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陆非，萱萱爸，儿童财商讲师 财商 先和大家分享一个小故事：《龟兔赛跑》。这个故事的原版相信大家耳熟能详，在财富的世界里，这个故事有了升级版: 《龟兔赛跑》版本2.0: 话说兔子回去之后觉得很不爽，心想：以我的能力怎么能输给乌龟呢？不行，一定要再比一次。第二次比赛一开始，兔子嗖的一声冲出去，只见它一路快跑，很快就看不见身影，把慢吞吞的乌龟远远抛在身后，兔子第一个冲过了终点线，取得了胜利。 《龟兔赛跑》版本3.0：乌龟回去之后也觉得不爽，心想：以我的能力怎么能输给兔子，不行，我也要求再比一次。第三次比赛的路线是乌龟挑选的，它特意选择了一条有河流的路线，兔子不会游泳但是非常自负，也下了水，差点把自己淹死。最后，乌龟顺利的跑过终点，获得了胜利。 《龟兔赛跑》版本4.0：乌龟和兔子回去都在思考：我为什么这么傻？为什么一定要争个你死我活？不如一起合作。在需要快跑冲刺的时候，兔子背着乌龟；在需要跨越障碍的时候，乌龟背着兔子。这样两个人都能到达仅靠一己之力无法到达的地方。 这个故事告诉我们，在财富的世界，每个人都有自己的天赋和优势，在适当的环境条件下，发挥自己的特长，每个人都可以获得财富；同时，每个人相应的也有不足和局限，当我们遇到这样的情况时，应当与别人合作，取长补短，互赢共利。每个人的资源都是有限的，比如时间，精力，资金等。通过合作，可以杠杆别人的资源，帮助自己更快更有效的实现财务的规划目标。 随着现在社会经济物质条件的提升，大家除了给孩子提供智商情商的教育外，也开始关注财商的教育。财商也成为当今社会三大不可缺少的能力之一。财商包括两大方面的能力：一是认识财富规律，以及创造财富的能力及观念。二是驾驭财富及运用财富的能力及习惯。 说起教育，大家都会想到学校，不过绝大多数的学校只提供两方面的教育：第一类是学业方面的教育，即听所读写的能力，第二类是专业教育，如医生律师等。大学有会计，经济等学科，但基本上也是属于专业教育。所以我们从学校接触的财商教育基本没有。那么父母就成为孩子最重要的财商老师，甚至唯一的老师。大家可以回想一下，自己的财富观念和习惯总和父母很像，这是因为我们的财商绝大部分源于自己的父母。所以孩子将来的财商如何，也很大程度上取决于我们提供的财商教育如何。说起学习，孩子的天性是体验式学习，通过游戏，玩耍等方式学习。所以最有效的财商教育，并非说教式的灌输知识和理论，而是带孩子进入财富的世界，亲身体验。同时家长适当的陪伴，以及及时的引导。 金钱性格 说起零用钱，大部分家长会认为是给孩子随便花的小钱，没什么大不了的。其实小小的零用钱，有着大学问。零用钱是打开财富世界大门的钥匙。没有这把钥匙，孩子就无法进入财富世界。家长可以通过零用钱，在日常生活中，不断为孩子提供财富的体验，让孩子在玩的过程中，接受系统的良好的财商教育。另外，零用钱还是一面镜子，可以折射孩子的金钱性格。家长在日常生活中通过观察很容易了解孩子的个性：内向型还是外向型，理智型还是情绪型。我们却很少有机会了解孩子的金钱性格，通过零用钱，家长就可以很容易掌握。 金钱性格主要分四个类别：消费习惯，风险偏好，理财规划，财富信念。每个类别对应两种类型。 消费习惯的第一个类型是负债型，有钱就花，甚至借钱买东西，即先花未来的钱，通常这类人都是月光族。大部分的孩子都是这一类型，通过适当的引导及财商教育，孩子会逐渐养成良好的观念和习惯，所以家长不用太过担心。第二个类型是节省型，先存钱再花钱，量入为出，这类型的人是良好的储蓄者，这个类型的孩子通常受到父母及长辈的影响，在认知和意识层面形成了这样的性格。但是也可能内心的需求和愿望被压制，所以会有要求补偿的情况出现。孩子的消费习惯类型，家长通过孩子日常零用钱消费可以看出来。 风险偏好的第一个类型是进取型。在做投资决定的时候，更倾向于承担风险、多样化的投资机会，追求回报最大化。第二个类型是保守型，在做投资决定的时候，会厌恶风险，注重投资安全，追求保本、财富保值。孩子的风险偏好类型从孩子作压岁钱的投资规划时，可以看出来。 理财规划的第一个类型是计划型，做财务决策前，考虑未来，设定目标，制定阶段性指标及全盘规划。第二个类型是冲动型，想到就做，随机理财，通常是被动性的规划，随时会忍不住享受理财收益。孩子在理财规划的类型，在孩子使用愿望清单中可以看出来。 财富信念的第一个类型是给予型，愿意用金钱，关照亲人及有需要的人，将财富看作责任，认为财富越多，责任越大，相信服务他人，为他人提供价值，获得应有的报酬。第二个类型是囤积型，害怕财富的损失，喜欢把钱留在自己身边，不爱花钱也不爱借钱，经常喜欢看看自己的资产和财富。孩子的财富信念类型在孩子慈善捐赠过程中可以看出来。 以上提及的日常消费，投资规划，愿望清单，慈善捐赠，都可以通过零用钱，来帮助孩子获得相关的体验。需要提醒家长的是，以上的四个类别，八个类型，没有好坏对错之分，这只是孩子现阶段的状态，家长可以在日常生活中，因材施教，提供正确良好的财商教育，每个孩子都可以拥有最适合自己的金钱性格。 零用钱的使用原则 很多家长想要开始给孩子零用钱，那么要给孩子提供良好的财商教育，有哪些零用钱的原则要遵守呢？总结为以下四条： 一、 培养丰盛富足的内心。零用钱有放大的效应，可以放大孩子，也包括家长内心关于财富的观念。在使用零用钱的过程中，孩子经常会面对这样的状况：想要的东西很多，所需金额超过了零用钱的金额。这时候，孩子通常会向家长要更多的钱，而引发出大人内心的匮乏感，进而孩子也会产生匮乏感。建议家长借这个机会，帮助孩子看见自己丰盛的源头，这将成为孩子一生最宝贵的财富。 二、 零用钱使用自主权归孩子。很多家长在给孩子零用钱之后，会主动的引导甚至规定和限制零用钱的使用。现在社会上有不少年轻人面对自己的人生大事，都要依赖父母拿主意，就是因为在成长的过程中，被父母包办太多导致的。在财富的世界也一样，很多成人在面对重大投资决定的时候，喜欢咨询别人的意见，听消息，跟风。这种对金钱没有自主权的人，没有办法做好理财投资。各位家长如果不希望孩子长大以后面对这样的困境，那么请把零用钱的自主权交给孩子。通过零用钱的体验，可以培养孩子独立思考，为自己独立负责的本质，相比起等孩子毕业工作了，通过买房投资等人生大事再来学习这种品质，零用钱的体验成本低，效果好，是非常划算的。 三、 零用钱的金额根据财商而定。多数家长都有一个概念：孩子在不同的年龄应该有相对应的零用钱，这是一个误区。在财富的世界，财富只看我们的思维，而不是年龄、身份，也不看我们目前有多少的资产。举个例子：全世界的统计结果显示，买彩票中大奖的人，在10年后会回到中奖前的状态，甚至比中奖前更差。这是因为当把巨额的奖金交给他的同时，并没有把相对应的财富思维也交给他，财富看到中奖人的财富思维并不富有，就会慢慢的离开他。所以孩子的零用钱多少，要根据财商而定，随着孩子财商的提高，零用钱的金额也应该提高，否则就会限制孩子的财商。 四、 要和金钱成为知己。通过零用钱，家长要教会孩子金钱的语言，以及财富的规律，帮助孩子和金钱成为好朋友，让金钱为自己工作，而不是成为金钱的奴隶，变成自己为金钱工作。 财商教育的步骤和方法 明白了以上四个原则，父母就可以通过零用钱，给孩子传递正确的观念，正式开始财商教育。 首先，父母要和孩子签订零用钱的合约。 契约是很棒的观念，通过零用钱合约，可以帮助孩子从小熟悉这个观念。特别是契约精神，可以培养孩子的自信心和诚信，对孩子将来与人合作，共赢的能力有很大帮助。 合约参考模板： 在合约中，甲方是孩子，乙方是父母。 第一， 甲方每周或每月向乙方领取零用钱，金额是双方约定而不是固定的（零用钱根据财商而定，而不是根据年龄的原则）。 第二， 每天坚持记账，培养孩子养成良好的习惯，以及学习金钱的语言（和金钱成为好朋友的原则）。 第三， 每笔零用钱中，储蓄固定百分比作为慈善捐赠（帮助孩子拥有丰富充足内心的原则）。 第四， 甲乙双方同意在不违反以下三个原则：1. 不伤害自己，2.不伤害他人，3.不伤害环境，的基础上，零用钱自主权、使用权全部归甲方，即孩子（让孩子拥有金钱的自主权的原则）。 孩子签订合约的时候很兴奋开心，他会从中感到自信和力量。只要遵守了合约的条款，他就一定可以获得零用钱，而且不需要反复的询问父母或看父母的心情，来决定如何使用零用钱。还有一点，这份合约是第一份爸爸妈妈亲手写给他的文件，所以他很珍惜这份合约，会一直保存着，所以建议家长手写一份零用钱合约，给孩子签订。 其次，学习金钱的语言。 签订了零用钱合约之后，家长就可以开始通过零用钱，教孩子金钱的语言了。零用钱是打开财富世界大门的钥匙，那么财富世界使用的是金钱的语言。金钱的语言是什么？哪里可以学习金钱的语言？以及如何教孩子金钱的语言？家长会担心自己不会金钱的语言怎么办？其实金钱的语言很容易，就是学会财务报表。学习财务报表的专业知识，可以去学校或者培训机构，不过，基本的财务报表的知识，通过记账就可以学会了。很多家长有个概念，记账就是记录每天的收入，支出，看看结余是多少，这是记流水账，并不是记账。 正确的记账方式，应当利用金钱的语言，包括收入的分类，支出的分类，资产负债表，以及针对孩子而加入的愿望清单。在金钱的语言里，收入种类并非只有工资这一种，而是起码分为两类：主动收入和被动收入。主动收入是指需要付出自己的时间精力得到的收入，例如工资。与之相对，被动收入是不需要投入自己的时间精力而得到的收入，例如银行存款的利息，股票基金的分红，房产的租金，企业的利润。对于孩子来说，零用钱和打工挣的钱是主动收入，压岁钱放在银行定存的利息，购买的基金获得的分红，就是被动收入。 记账的时候，需要把收入分类，同时关注主动收入和被动收入的比例。大部分家庭的主要收入来源于工资，如果没有长远的规划，增加被动收入，那么孩子长大了也会出现相同的情况。如果平时在记账的时候，家长多加引导，启发孩子思考如何获得除了零用钱以外的主动收入，例如打工挣钱，甚至更多的被动收入，那么孩子长大了，就会有很好的财商，知道如何获得不同种类的收入。 在金钱的语言里，支出也并非只有花出去的钱这一种，而是分成三类：“必要”，“需要”，“想要”。举个例子,口渴要喝水，就是必要，口渴要和可乐，就是需要，口渴要和红酒，就是想要。记账的时候，应该把每一笔支出做相应的分类，当收入不高的时候，首先满足“必要”和适当的“需要”支出，把部分的“需要”及所有的“想要”支出推迟，这样就可以做到量入为出了。 除了收入支出分类以外，金钱的语言更需要我们关注自己的资产负债表。关于资产和负债，我们需要教孩子正确的区分：资产是为我们带来收入的项目，负债是产生支出的项目。举个例子，孩子的压岁钱，如果放进银行做定存，产生利息，就是资产，如果只是由父母保管，而没有产生收入，或者全部拿去卖了玩具零食，就不是资产甚至成为负债。在财富的世界里，财富的规律就是不断的增加资产，同时把负债控制在合理的水平。孩子掌握了这些财商，长大之后，就可以发挥自己的天赋和优势，创造财富了。 愿望清单就是儿童版的理财规划，可以帮助孩子养成设定目标，延迟享受，通过规划来满足想要的能力。具体的使用方法在后面的超市购物会详细的介绍。 家长可以通过记账，自己先学习金钱的语言，然后再通过零用钱教孩子记账，这样就可以在日常生活中，潜移默化的教孩子金钱的语言。同时记账还对孩子有一个额外的好处，练习书写及数学运算的能力。所以建议父母制作包含以上金钱语言元素的记账本，给孩子自己填写。 实践：超市购物 生活即教育，超市购物就是最好的机会让孩子把金钱的语言融会贯通。一说起超市购物，很多家长的概念是带上钱包直接去超市，把要买的东西买回来就结束了。其实只要花一些心思，这个过程是绝佳的财商教育的机会，可以帮助孩子掌握很多重要的财富观念和习惯。超市购物是最有效的财商教育方式之一。 首先，家长平时要记账，并且定期做收入支出的回顾，以及预算。这样可以掌握合理的超市支出，然后利用金钱的语言，把这些费用按照“必要”，“需要”，“想要”来分类。当发现预算支出超过合理的收入支出比例时，就应该取消或推迟“想要”及部分“需要”来避免入不敷出的情况发生。有了超市购物预算，在正式带孩子去之前，家长需要准备购物清单，提醒孩子带上零用钱包，以及愿望清单，和一支笔。 请大家思考一下，购物清单，零用钱包，以及愿望清单分别对应哪类支出呢？购物清单表示的是必要支出，所有在购物清单内的物品，都由父母来购买和支付，包括孩子基本生活所需的食物，衣服，文具等。零用钱包对应的是对于孩子来说，属于“需要”类别的支出。孩子到了超市，看到玲琅满目的商品，肯定会有喜欢的东西要买，按照零用钱的自主权归孩子的原则，在零用钱可以支付的范围内，让孩子自行决定买什么，买多少。这样可以帮助孩子培养独立思考的能力，同时也可以培养孩子为自己的决定负责的态度。有时候一件东西买贵了，零用钱就不足以购买其他喜欢的东西，经历过了，孩子下次就会综合考虑，做出取舍。同时家长还可以在适当的时候，引导孩子，三不买原则，即自己用不到的东西不买，买过的东西不买，性价比不高的东西不买。这样就可以帮助孩子养成正确的消费观念。愿望清单对应的是想要类别的支出。孩子的思维天生没有限制，觉得自己可以拥有所有自己喜欢的东西，相信每位家长都试过，孩子在超市想要买一件超过预算费用的东西，而哭闹得情况，这也让父母非常困惑，如果答应孩子，那么支出就超过预算了，而且担心孩子以后会变本加厉，要求更多；如果拒绝孩子，又心疼孩子。其实孩子的需求分两个层面，心理层面和物质层面。大部分孩子想要的东西都属于心理层面，家长可以帮助孩子把想要的东西在愿望清单上先写下来，这样就认可了孩子在心里层面的需求，孩子感受到了接纳就会放下情绪，然后家长可以引导孩子，一起集思广益，思考通过什么方法，可以来满足这个需求，例如，可以把接下来一段时间的零用钱存起来，或是通过帮助父母做事情，打工等方式获得报酬。在这个过程中，孩子就会把注意力放在发现不同种类的收入，延迟享受，设定目标，制定规划，慢慢的，孩子就会养成很好的理财规划能力。 实际案例分享 跟大家一起分享萱萱的零用钱故事。 2013年9月，萱萱（3岁9个月）开始领取零用钱，开始的时候每周10元。 2013年10月，萱萱和父母签订了第一份零用钱合约。 2014年1月，萱萱主动提出要求增加零用钱，父母回顾了她的零用钱记账后，发现她可以做到收支平衡，而且遵守合约的条款，证明她的财商具备了每周管理10元钱的能力，可以尝试更大的金额，于是把她的零用钱增加到每周20元。 2014年2月，萱萱第一次开始提前领取下个星期的零用钱，这帮助她体验了另外一种钱，即未来的钱。明白了在财富世界里，只要打开思维，钱可以有很多种。 2014年3月，萱萱把积攒下来的钱和提前领取的钱，兑换了一张100元的钞票，这是她第一次接触大面额的钱。 2014年4月，萱萱体验了人生中第一次的大额消费，一次购买了10个奇趣蛋。 2014年5月，萱萱主动要求重新按期领取零用钱，因为她发现提前领取零用钱，需要经过漫长的等待期，她体验过后发现自己更喜欢按时领取零用钱的感觉。 2014年6月，萱萱4岁半，主动要求增加零用钱到每周100元，这对同龄的孩子来说是笔巨大的金额，父母回顾了萱萱的记账，确认她可以管理好每周20元的零用钱，既然有兴趣尝试每周管理100元，说明她的财商和自信增加了，这是值得鼓励的。所以就和她签订了新的零用钱合约。通常家长们都会有一个顾虑，零用钱金额不断增加，如果有一天超过了父母的承受能力怎么办？其实随着孩子财商增加，管理的金额固然应该增加，但不代表家长的支出增加，这里父母回顾了自己的记账，发现每月给萱萱购买玩具，零食等“需要”类别的支出，正好是每周100元左右，所以萱萱的零用钱增加到每周100元，只是把本来应该在我们账上的费用，转移给萱萱的账上，这样她可以自己分配这笔费用，而我们在萱萱身上的总支出，并没有增加。可以支配更多的零用钱，萱萱就可以规划购买自己心仪已久想要的东西了。她一直想买一套公主裙子，价格300元左右，萱萱做了愿望清单，规划了存6个星期的零用钱，即每周花50元，存50元，到了14年8月，终于实现了愿望，买到了心仪的裙子。因为愿望清单是自己心仪的物品，而且规划是自己制定的，所以在延迟享受的过程中，她是发自内心的储蓄和等待，当愿望实现的时候，她获得了很大的成就感和满足感，所以这条裙子比父母买给她更让她快乐。 2014年底，萱萱已经领取零用钱1年多了。这段期间，她的财商不断提高，认识了所有面额的金钱，养成了记账的习惯，还学会了100以内的加减法，更重要的是她已经掌握了量入为出，迎合预算的财富观念。 压岁钱 除了日常生活中的零用钱，每到过年过节长辈给孩子的压岁钱，也是非常棒的财商教育契机。压岁钱承载着长辈对晚辈的祝福和关爱，更是一份价值连城的礼物，家长如果善加利用，可以帮助孩子了解到财富世界的最大秘密：复合增长。 压岁钱是送给孩子的，压岁钱的管理权应该给孩子。家长可以建议孩子如何合理规划这笔钱，但是最终的决定权在孩子。很多家长担心如果压岁钱全部给了孩子，孩子会乱花钱，这个担心有一定的道理，但正如刚才提到的买彩票中大奖的情况，在财富的世界里，财富只看思维，所以我们把这笔大额的压岁钱给孩子的同时，更重要的是把管理这笔财富的财商思维教给孩子，为了避免孩子乱花而收起压岁钱，孩子就错失了接受财商教育的机会，这就有些得不偿失了。 以下是关于压岁钱的几点建议供家长们参考： 首先，把压岁钱投资于指数基金。 其次，提供匹配金额奖励。即孩子愿意参与投资，对于投入的资金，父母提供相匹配金额的奖励。例如，孩子愿意从压岁钱中拿出500元投资，那么父母额外再给孩子500元，这样孩子总计有1000元去投资。 然后，设定目标回馈率为年化15%。很多家长会帮孩子把钱存入银行，做定期存款，这个办法也不错，但是无法帮孩子体验到复合增长的强大力量。另一种情况，如果父母不知道如何寻找年化15%的项目，那么孩子长大了也不知道，就无法让金钱为自己工作。对于孩子来说，压岁钱的投资意义并非只是单纯的获得资本增值，更重要的是孩子在过程中，体验到时间本身就是财富的要素之一。孩子天生的优势，就是比成人拥有更大的时间杠杆，在时间的分配上，上天对每个人都是公平的，尽早让孩子明白这一点，他就可以开始更早的善用这个优势。压岁钱配合复合增长，再加上时间的杠杆，可以成为价值连城的礼物。爱因斯坦曾经说过，复合增长是世界第八大奇迹，假设孩子每年得到2000元压岁钱，并且全部储蓄起来，那么到5岁那年，孩子就存了10000元本金，把这笔钱投资在年化15%的投资项目上，那么每5年都会翻一番。即使孩子以后不再增加投入，从5岁开始依靠10000元本金，每年复合增长15%，到了孩子50岁，存款就会达到512万，这就是复合增长加上时间杠杆的强大威力。如果孩子在15岁开始这个投资，到了50岁只有128万，如果孩子到了20岁，甚至25岁，最终的结果会更少。所以父母应该尽早教会孩子利用复合增长和时间杠杆。 最后，父母和孩子签订投资协议，确定具体的投资标的，预期回报率等细节。 认可了复合增长的重要性，父母就可以跟孩子签订压岁钱的协议：甲方是孩子（客户），乙方是父母(投资人)，甲方委托乙方代为投资，启动资金为具体的金额，投资的标的为具体的指数基金名称或代码，投资表现的参考标准为年化10%。也就是说，父母为孩子挑选的基金，每年回报起码要10%。指定每年的某一天为结算日，如果当天或前一天为交易日，当收益超过，则投资人（父母）可以获得超额收益的20%；如低于参考标准，则投资人需要补偿客户（孩子）当年度的亏损。这条条款听起来可能会让各位家长有点困扰，在此详细解释一下：投资组合每年指定一天结算，如果当天或是前一个交易日的基金市值比去年增加了10%或以上，父母即可获得佣金，即交易利润的20%。如果今年基金市值比去年低，家长就需要补足孩子不足的那部分。举个例子，去年孩子的压岁钱基金市值是20000元，今年结算日增加到了23000元，参考标准是每年10%，即去年的20000元应该增长到今年的22000元，23000元超出22000元1000元，这个1000元就是超额收益，家长可以获得1000元的20%，即200元作为佣金。通过家长补贴孩子的压岁钱投资的收益和保底，可以激励孩子坚持复合增长以及利用时间杠杆，继而避免孩子因为基金账面盈亏而不愿意继续投资的问题。投资协议最后一个条款，为了维持投资组合长期稳健的增长，甲乙双方约定每年从本投资组合提取的资金，不超过平均基金市值的5%。这是针对孩子随着时间推移，看到基金市值不断增加，可能会忍不住大量甚至全部提取出来，拿去消费的情况。按照国际上理财规划标准，每年提取投资组合的5%，长期看来，不会影响投资组合的资产继续增长，这也是常见家庭信托基金的做法。这份投资协议是基于真实的基金投资协议拟定，可以为孩子提供很多关于投资的财商教育，例如绩效佣金是什么？合理的比例是多少？应该如何计算?如何适当的从投资组合提取资金，同时不影响投资的长期表现。最重要的是，这份投资协议，可以让孩子亲身经历和见证复合增长的强大力量和财富的规律，这对于孩子以后创造和累计财富有很大的帮助。 有关财商的书籍 俗话说，开卷有益，除了常见的儿童读物，父母也可以提供财商的相关书籍给孩子阅读，或者朗读给孩子听，这对于孩子形成正确的财富观念和思维非常有帮助。 财商的入门书籍推荐：《小狗钱钱》，《巴比伦富翁的理财课》。这两本是故事书，内容生动且通俗易懂。非常适合幼儿园和小学阶段的孩子阅读，也适合刚开始学习财商课的家长。 财商进修书籍推荐：《穷爸爸、富爸爸》，《货币战争》等。第一本是关于财富思维的经典之作，第二本是目前关于货币以及经济现象本质最好的书籍。 另外家长还可以跟孩子玩财商游戏，寓教于乐，这里推荐大富翁和现金流。大富翁适合4-10岁的孩子，现金流适合10岁以上的孩子和家长，对提高财商打开思路的效果特别好。 答疑 1. 问：让孩子做家务获得零用钱，这种做法好不好？若可行，需要注意些什么？ 答：做家务获得零用钱，或更确切的说，做家务获得报酬，这属于另外一种主动收入，是很棒的方法，帮助孩子打开财富思维。不少家长反映给孩子报酬之后，孩子做任何事情都会收取费用，担心这样孩子一切向钱看，失去了提供报酬的本意。所以开始给报酬之前，家长应该为孩子树立正确的观念，并且在日常生活中做好准备。 首先家务分两种：必要家务和额外家务。必要家务是指孩子作为家庭成员应尽的义务，例如帮助父母准备开饭，收拾碗筷等，额外家务是在孩子责任范围之外的家务。关于如何引导孩子做必要家务，在此分享一个好办法：家长可以在孩子生日那天，或者每年固定一天，和孩子一起讨论本年度的义务和权利，然后写成一份清单。例如义务可以包括，周末收拾自己的房间和玩具，每天轮流帮忙洗完，扫地，洗衣服。如果孩子尽到这种义务，那么可以享受相应的权利，例如每周有一天可以让孩子决定做什么，父母如何陪伴自己，或者每一天的一段时间，孩子可以看电视。随着孩子年龄的增加，义务和责任也相应的增加，这样可以帮助孩子建立自信和责任感。确定了义务和责任之后，就可以开始和孩子尝试额外家务了。关于报酬，正确的财务思维是：提供有价值的服务，获取应得的报酬。所以家长要引导孩子先思考别人需要什么，自己能提供什么，从而获得报酬。举个例子：孩子小的时候都喜欢玩水，也喜欢模仿大人做家务，所以会喜欢帮忙洗碗，家长就可以和孩子签订劳动合同，约定每次洗碗获得的报酬是多少。至于报酬的金额，建议按照市场价格或者最低工资来定。需要强调的是，每个家庭的情况及每个孩子都不同，所以不应该一刀切的规定几岁的孩子做哪些家务是应该的，哪些家务是获得报酬的。如果4-5岁的孩子本来就喜欢帮忙，那这些家务就应该算为义务家务，如果他不喜欢洗碗，那这些家务就应该算作额外家务，并且获得报酬。随着孩子年龄的增加，对应的义务和权利也应该相应增加，例如孩子到了法定可以考驾照的年龄，洗车就应该成为义务家务，同时，孩子应该拥有更大的权力，即在安全以及合法的情况下，有限度的使用父母的车子，或者每周有自己可以自由支配的时间。要注意，获得报酬的核心思想，是不断提供更有价值的服务，从而获得更多的报酬，家长要引导孩子思考，如何提升自己的价值，为更多的人提供服务。这样可以帮助孩子打开财富的思维，也是家长让孩子帮忙做家务获得报酬的意义。 还有一点要提醒大家，有些家长会基于孩子的学习成绩给孩子一定的零用钱，这往往适得其反，因为孩子学习本应该是为了自己，而不是依赖外在的奖励，、否则，孩子会慢慢的把学习的注意力从求知转移到获得报酬，从内在的驱动力转为外在的推动力，这样会让孩子养成错误的观念。 2. 问：7岁的男孩子从去年开始让自己管理零花钱，但自从小区装了自动售货机，孩子就经常拿钱胡乱买东西，他道理都懂，但还是忍不住去买，觉得机器很好玩，这种情况下是否应该收回零用钱？是否要立规矩？比如不能买垃圾食品之类。 答：很高兴孩子已经开始有零用钱了，并且家长把自主权给了孩子。正如前面提到的，孩子的天性是体验式学习，消费对孩子来说就是花钱体验学习的过程。家长在日常消费的时候，注重的是性价比，喜欢货比三家，但是这个能力并不是天生的，我们自己也是经历过一个过程才学会如何变成一个精明的消费者。建议家长多给孩子些耐心，让孩子逐渐完成这个过程。在自动售货机购买东西，对孩子来说很新奇，这个过程对孩子来说首先获得的是好奇心的满足，至于买到的东西是否有用，或是是否是自己真正喜欢的，可能还是其次。孩子的需求分为两个层次，心里层面和物质层面，孩子道理都懂，但还是忍不住去买，说明这种需求是心里层面的，孩子的这种行为说明孩子在寻求补偿，如果收回零用钱，就更加抑制孩子获得补偿的机会。建议家长继续给孩子零用钱，并且把自主权给孩子，同时在日常生活中，给孩子更多满足好奇心的机会，孩子在获得满足之后，自然就不会再去自动售货机买东西了。 另外，关于如何使用零用钱，只要遵守三个原则，不伤害自己，不伤害他人，不伤害环境，即可。孩子拿零用钱购买零食或者垃圾食品，这个购买行为本身并没有违反以上三个原则，所以家长不需要，也不应该干预。但是家长应该和孩子约定，到正规的超市或是商店购买，还有家长也需要引导孩子，如何看货品的保质期，成分等这些常识。 很多家长都会担心，买了垃圾食品回家，孩子只吃零食不吃饭，这可以分为两种情况来分析。一种情况是，孩子之前可能没有机会吃零食，所以想获得补偿，同时也很好奇，想尝试，这种情况通常孩子尝试过了，满足了，就不再需要吃零食了。另外一种情况是，孩子确实是只吃零食不吃饭，这其实也是孩子的一种体验。当他体验过，发现零食填不饱肚子，而且饿肚子的感觉不好受，再加上家长的引导，孩子就会明白，一日三餐要吃主食，茶余饭后可以吃点零食的道理，从此就不会出现只吃零食不吃饭的情况了。其实吃饭睡觉是本能，孩子饿了就会要吃饭，累了就会要睡觉，孩子购买了垃圾食品，可以先允许孩子体验，家长适当的引导和建议就可以了，不必太过担心。 3. 问：对于还不会加减法的3、4岁孩子，给零用钱或是买东西，让孩子自己付钱有意义么？我们家的男孩子刚6周岁，平日只要能省钱绝不乱花一分钱，这样会不会长大后太小气？ 答：3、4岁的孩子不会加减法，很正常，使用零用钱或是让孩子自己付钱，一开始并不需要会加减法，让孩子参与购物支付的过程，可以帮助孩子构建自我意识。孩子出生的时候，并没有自我意识，没有“我”的概念，也没有 “你” 的概念。孩子参与购物支付，其实就是让孩子体验交换的过程，从而形成商店的商品是别人的，要得到这件商品，需要用我的钱去交换的概念。所以一开始，孩子对于钱没有金额数量的概念，在孩子看来，购物支付仅仅是一个交换的过程，慢慢的孩子就会发展出量的概念。以萱萱做例子，刚开始领取零用钱的时候，她不关心是10元还是20元钱，而是问我们，这些钱可以买多少个奇趣蛋？所以，萱萱是通过奇趣蛋的数量，来理解零用钱的价值的。在记账过程中，萱萱开始对数字产生兴趣，从而发展出数的概念，开始关注付出多少用了多少，找回多少钱，所以零用钱可以帮助孩子从交换，到量，到数的发展。 孩子喜欢省钱，不爱花钱，不乱花钱，这折射了孩子现阶段的财富信念是囤积型，把安全感建立在外在的金钱上，而不是财富思维之上。孩子的观念通常是复制父母或是家人的，所以家长可以思考一下，孩子的这种观念像谁。这没有好坏对错之分，只要加以适当的引导，孩子就可以养成正确的观念，家长不必担心。勤俭节约是中国传统美德，也是很好的财富智慧，不过只是把金钱留在自己身边，没有通过财富的规律去让金钱复合增长，就无法和金钱成为知己，最后金钱也会离开我们，因为通胀会把我们的金钱逐渐侵蚀掉。建议家长和孩子在日常生活中，探望有需要的人，把存的钱拿出一部分做慈善捐赠，这样可以帮助孩子明白财富的意义，也就是说，财富越多，也可以帮助越多的人，让自己的人生更有意义，总而培养孩子感恩富足的心态，这样就不需要担心孩子长大之后，太过小气了。 4. 问：孩子4岁，以前不谈钱的话题，总是说叔叔阿姨奖励给他的，从来不说东西是钱买的，目的是让孩子对金钱没有概念。现在家长觉得有必要让孩子知道，父母努力工作赚钱的艰辛。所以家长心里有点矛盾，如何引导孩子知道钱的来之不易，又不能有攀比之心呢？ 答：首先家长可以通过之前建议的义务和权利清单以及做家务获得报酬的方式，让孩子体验父母赚钱的艰辛，进而懂得体谅父母。让孩子对钱没有概念，不代表孩子真的没有概念，0-6岁之前的孩子是吸收性心智，不会在认知和意识层面听到我们说了什么或看我们做了什么，而是直接复制背后的思维，包括财富思维。更重要的是零用钱是打开财富世界的钥匙，没有这把钥匙，孩子就无法进入到财富的世界，获取丰富多彩的体验。与其让孩子无意识的复制我们的思维，还不如在家中进行财商教育，培养孩子对金钱和财富正确的观念，通常建议在孩子4-5岁可以开始给孩子零用钱。 另外一个问题，不希望孩子有攀比之心，其实金钱本身是中性的，是否攀比不在乎孩子是否有零用钱，可能孩子即使本身没有零用钱，也会有攀比之心，甚至比拥有零用钱的孩子更加严重。攀比源自于内心的匮乏，进而把价值感建立在外在的物质上，建议家长给孩子多看多读一些经典的童话故事和财商故事，另外也可以带孩子一起做义工，帮助有需要的人，或是捐赠，这样可以帮助孩子培养感恩富足的内心，就不会再有攀比的问题了。 5. 问：孩子现在5岁，从上个月底每周给孩子10元钱零用钱，让孩子自己留着买书或是玩具。孩子现在看上一套书，有点小贵，如果靠自己的零用钱来买，就要攒很久，孩子很着急想要看那套书，请问遇到这种情况怎么办？哪些东西是家长买?哪些东西是孩子自己的零用钱买? 答：这是一个常见的情况，即孩子的“想要”暂时超过了自己的零用钱，这是个极好的财商教育机会。建议家长帮助孩子把这套书和其他想要的东西写在愿望清单上，让孩子做个排序，这个过程可以帮助孩子锻炼取舍，选出自己最想要的是什么。接下来家长可以和孩子一起讨论，有什么方法可以购买愿望清单上最想要的东西，这个问题用金钱的语言翻译一下，就会很容易理解。翻译成金钱的语言就变成：现在你有几种收入?除此之外还有哪些收入的种类可以利用?孩子愿意选择哪些方式来获得这些额外的收入？ 除了做家务获得报酬之外，家长还可以借这个机会，提供其他种类的钱，例如未来的钱，即孩子可以提前领取一段时间的零用钱。这样可以很快的满足孩子想要的东西，这帮助孩子体验了信用杠杆，因为孩子是基于自己的信用而得到这笔钱的。那么在允许孩子凭借信用提前领取零用钱之前，家长需要和孩子一起回顾过去的记账，确定孩子遵守了零用钱合约条款。孩子第一次提前领取零用钱的额度可以设置为一周，即孩子可以提前一周领取下周的零用钱，并且下周就不能再领了。如果孩子可以遵守，那么就可以继续提前领取零用钱。当孩子保持良好的信用一段时间，比如三个月或是半年，那么孩子的信用额度就可以增加，以后就可以提前领取两个星期的零用钱，以此类推。很多家长会担心，这么做孩子会不断的领取未来的零用钱，透支消费，养成不好的习惯，以上的做法就可以避免这类问题的产生。这是现实社会中信用贷款的原理。除此之外，家长也可以和孩子打开思维，发现更多的收入方式和方法，举个例子，萱萱和妹妹同一时间想要买一套玩具，两个人的零用钱分别不够，后来她们自己商议了一下，就合作购买。建议家长也可以和自己的孩子讨论一下，是否愿意和其他好朋友一起合作购买这套书，这套书的所有权以及使用权按照出资比例对应的分配。 哪些东西是家长负责买？哪些东西是孩子自己负责？这个问题其实很简单。家长自己要记账，并且做费用预算，在家长的预算之内的，通常是孩子“必要”或是部分“需要”的支出，例如孩子基本生活所需的食物，衣服，文具以及家长认可的书籍。家长在自己预算费用内可接受的物品就是家长负责购买的，除此之外的其他物品就可以让孩子通过零用钱来自己购买，或者打开思维，让孩子思考怎么样才能获得其他的收入来满足自己的需求。 6. 问：女孩子10岁，可以自己想办法赚钱，比如要求提供工作机会，或者买一些学校没有的文具去卖给同学。平时给的零花钱也能存下一些，可是去超市或是逛街，就会比较容易乱花钱，没有规划，花完为止。请问如何帮助孩子有规划的花钱？ 答：很高兴看到这位孩子有很棒的财商，知道用不同的方法获得额外的收入，并且把零用钱的一部分存下来，有一定的储蓄率，这证明孩子在理财方面已经有很好的财商了。至于孩子到超市或是逛街容易乱花钱，花完为止的情况，要看孩子消费的具体项目是什么，看孩子背后的需求是什么。如果孩子的消费大部分在吃喝方面，说明孩子在寻求补偿，家长应该允许孩子这样的行为，不需要干预，因为零用钱及孩子通过自己的劳动获得的报酬，自主权归孩子。另外家长在平时多注意孩子在心理层面的需求，适当的给予满足，这样帮助孩子慢慢的减少通过吃喝来获得补偿的情况，如果孩子的消费大部分在穿衣打扮上，所谓“爱美之心，人皆有之”，家长就更加不需要担心。 如何培养孩子有规划的花钱，可以从记账，使用金钱的语言把支出分类开始，教孩子明白“必要”，“需要”，“想要”的分别，制定每个类别占总收入的合理比例。通过规划来控制支出，建议家长可以开始引导孩子关注资产负债，与投资方面的财商。孩子打工，买文具赚的钱，属于主动收入，主动收入是杠杆自己，适合用来满足需要的支出，但是不适合满足想要的支出。举个例子，家长的工资属于主动收入，适合满足家庭的“必要”和“需要”支出，但是如果只靠工资，又很难满足类似购房教育退休这些想要的追求，这就需要通过被动收入来满足。被动收入不仅仅是杠杆自己，而要同时杠杆其他的资源，更加需要关注收入支出，以及资产负债，家长需要让孩子学习和合理的规划支出，提高理财财商，但不要一直停留在这个层面，慢慢的应该帮助孩子学会获得被动收入，提高投资的财商。 |
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