【保险知识】大额保单在婚姻财富保全中的应用

引言

      近年来，我国高净值人群的财富心态发生了变化，家庭财富保全已是热议话题。而人寿保险的财富保全功能一直以来也被大众津津乐道。本期内容将为您简析大额保单在婚姻财富保全中的应用。

概述

大额保单构建婚前财产的“保管箱”

大额保单构建家庭财富的“防火墙”

大额保单成为财富风险的“安全垫”

大额保单打造女性婚姻的“安全港”

婚前财产的“保管箱”

方案一：婚前全额购买大额年金保险

保单结构：

投保人：本人

被保险人：父母或前婚子女

受益人：父母或前婚子女

配套措施：该年金保险最好带万能账户，以存贮每年所得年金，年金不易于婚后夫妻共同财产混同。

优势：清楚界定为婚前财产，年金亦不属于夫妻共同财产。避免签订婚前财产协议尴尬。

方案二：为子女购买大额年金保险

保单结构：

投保人：父母

被保险人：父母

生存受益人：父母

死亡受益人：子女

优势：夫妻一方以受益人身份获得的死亡保险赔偿金，属于婚内个人财产，专属于儿女永远的爱。

家庭财富的“防火墙”

保单方案设计

方案一：全家购买终身寿险 重疾保险 子女教育金保险

优势： 这些保单可以很好的保障家庭成员的医疗费用、教育金和成长费用。而且，这一类保险在司法判决实务中，被解除强制清偿债务的可能性比较小。

方案二：给家庭经济支柱购买高额人寿保险，且指定子女为收益人。

优势： 利用父母和子女间天然的债务屏障保全财产。

方案三：以父母作为投保人购买年金保险，配合赠与协议、附义务的赠与、公证遗嘱等多种工具。

优势： 保单为父母持有，隔离债务、保全资产。

财富风险的“安全垫”

配置一：高端医疗加重大疾病保险

作用：用保险规避医疗费用的支出风险，特别是大额现金的支出。

配置二：残疾险或失能险

优势： 规避家庭经济支柱发生意外残疾或失能的风险，保障家庭成员的照护水平。

女性婚姻的“安全港”

方案一：大额年金保险 重疾险 高端医疗险

（用年金支付重疾险 高端医疗保险保费）

结构：

大额年金保险：

投保人——妻子

被保险人——子女

生存和死亡受益人——妻子

重疾 高端医疗险：

投、被保险人——妻子

优势：

1.保单财产的实际掌控权归妻子所有，保单的年金足以保证其生活费用和重疾、医疗费用，生活、养老、医疗都可以无忧。

2.健康保险发生的理赔金，属于被保险人婚内的个人财产，即使离婚也不被分割。

即使不幸面临离婚，保单及现金价值对女方仍具有保障意义，具体情况如下：

方案二：大额年金保险 重疾险 高端医疗险

（重疾险 高端医疗保险保费用年金支付）

结构：

大额年金保险：

投保人——妻子的父母

被保险人和生存受益人——妻子

死亡受益人——儿女

*保费缴完后，立即办理投保人变更，变更为妻子为投保人。

重疾 高端医疗险：以妻子为投、被保险人。

优势： 创造伴随一生的现金流，不会有提前终止的可能，且可以有效规避家庭债务。

该方案需配合其他工具一起使用：

小结

        婚姻财富管理的第一原则是和谐共赢而不是对抗。规划的意义在于基于家庭和谐、责任等道德保障层面上再追加一层制度的保障。

        婚姻财产保全事务中，有很多工具可以运用，而大额保单因为其特殊的属性和特点，具有得天独厚的优势。