深蓝君每天在后台都能收到大量的留言,这些留言五花八门,有的问题在内行人看来甚至非常“初级可笑”。 每天回复这些留言,让我更加深刻地认识到了消费者的多样性:每个人教育程度不同、能接触到的保险不同,对于金融常识的理解也不同,所以我很快接受了现状,并且耐心回答大家。 今天深蓝君整理了7条,普通人在购买保险过程中,常常陷入的误区,如果大家能耐心读完这7条,我敢打包票,在买保险这件事上,没人能坑你。
每隔几天我都会在后台收到类似如下的咨询:
每次看到这种留言,基本就可以判断这位用户对于保险的认识很少,处于还没入门的阶段。 有的朋友在购买重疾险时,会认为到80岁的时候能返还保费的保险,一定比不返还的好,理由很简单,保险公司白给钱,只有脑子坏掉的才不要。 事实真的是这样吗,深蓝君以2份保障接近的重疾险为例:
我们看一下同样是在50万保额、20年缴费的情况下,到底哪种保险划算? 为了66岁返还保费,同样30岁男性每年需要多交56%的保费,77岁返还每年要多交21%的保费。 中国的消费者喜欢返还保费,为了占保费返还的便宜,每年多交20%-60%的钱。其实到时候返本的钱,本身就是每年多交保费在几十年后的自然增值。 其实这样打开天窗说亮话没什么不好,为了返还除了多交保费,还有如下弊病:
还有另外的例子,以返还型意外险为例,99%的返还意外险我都是不推荐购买的,详细可以看《返还型意外险七宗罪》这篇文章。 保险公司不是慈善组织,所有产品都是精算师计算之后的结果,很多时候我们跟自己父母要钱都不容易,想占保险公司便宜,是不是想得有点多? 不花钱免费得到保障,这种事情只会发生在童话世界里。
“买了保险没用到,钱就白花了”的这种说法,深蓝君是非常不赞同甚至很讨厌的。 首先我们要接受一个事实:保险是一种消费,就是你花钱买了一份受法律保护的契约,比如买了重疾险按照合同,就可以得到赔付50万,或者买了定期寿险,身故可以获得100万的赔付。 虽然这些保障我们看不到,摸不着,但却是实实在在存在着的,而且这些保障在保险公司精算的时候是有成本的。 如果大家确定自己100%不会得重疾,或者不会由于意外导致身故,那么就不用买保险,因为买保险一定是亏的。 还有的人会疑惑,我买了一份定期寿险,如果20年后满期没有出险,那么这钱岂不是打水漂了?
在过往的文章中,我反复强调定期寿险的重要性,懂的人都在买,不懂的人求他也没用。 关于定期寿险的文章,可以看《谈谈我最喜欢的那类保险》和《这两款定期寿险,再次刷新了价格底线!》这两篇文章。 所以保险是一种消费,都有成本的。
首先说结论,深蓝君不反对大家从亲戚、朋友中买保险,中国800万保险代理人,为保险行业的发展带来了不可磨灭的贡献。 买保险只敢找熟人买的潜台词是:我姐/我弟/我妹妹的同学/我邻居,总不会骗我吧?其实找熟人买保险是没问题的,只需要把握的一个前提即可:这个人是专业的,可以针对你的情况推荐适合自己的产品。
如果你因为保险晦涩难懂,或者不愿意花时间研究学习保险,一厢情愿地想通过熟人来解决你的问题,那么这样风险很大,而且有很大几率买到不合适自己的保险。
所以买保险一定要适合自己,无论是亲戚推荐的,还是朋友买过的,都建议先仔细分析一下,不要盲目出手,买了又退是要亏损不少钱的。 深蓝君之前也写过《保险销售渠道那么多,哪个更靠谱?》的文章,里面详细分析电话、网络、银行、代理人渠道销售的保险的区别,有兴趣的朋友可以看一下。
去年深蓝君在测评一款阳光保险的产品,有一个粉丝留言让我印象深刻,原话是这样:
看到这样的留言我直接就崩溃了,中国有近200家保险公司,不是大家听过的就是大公司,没听过的就是小公司。 生活常识告诉我们:便宜没好货,好货不便宜。这是过去生活经验的总结,在日用品、家电等消费类产品领域是适用的,因为价格透明且充分竞争。 但是在医疗和保险这两个信息不对称的领域,“高价不容易买到假货”是不理性的。理由如下:
所以不是大公司的产品就是好的,也不是贵的就是好的。在《全网首发,平安10款长期重疾险测评》中,我们对比分析了平安旗下的十几款产品,同样是重疾险,同样是一个公司的产品,不同产品价格可能有接近1倍的差距。 这种情况不仅发生在平安,在其他所有的保险公司都是存在的,每家保险公司都有成千上百款产品,就算大家选定了同一家保险公司,那也不代表这家公司所有产品都可以无脑购买。无脑购买,最后吃亏的一定是自己。 除此之外,很多人会担心小保险公司的安全性,其实国家对保险行业有严格的监管和多种救助措施,以保证我们的保单安全有效,我们实在没必要操这个心。 中国有银行破产过,但保险公司却没有。深蓝君也写过《在小的保险公司买保险,靠谱吗?》,建议有兴趣的朋友一定要看看。
很多人出于对保险理赔的担心和不了解,甚至想多花一点钱买一个容易理赔的,这种也属于比较初级的问题。 关于理赔的文章,在《想了解保险理赔?这是我咨询律师、保险专家后的攻略指南》的文章中,已经说的太多了,总结一下核心结论:
深蓝君再次提醒大家,产品赔不赔,怎样赔,其实都写在合同里面了。如果产品应该赔,保险公司借他几个胆子也不敢不赔。如果产品本来就不应该赔,就算你亲戚在保险公司工作,也是不会赔的。
首先我们要知道,保险是金融三驾马车之一,有很高的门槛和壁垒,深蓝君建议普通人对于不懂的东西要存在一些敬畏,而不要想当然。 比如很多人以为买保险就是买一份重疾险,其实这是非常粗浅的想法,不同的保险有不同的作用,一份保障完善的保险计划是一个组合。
所以保险并不等于重疾险,而不要想当然地认为买一份重疾险就好了。上文我们也提到过,就算是重疾险还能演化出来十几种类型:消费型、返还型、分红型、万能型、多次赔付、提前给付等等。 很多保险专业毕业的学生,在看一份新的保单的时候都需要慎重研究一会,所以普通人如果想当然认为保险很简单,那么买错产品吃亏的可能性一定很大。 还有人期望通过一份重疾险就解决所有的问题,这样看起来好像是简单省事,保障全面了。但是我们需要意识到,很多搭售的附加险不仅价格不便宜,而且保障可能不太好。
所以建议大家不要期望只通过一份重疾险来解决所有的保险问题,这样的想法本身就是存在问题的。 很多人买保险的心是好的,但是很多时候好心办错事,比如想为老年人购买重疾险,或花费太多预算为孩子买保险。
我觉得如果家庭真的预算有限,不妨就为孩子购买一份定期的重疾险,50万保额,保30年或者保到70岁,一年的费用也还不到1千元,省下来的钱可以给大人做好保险配置。 在《科学投保五大原则》一文中,我们分享了购买保险要了解的基本原则,没看过的一定要读一下。 如果你喜欢这篇上面的内容,我们还有一篇深度的进阶版本,里面谈及了很多理财型保险的误区,点击《保险销售套路揭秘!这些我都中招过》可以查看到。 深蓝君很少跟自己的亲朋好友提起保险,除了怕对方误会我想卖保险给他,还有一个原因就是对一个不了解保险的人,讲明白保险的区别与作用还是挺麻烦的。 今天借着这篇文章,把我能接触到的买保险常见误区整理出来,希望能帮得到你,也欢迎你分享给有需要的亲朋好友。 佛教有一句话,佛渡有缘人。 其实我觉得保险也是一样的,路上的人行色匆忙,在我眼里只有两类,一类是买了保险,一类是没买保险的。 当疾病和不幸来临时,除了宗教,也许保险是我们另外一根救命稻草。 B 成人保险 C 投保技巧 |
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