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大多数程序员都一样，长期加班熬夜，超负荷工作。每当有同行猝死新闻时，都会有一波留言，说要给自己买巨额保险。这没毛病！ 但中国保险行业大家是知道，门槛超低，销售人员良莠不齐，加上产品被过度包装，鸡肋保险充斥着整个市场。许多大型保险公司的销售队伍是有五十多岁的阿姨组成的，但是至于保险专业知识，有几个过关？难说！ 保险对于程序员而言，的确是刚需，可当中陷阱如何辨认？我们特地邀请了资深保险人士——Dr大萌萌，从客观中立的角度给大家开一次干货讲座。听完之后，能给你省下不少钱。（下文为讲座前科普，不推销） 文/Dr大萌萌 我从事保险咨询工作以来，发现已经买过保险的人，买错或者买贵的占比超过90%。人们总觉得保险一单在手，就可以对抗后续所有的疾病、意外问题，提供门诊、住院保障，甚至还能解决养老问题。事实上，真的是这样吗？ 程序员可以说是高收入的职业，但是伴随的健康风险也比其他室内职业要高。员工因过劳猝死的新闻屡见不鲜，他们大多数是不吸烟不喝酒的人，但仅仅因为选择了这个职业，而不得不以健康作为代价。 不少IT从业者找我做咨询，第一句就问：猝死保险能赔吗？ 下面我先给大家讲解一下，IT从业者挑保险应该避开哪些陷阱，为什么越是全能的保险就越坑！看完这篇文章再听课，有利于更好理解讲座内容。 01
年老父母/孩子的最佳保障=家庭经济支柱健康能赚钱
很多人都说，八零后正处于死都不能死的年龄，甚至越活越怂。同为八零后，我对这句话不能认同更多。踏入社会的那一刻开始，每个人都成为真正意义上的家庭支柱，临近30岁，已经步入了“上有老，下有小”的中年时代。车贷房贷、柴米油盐这些问题都轮到我们操心了。身边已经为人母亲的朋友，年轻的时候，通宵熬夜疯狂的很，现在每次出门开车都小心翼翼。改变，是因为责任变重了。 从经济的角度而言，我们的保障绝对绝对比年迈父母、小孩的重要。因此，寿险与重疾险是经济支柱必备的保险产品！尤其是程序员这个职业。 另外，更应该买的是高免赔额的医疗保险，发生概率低，但是一旦发生健康风险，对家庭的经济负担大，这是非常值得买的保险。 02
超级全能保险=什么都保不了 为何说什么都保不了？首先我们要明白一件事，我们买的是“商业保险”，既然是“商业”的，那毫无疑问别人开公司要赚钱的。
如果一款保险什么问题都能解决，那真相只有一个！
它把你用来做保障健康的钱，分一部分用于理财。这个后果是，本来可用于抵抗健康风险的保险，它的健康保障的能力被严重削弱，看似什么都保，但其实保额都很低，基本等于「什么都不保」 各种金也是一样，本来这笔钱就是属于你自己的，硬要交给保险公司去理财，理财的收益有多高？绝大多数都不足2%，钱多的没处放了吗？放余额宝里都不只这点收益，还能随时赎回呢。放到保险公司就如同钱进了死胡同，想出都出不来，绝对是捡了芝麻丢了西瓜。 03
如果你买的是返还型保险，一定要格外注意！ 这种返还型标榜自己不但有保障，以后还能领钱！但是这类保险产品如果要买足保额，需要付出的成本是远超普通消费型的，绝大部分家庭承受不起这个开支。
更重要的是，理财的实际收益率也远比演示的低，远不如买一份消费型的保险划算，用节约下来的钱拿去买理财，哪怕是放余额宝，最后的收益也往往超过了这些保险“返”给你的钱。
如果你得家庭没有稳定的经济来源，万一中途急需用钱而要求退保，返还给你的并非等于所交的钱，而是非常低的现金价值。
现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。 04
给自己买日计息月复利的年年返保险=没买
一部分人很早就有意识给自己上保险，但买错的多不胜数。每年保险公司开门红，促销产品一大堆，不疯抢一会都不叫开门红。月月领，年年领，领到百年归老那一天，赠送万能账户利上加利！这不太划算了，太霸气，太犀利了。要是没有强大的抗干扰能力，我都觉得世上怎么会有这么好的东西！在斗智斗勇中智商超群的朋友们，理性分析一下好不？
这是理财险！！长期理财是可以买，但是经济支柱更重要的是疾病和身故保障，理财和养老是35甚至40岁以后才应该考虑的险种，是保险预算和理财预算都比较充足以后才能考虑的，而且这种产品的实际收益率远比演示的低，购买需谨慎，进去再想出来就难了。
所以，最佳保障绝对不是这些所谓保障全面的保险！
术业有专攻，大家目前对于保险的认知基本上还处于刀耕火种的阶段，大家的注意力都在关注某个产品好坏，却从不认真思考自己的真正需求是什么。整个市场变成了一个产品导向，业绩导向的循环，大家都犯了搞不清重点的错误。
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