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近日，北京晚报、市场星报等多家报纸刊发了关于老人买保险的文章，再次将“老年人买保险，要么被拒保，要么保费比保额还高”的话题抛到了风口浪尖： 北京晚报2017-9-4 市场星报2017-9-17 案例：给老人买保险怎么就这么难！ 31岁的小陈是个孝顺的孩子，最近几年经济宽裕，考虑到父母即将年迈，他决定给父母买一份商业保险。可他没想到，跑了几家保险公司，得到的回复却让他大失所望。 “我父母都在55岁上下，虽然投保年龄还在购买重大疾病险的范围内，但是每年缴纳的保费非常高，而保额却并不高，有的保险公司推出的这项产品，算下来甚至出现‘保费倒挂’的情况，这样一来还不如每年给父母存一笔钱呢。”小陈说，其中一项保20万元的，20年加起来保费都要超过22万元，“这样交出的钱比保额还要多，肯定不划算了呀！” 类似的问题也出现在老杨的身上。老杨今年62岁，他和老伴身体都有些不太好，就商量着购买一份健康类的险种，这样将来万一生了病，就不用在药品的选择上那么痛苦。可当老杨提出这些需求之后，几家保险公司都表示，他们想买的健康险种投保年龄大都在60岁以下，有些险种甚至要求55岁以上就不能购买了。 “都说出名要趁早，看来这投保也要趁早了。”提及自己购买保险的尴尬，小陈和老杨都感慨不已。最终，老杨购买保险的事暂时搁置，而小陈则选择每年给父母存2万元作为家里的“养老基金”。 不得不说，上述案例绝非偶然，很多年轻人在考虑为父母买保险时都会遇到相同的问题：刚毕业时没有条件买，等到自己有条件了，父母的年纪却不符合条件了。 分析：为什么会这样呢？ 一位保险业人士介绍，老年人投保价格较贵，保额较低，而且某些险种对于超过特定年龄的老年人不能投保，这都是根据人的生理周期所制定的一项旨在维护保险业合法利益的规定。 保险公司要控制自身的经营风险，如果被保险人的健康状况超出了保险公司可以承保的健康范围，就不能承保了。所以当投保人年龄比较大时，需要按照保险公司的规定进行体检，保险公司的核保部门根据体检结果来确认是否可以承保。根据投保人的实际身体健康状况，保险公司通常会有三种核保结论：正常承保、加费，或者直接拒保。 保险公司也要盈利，要保证所有投保人的利益，如果承保了太多的风险体，对于大多数投保人是不利的。 复旦大学发展研究院金融研究中心博士后王永华认为，人均寿命的提升是一个世界趋势，但是寿命的延长，不等于“健康寿命”延长。“通常人过了中年以后，身体机能会出现滑坡，各种慢性病开始多发，在延长的寿命中，很多人可能已经开始依靠药物维持，比如心脑血管疾病、糖尿病等，都涉及较大的医疗支出。” 王永华介绍，保险公司都会按照自己的精算模型来设定投保年龄，提高投保年龄会急剧增加赔付支出，对保险公司造成很大压力。如果投保人出险多，很容易出现保费覆盖不足，保险公司就会亏损。 支招：买保险可这样考虑 1、寿险的主要作用是不幸身故后给予经济补偿，适合家庭支柱投保，而老人大多数已退休，子女成年，不需要负担房贷和车贷等，投保寿险产品意义不大。 2、至于老年人重疾险，虽然投保成本高，但并非完全没有意义。如果是55岁老人投保，保额10万，缴费10年，年交11700元，共需缴保费117000元。算下来，总保费比所能得到的保险金10万元多出了17000元。但如果老人在投保后3～5年就出险，保险公司会支付重疾或身故保险金，这份重疾险还是发挥了保障功能的。 所以，在给老人投保重疾险时，最好选择缴费期限长的产品,且包含保费豁免功能，并尽可能选择更长的缴费期。 3、可考虑针对老年人的防癌险。目前有公司推出了专门面向高龄人群的防癌险。以某款产品为例：主要面向50－75岁的老年人，保障久，交费方式灵活。可选择年交、半年交、季交和月交，交费轻松无负担。交5年保5年，交10年保10年。保障期结束后，客户可选择继续续保，最高可保障至90岁。同时，投保时仅需进行健康告知，没有繁琐的体检流程，方便投保。 “我已给父母各买了一份防癌险。”2016年8月，小张给父母分别买了老年人防癌险，母亲一年交保费2170元，父亲一年交4350元。两人都是保十年，保额十万元。她说，适合父母的保险几乎没有，他俩要体检肯定通不过，而防癌险免体检、保费低，是最适合他们的险种。 4、为老人投保，可考虑意外险。由于身体反应慢，老年人遭受意外伤害的概率远高于其他年龄段，特别是在交通意外、火灾中容易受到伤害。和其他险种相比，意外险具有保费低、保障高的特点，和年轻人的费率差不多，无需担心“保费倒挂”现象。 5、还可以选择一份住院医疗险。医疗险可以单独购买，也可作为附加险购买。在为老年人选择医疗险产品时，注意续保条件。若不能保证续保，保险公司赔付后，可拒绝为老人继续承保。老年人重新患病风险大，患病可能性大，保证续保可以化解这些风险。 6、年轻人为父母购买保险是因为孝顺而买，但如果从父母的角度考虑，孩子好才是他们心愿。从这个角度讲其实真正应该买保险的人是年轻人，因为他们担负着赡养老人的重任。年轻人为自己买保险，当将来遇到健康风险时，就不会用父母的养老金去照顾自己，这也是对父母的孝顺。 |
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