修剪草坪、洗车和洗衣服等，而且他们在使用自己赚来的钱时，也会要小心地计算如何让自己的珍贵所得发挥最大的作用，从而学会控制自己的消费行为，学会在付出与得到之间取得平衡。 随着年龄的不断增长，孩子对金钱的追求也会越来越强烈，希望能有属于自己的钱，并让自己自由支配。如果你也想培养孩子的理财能力，不妨通过以下这些方式鼓励孩子自己赚钱。赚多少并不重要，重要的是要让孩子知道赚钱的艰辛，并学会珍惜自己的劳动所得，理性消费，提高理财智能。 （1）利用节假日出外赚钱 现在很多孩子都很会赚取零花钱的，他们的“本领”也许你都想象不到。比如很多孩子会利用节日之名，如情人节、母亲节、父亲节等，在地铁站或者其他公共场所销售鲜花来赚取零花钱。这不失为一个赚取零花钱的好方法，你完全也可以鼓励孩子参与到这种社会活动中去。 （2）卖杂物赚零花钱 你也可以鼓励孩子收集家中的旧报纸、旧杂志、易拉罐之类的杂物，让孩子将它们合理分类，并堆放整齐，然后出售。这不仅能让孩子参与到家务劳动中，还可以培养他们动手动脑的能力，也不失为赚取零用钱的一个好方法。 （3）通过帮家人的忙来赚钱 如果你家中原本就是做生意的，那么完全可以为孩子提供一些最为便利的赚取零用钱的途径。比如让孩子在周末或休息时间到店里帮忙，既可以帮助父母料理店中的杂事，又能看到父母赚钱的艰辛，还能通过劳动赚取一些自己的零花钱。 （4）给孩子的零用钱要固定 孩子的零花钱除了自己赚以外，你和丈夫及家人肯定也会给他一部分。但是给孩子的零花钱一定要固定，比如每周给10元钱作为零用，不过这是有奖罚的。如果孩子没有把这些全部花掉，你就会再拿出5元钱作为奖励；如果不到周末他就已经花掉了，那么就要在下周的零用钱中做相应的扣除。这也是孩子赚取零用钱的一个好方法，而且还可以控制孩子零用钱的花销。 鼓励孩子自己赚零花钱的方法很多，最好的方法就是让孩子通过自己的劳动赚取。但是，女性朋友在处理孩子的劳动与报酬时，也要注意下面几点： 让孩子体会劳动的辛苦，从而更加珍惜赚取的零花钱。 劳动要适度、适量，不能让孩子产生一切都和金钱有关系的错误认识，并且要尽量安排孩子做他力所能及的劳动，而且事先讲好了，只针对安排的事情付酬。 劳动与报酬都要合乎常规，不能随意地指定劳动价值，要让孩子的付出与所得合理地挂钩。 即使钱是孩子自己赚来的，你也要正确指导孩子使用这些钱，但不要过问得太细，让孩子在正常的消费范围内自由支配他的劳动所得。 不能随意迁就，如果孩子做事时完成得不好，就要进行必要的“克扣”，让孩子养成认真对待劳动的习惯。 54.要借钱？付利息！ 于太太的儿子小翔从小就有了自己的儿童账户，每年春节和过生日的时候，长辈们给的“红包”，小翔都会一分不动地存进银行账户。但是，小翔似乎对贷款、利息等并没有特别的意识。去年年底，小翔想买一台笔记本电脑，他就告诉妈妈于太太，自己有一些存款，但是却不够买电脑，还差3000元，他想向妈妈借这笔钱，预备到了春节的时候还给妈妈。 说实在的，于女士听了儿子的话很高兴，因为儿子已经有了独立的意识，要用自己的存款自己买东西了，而不是再伸手向父母要钱买这买那。不过，于太太还是因势利导地告诉小翔，妈妈可以借钱给他，但是小翔必须支付一定的利息。 “还要付利息？”小翔非常不解，借钱难道还有付利息吗？于太太就拿家里的房贷来举例子，“你看，我们家买的房子向银行申请了30万元的贷款，银行为什么要借钱给我们？就是因为他们要从中收取贷款利息。我们每月要还房贷2000元钱，其中有一部分就是给银行的利息。” 接着，于太太和小翔一起从网上查到了贷款利率的资料，提出如果儿子能够以5%的年利率支付利息给妈妈，就可以先借钱给他。小翔算了算，两个月之后他就可以用压岁钱还上借妈妈的钱，一共需要付25元的利息，利息并不算多，所以爽快地答应了于太太的要求。 如今，信贷的生活方式已经逐渐渗透到我们生活中的每一个角落。对于孩子来说，他们日后长大成人，可能需要申请很多贷款，如助学贷款、住房贷款等，而当他们创业的时候，还可能需要神情创业贷款。因此，如果有合适的时机，女性朋友们应该向他们灌输一些信贷方面的知识。 上例中，也许25元钱对妈妈来说算不了什么，妈妈的目的也不是为了儿子的25元钱利息。但是从这种生活体验中，你可以让孩子产生切身的体验——天下没有免费的午餐，使用不属于自己的钱，就必须付出一定的成本。 “给孩子鱼吃，不如给孩子钓竿。”毕竟再多的钱都有被花光的一天，可是懂得投资理财，就可以使手里有限的资产不断累积。而要投资理财，贷款、利息等知识是必须掌握和具备的。对于孩子来说，他现在可能还不知道贷款、利息等具体概念，但是这些日后必须用到的知识，女性朋友们一定要尽早让他们了解并掌握。通过与孩子之间互相借钱计算利息的行为，能让孩子对银行的融资行为有所了解。 （1）让孩子了解储蓄和利率的概念 通常情况下，我们会把暂时不用的钱存放到银行里，因为这样安全，而且还有一定的利息可以拿。既然这是一种普遍的行为，那么女性朋友们就有必要和孩子讲讲关于储蓄和利率的知识。我们把钱存入银行，银行可以提供一定的利息给存款人。孩子也许还理解不了银行为何这样做，你要将银行这样做的理由告诉孩子知道，让孩子知道我们把钱存入银行的好处，以及我们向银行借钱时要付给银行利息等知识。 和孩子讲这些，孩子就会对投资理财有个初步的印象。另外，你还需要告诉他该如何选银行，或说如何去计划自己的储蓄。因为存钱的时间不同，所得到的利息也会不等，所以在考虑存钱时，一定要将这些问题考虑清楚。 （2）给孩子讲讲借贷的知识 你应该举一些比较简单的例子，帮助孩子了解借贷的知识，比如向银行申请贷款时，从申请到银行审核，再到贷款发放，发放贷款后贷款人应该怎样分期还贷等，都尽量用简单的例子告诉孩子，让孩子明白银行借贷的方式和方法，在缺少资金时可以让银行来帮助你。 55.与孩子一起做投资 美国新泽西银行的创始人法尔瓦诺在他的独子8岁时，就教他如何管理自己的大学教育基金。当孩子15岁时，法尔瓦诺不幸去世。但幸运的是，法尔瓦诺教给而且很多规律与法则。从那时起，小法尔瓦诺就开始独立处理家族的财务事宜了。 由此可见，你除了教会孩子合理地花钱、有效地挣钱外，还应该试着告诉孩子一些基础的金融知识，带着他们做一些简单的投资。投资是理财的一个重要步骤。所谓的投资并非成人的专利，孩子也可以成为投资者，只要他们已经具备了这个能力。现在许多家长都会为孩子开立银行账户、投资基金，甚至是购买股票，但却忽略了让孩子参与。女性朋友不妨带上自己的孩子亲自办理一些基础的银行业务，还可以给孩子介绍一些简单的投资知识，譬如和孩子一起在电脑前查看基金的净值，告诉孩子净值涨跌对自己的财富会产生的影响。还可以引导孩子关心财经新闻和产业及上市公司信息，在潜移默化中培养孩子对财经和投资的兴趣。 如果你的孩子在了解了一些投资知识后想自己尝试投资，你应该感到高兴才是，不应该阻止他，更不应该表现出不信任。孩子的第一次尝试，你应该多给予鼓励，并做好辅导。 （1）和孩子一起做好投资策划 要投资，首先要有好的策划和方案。告诉孩子，怎样的资金分配是最合理的。比如，如果银行调低利息，那么把钱存入银行就不打划算，应该考虑把钱有计划地投资到其他东西上。如果孩子没有什么特别的喜好，可以让他了解国债的投资，因为国债投资虽然利润少，但很稳妥。如果你的孩子对邮票非常有兴趣，你可以鼓励他从简单的收藏开始，不求极品，但求简单的差额存在；不能盲目下注，要有计划，在实施前有具体的方案。 投资也要讲究策略，比如投资邮票可以得到不少红利，现在你的孩子就对投资邮票有兴趣，那么应该怎样进行呢？ 女性朋友们要先告诉孩子，要投资邮票，必须先对邮票市场有个简单的了解，接着要对邮票的基础知识有个大致的了解，这都是投资前应该做的。接着要考虑投资的风险，比如投资邮票的何种情况下会亏损，在什么情况下会出现收藏价大于市场价等。虽然孩子进行的投资不是很复杂的投资，但也应该持严谨和认真的态度。 有了前期的了解，就可以开始投资了。投资时，也要考察好先投什么样的邮票，先投资多少，预计什么时候能把收藏的邮票出手，拿到投资的利润，等等。 有了比较详细的投资方案，才能使投资更顺利地进行，并将投资风险尽力控制在自己能承受的范围之内。 （2）投资保险，树立保险意识 两年前，焦女士在13岁生日的时候，与女儿商量后买了太平人寿的一款分红型保险，这种保险既可获得人身保障，又可分红增值。焦女士和女儿约定，女儿每年的压岁钱都将投到这份保险账户中，连续缴费10年，直到女儿长大。 目前市场上的储蓄型保险琳琅满目，因为投资期限长，又具备一定的返还功能，可满足孩子未来的成长、教育支出所需。如太平人寿盈盛两全保险（分红型）B款，缴费10年即可享受15年的稳定收益，投保后每三年还可返还基本保额的30%，可用于孩子小学至高中的教育金，满期可一次性领取大学教育金，并享受累计年度分红，同时，还可附加18种重大疾病保障，获取收益的同时可享受一定的保障。 焦女士认为，自己引导女儿投资保险，主要是帮助女儿学习投资知识，让女儿懂得什么是保险，从小树立保险意识，而且还能避免女儿将每年的压岁钱全部乱花掉。 （3）基金定投，锻炼风险承受能力 基金定投可长期投资，从而分散市场带来的风险，对未来有资金需求的人来说是个不错的。虽然股市有涨有跌，但从历史经验来看，股市长期的走势还是向上的。如果以10%的年回报计算，每年仅存入6000元，10年后的收益也是可观的。当然，你也可自行决定每月定投还是每年定投。教孩子学习一定基金知识，进行基金定投，可培养孩子对宏观经济的理解，同时在基金涨跌中使孩子认识到风险的存在、锻炼风险承受能力。 选择指数型基金更适合定投，因为指数型基金能实现风险控制和降低平均成本。在长期市场中，投资期限越长，承担的风险就越低，平滑市场风险的特点也就越显著；并且投资者也不用过多关注市场的波动变化。如果选定某只优质基金，你只需要和孩子一起掌握一些基金净值情况，并对宏观经济走势有所把握就可以了。 对于已满18岁的孩子来说，女性朋友完全可以直接为其开立属于自己的基金帐户，帮助孩子学习基金交易的知识，并尝试让孩子拿出零花钱、压岁钱的一部分进行基金投资。如果条件允许，还可请投资专家对孩子进行指导，有意识地带孩子去听一些投资理财讲座。 如果孩子未满18岁且在上学，由于尚不能以自己名义开立投资帐户，你可以用自己的名义进行基金投资，同时让孩子全程参予投资过程，根据不同的年龄进行由浅入深地引导。 教孩子亲自尝试投资基金，不仅能让孩子了解很多投资的基本知识，还能让孩子懂得手中的钱通过投资是可以不断增值的道理，对培养孩子的理财观念大有帮助。 总之，从小培养孩子的投资意识和投资能力，对提高孩子的理财能力很有帮助。在一些简单的投资中，如果孩子能自己打理，你要放手让孩子去做。要知道，在具体的运作中，孩子能学到的更多，你只需在孩子需要你帮助时给予他一定的指导和建议就可以了。在实际操作中，孩子会慢慢地学习到平时容易忽略的很多问题，这些的理财学习再实际不过了。 当然，不熟悉的领域还是要劝孩子谨慎投资，可以先在风险较小的项目上尝试投资，这样不仅不会造成较大的损失，还有利于培养孩子的信心。 测试：你的孩子是不是理财高手 你一定期望你的孩子具备一定的理财能力。在一分钟内和你的孩子一起做完以下15道题，通过结果分析可以看出你对孩子的理财能力了解多少，同时也反映了你的理财意识。 1、在孩子得到压岁钱或零花钱之后，他会把大部分钱存起来吗？ A 是B 否 2、你的孩子经常为自己想得到的特别的东西才要钱吗？ A 是B 否 3、当你带这孩子一起去旅行的时候，他想着给朋友们买纪念品或是小装饰品吗？ A 是B 否 4、你的孩子会经常丢钱或把钱放错地方吗？ A 是B 否 5、你的孩子喜欢把钱放在储蓄罐里或是存在他的银行账户里吗？ A 是B 否 6、当你拒绝为孩子他想要的东西或零食时，他会提议要自己付钱吗？ A 是B 否 7、你的孩子会把“别人都有”当做买东西的理由吗？ A 是B 否 8、你的孩子对花他自己的钱会犹豫吗？ A 是B 否 9、在买东西时，孩子的许多话是以“我想要”开头吗？ A 是B 否 10、当你的孩子在学校里过得不愉快时，他会建议你带他去购物吗？ A 是B 否 11、如果孩子看到地上有一角钱，他会把钱捡起来吗？ A 是B 否 12、孩子经常要买和最近的“热门”电影有关的商品吗？ A 是B 否 13、你的孩子喜欢收集东西吗？ A 是B 否 14、孩子会关注报纸上的降价广告和商家优惠信息吗？ A 是B 否 15、你认为你的孩子太“慷慨”、挥霍吗？ A 是B 否 分析： 如果对问题3、4、6、7、9、10、12、15回答“是”居多，表明你的孩子是个挥霍者，几乎不具备理财能力，需要你再用心培养。 如果对问题1、2、5、8、11、13、14回答“是”居多，表明你的孩子是个比较节俭的人，也具备一定的理财能力，但还需要你对其多引导、帮助。 如果两者相当，表明孩子消费时受情绪影响较大，做事计划性不强，你需要对他再多用心培养一下。 |
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