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保险理赔是国内保险永恒的话题。投保容易理赔难给保险形象抹了无数黑，无论是车险，还是意外险、健康险、寿险，保险公司拒赔事件频频，让消费者渐怨言四起。其实，很多情况下不是保险公司不赔，而是消费者对保险合同条款理解不正确才造成的。比如下面这四个案例，那都是血淋淋的教训…… 带病投保未如实告知 案例：客户张女士身患糖尿病住院治疗，出院后申请住院费用和住院津贴赔付。保险公司核赔后发现，其病历卡早在投保前就有糖尿病确诊记录，复查投保单时发现其并未如实告知，于是保险公司认定其存在过失不如实告知行为，采取拒赔、解约、退还保费的决定。 正解：是否患病，是健康类保险理赔的重要依据。如果投保人投保前如实告知健康状况，即使本身已经患有或曾经患有一些疾病，也不一定带来拒绝承保的结果，有时也会通过加费、部分免责等方式承保。反之，如果未如实告知健康状况，那最终是一定会影响理赔结果的。 保险事故与投保险种不对应 案例：刘太太为先生投保了一份分红型终身寿险，9月初，刘先生因为罹患胰腺炎住院大半个月。刘太太听说隔壁邻居因胃炎住院，最后得到保险公司3000多元理赔，于是她马上向保险公司申请了理赔，但最后却收到了保险公司的拒赔通知书，因为“刘先生投保的险种为终身寿险，保险责任中不含医疗保障”。 正解：买什么样的保险，承担什么样的责任。买了意外险，承担不了重疾险的责任；买了重疾险，同样也承担不了养老险的责任。所以，不是买了保险就什么都能赔，消费者需要做的是清楚自己购买到的保障内容，否则，损失只能由自己承担。 “等待期”免责 案例：客户钟先生2016年8月7日投保住院医疗保险，同年9月3日因肺炎住院治疗。出院后向保险公司发起理赔申请，最终因等待期内出险未能获赔。 正解：为了有效防范道德风险，降低逆选择发生的可能性，通常保险公司会对重疾保险和住院医疗类保险设置等待期(又称观察期，一般住院医疗类为90天，重疾险为180天)，保险公司对等待期内发生的保险事故不承担保险责任。消费者要记好保险合同中的几个关键期，这是决定保险能否理赔的重要时间点。 及时通知保险公司 案例：史先生在一次驾车去外地谈生意的时候发生撞车事故，经当地交警支队认定，应承担30%的车损责任。当时史先生由于工作紧急，没有通知保险公司。三天后，史先生向保险公司报案，但因未及时报案而无法获得理赔。 正解：保险公司有规定，被保险人应在事故发生后48小时内通知保险公司，如果车主故意或因重大过失未及时履行通知义务，致使事故的性质、原因、损失程度等难以确定，保险公司对无法确定的部分不承担赔偿责任。所以，一旦发生事故，车主最好还是在第一时间报案，这样对自己和保险公司都最有利。 |
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