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“ 导言 截止2017年9月14日，宜人贷美股股价44.49元，创历史新高。而我们仔细分析其丰厚的利润来源，竟然是建立在接近40%的年化利息、掩藏前期服务费、以及毫不顾及坏账率的粗放商业模式之上。 随着监管的日益趋严、投资人还款能力的进一步恶化，宜人贷维持如此之高的利润，几乎是难以为继... 说起宜人贷，就一定要说到宜信公司，宜人贷就是由这家规模仅次于陆金所的，全国第二大P2P平台在5年前成立的。宜人贷的目标就是致力于服务于中国白领阶级，为他们提供借款咨询与服务的公司，其实说白一点，就是一个放贷的。那么在放贷的另一头，它自然是把借贷者循环期内还来的利息以一定的收益率还给出借者。 但是实际上，宜人贷的盈利模式和让所有家庭闻风丧胆的高利贷模式很像。我们接下来就一起来看看这家在线金融公司到底有什么乾坤之术。 挂羊头卖狗肉 大家都知道，中国并没有在线金融公司这种牌照的存在。如果想要合法合理的存在，那么他只能是一家P2P网贷平台，也就是大家熟悉的网络借贷信息中介。 既然承认了自己的P2P平台身份，他自然要受监管部门监管。在大家看得到的维度里，宜人贷也只能说自己是靠管理费和服务费维持生计的，而对利差的事情闭口不提。做戏就要做全套，宜人贷每年的财报里，显示出来的主要收入确实也是以服务费和管理费的形式存在，而这个钱也是和出借人和借款人双向收取的。 世上并没有不透风的墙。宜人贷虽然没有明着赚利差，但是他的综合贷款利率，某种程度上已经超过了国家可以保护的范围。 宜人贷对线上借款人的收费是，在借款达成后先收取一笔前期服务费，然后每个月再收一笔固定的服务费，对线下的借款人就是第一次先一次性收取所有服务费；对于出借人就是收取利息收入的10%作为管理费。 我们就通过宜人贷的app，测试了一下。在极速模式下，我们借8万元借3年，信用等级为A的话，将会被一次性收取借款金额的12.25%（9800元）作为前期服务费，但是整个合同上显示的金额就会是89800元。 重点就在这里！宜人贷为了不被扣上砍头息的花招，玩了一个小诡计，在和借款者签订合同的时候，将前期服务费加了进去，让合同总金额大于借款人的申请金额。明眼人一看，就知道这只是砍头息的另一种玩法，这样前期服务费就成了宜人贷最核心的收入了。
借款人除了要支付服务费外，还要按月支付利息，年化平均在10%-17%，这样算下来他们的平均综合利率已经达到了30%，再加上砍头息和分期还款的因素，年利率已经远远高于30%！ END
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