给小孩买了大病险，过了观察期孩子突发心肌炎去世但是没有住院，保险理赔吗？

按照你的描述，你买的是“平安人寿鑫利险和安鑫宝理财险”，其实你买的是一款两全险附加了重疾险。不知道你买的时候，你的代理人是怎么跟你宣传这款产品的，不好妄下结论。

从你描述的疾病情况看，孩子2017.3.28出生的，九月三十号孩子上的保险。于2018.1.6因感冒引起的突发行爆发性心肌炎抢救无效去世。非常遗憾，遭受了这样的打击。这次流感来的很凶猛，确实也很多孩子感染了病毒。

您的质疑是“之前没住院，现在平安公司说只能退保费，这样合理吗？已经过了90天观察期”。

猫妹研究了一下您说的这个产品组合。从保险合同看，不符合附加安鑫宝重疾险的重大疾病的定义，这款保险的重疾保障有45种，其中并没有对心肌炎或者是严重心肌病的定义。因此，可以说，重疾险不赔是没有瑕疵的。

接下来再看看主险，这款是两全险，就是生能返钱，死能赔。但是，有一个特殊规定，那就是如果被保险人不满18周岁，身故退保费，同时额外给付每年2.5%的单利。您的孩子去世时还不到18周岁，因此，退保费是符合合同的规定。

或许，很多人给孩子买保险时候，代理人会把这个产品吹嘘的无所不能，在大家的认知中，孩子都生病去世了，肯定是大病。但是，很遗憾，重疾险是有严格定义的。不是所有致死的病都称得上是保险意义上的“重大疾病”。

重疾险普遍采用了保监会的25种重疾定义，此外还会增加很多自己的疾病定义，但是不管是包括100种重疾、80种重疾也好，这些疾病的一个共性都是非常严重或者费用非常高的。比如某款产品，少儿特定重疾，宣传可以保重症心肌病，但是仔细看条款，你会发现他的表述可能是这样的：指不明原因引起的一类心肌病变,包括原发性扩张型心肌病,原发性肥厚型心肌病及原发性限制型心肌病三种,病变必须已造成事实上心室功能障碍而出现明显的心功能衰竭(指按照美国纽约心脏协会心功能分类标准心功能达四级*),且有相关住院医疗记录显示四级心功能衰竭状态持续至少180天。

可以看出，是有特定的定义，比如“原发性”，另外还要求达到什么程度，比如“有相关住院医疗记录显示四级心功能衰竭状态持续至少180天”。

所以，对重疾险要有清楚的认识。

另外，建议给孩子买保险时配置一个住院医疗费用报销保险，可能保费也不贵，但是用到的概率会高于重疾险。

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