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来源: 布谷新金融 吴枭鸿 金评媒（https://www.） 编者按：每月等额，就是每月归还等同的部分本金和利息，你手里在使用的本金其实是逐月减少的。先息后本就是先还利息，到期归还本金。 很多人都知道在还房贷的时候，等额本金（月还款额逐月递减）和等额本息（每月还款额相同）的还款方式有很大不同，等额本金还房贷最后支付的利息更低。但是很多小伙伴可能没有意识到我们平日的信用借贷（现金贷和消费贷），还款方式不同，最后的利息和实际借款利率差别也很大。 一般信用贷款会提供两种还款方式：每月等额或者先息后本。 每月等额，就是每月归还等同的部分本金和利息，你手里在使用的本金其实是逐月减少的。先息后本就是先还利息，到期归还本金。 接下来我们算一算两种还款方式产生的利息和实际的借款利率差别。 笔者以信用卡分期还款为例，假设借款额度10000元，月手续费率0.7%，分12期还。 - 1 - 每月等额还款 每月利息为70元，每月应还本息为903.33元，12期还款的总利息为840元。年借款利率8.4%看起来不是很高，也可以接受，很多人会这样简单计算，事实上这是一种错误的方法。 等额还款的方式，因为你持有的本金不断减少，半年之后，你使用的本金其实只有5000元，但你依然需要支付本金10000元的利息。 那这种情况下，利率如何计算？ 我们奉上一个分期年化利率计算公式：假设分期月手续费率是a%，分n期还款，那么分期的年化利率大约是 a*24*n/(n 1)%。 在笔者的举例中，实际借款利率就是0.7*24*12/13/100=15.51%，远高于乍一看的年化利率8.4%。 如果你觉得计算麻烦，请记住：一般情况下每月等额还款的实际年利率约为公布年利率的两倍。 - 2 - 先息后本还款 每月归还利息70元，到期一次性归还本金和当月利息10070元。跟每月等额相比，这种还款方式利息相同，但是利率更低，接近于年化利率8.4%。 小伙伴们，看明白了吗？同等情况下，每月等额还款的实际借款利率比先息后本还款要高出许多。在可以选择的情况下，先息后本还款更划算。但是用户也要考虑自己的实际用款需求和还款能力综合进行选择。 (编辑：田跃清) |
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