 今天说说儿童险吧。这是好多同学问过的问题，萌萌一直说以后写以后写，然后就没有然后了。在此深表歉意。
首先，除了商业养老险之外，萌萌觉得购买其他保险产品，必须回归保险的本源，那就是“以防万一”。连保监会主席都是这么要求保险公司的。
当然，我这么说，是很苍白的。
萌萌先问你一个问题：如果有一个理财产品，年收益2.5%，30年后才可以取出来，你愿意买吗？
没人愿意吧？这么低的收益，还不如买国债呢。
可是保险营销人员换一种措辞方式，很多人就屁颠颠地去买了，以为占了多大的便宜。比如每年返还多少钱，到多大年纪返还全部保费的120%......
实际上，所有这种返还游戏，其本质都是一样的。这类保险，相当于你买了一个年收益2.5%左右的理财产品。但它是要求你必须一买就买很多年。
聪明人都是不愿意存银行存几十年的，因为谁都知道几十年后的钱根本就不值钱。但是保险公司几十年后给你的钱，就是钱了？？？
举个例子吧：
30岁开始投保，每年1万元，投5年。投保人每年可以领取1000元，一直到死。而且，80岁的时候还可以退还本金。
请问，你有没有心动？
贪念胜于智商的人，这时候会蠢蠢欲动。他们是这样想的：花5万元就可以领取一台终身印钞机了，而且5万元以后还还给我，多好的事情啊。 好不好要算了账才知道。我们假设投保人就活了80岁，那么他总共拿到的钱就是1000*50+50000=10万元。
所以，实际就是他花50年，使得自己的本金翻了一倍，那么平均年收益就是2%。
换成这种说法，你还会心动吗？
好了，回到今天的话题，我们聊聊儿童险。
儿童险里边最坑人的一类，莫过于教育险。什么叫教育险？其实跟教育没半毛钱关系。
所谓教育险，实际上只是理财型保险的一件外套。它依然是各种“返还”，只不过这种返还都和孩子的年龄特点结合在了一起。所以都披上了“教育”的外衣。
既然它依旧是理财型保险，那么教育险划算不划算的问题，就没必要再问了。
保险公司推出的所有理财险，本质都是一样的，只是各种返还的名义不同而已。他们有一个岗位叫“精算师”，专门负责算计你的。
目前国内所有理财险的年收益，基本都在2.5%左右。不管是哪家公司的哪个产品，都一样。
所以，还要傻傻地给孩子买教育险吗？
记得1994年的时候，我有一个富豪同学，他妈妈帮他买了一个每年交3000元左右的保险。现在，他每年可以领到700元左右。
当时的3000元，相当于很多人一年的工资。而现在的700元呢？
那到底应该给孩子买什么样的保险呢？我的观点是：意外险>住院险>重疾险
这是根据重要性排的顺序。也就是说，孩子必须的是意外险，而绝对不是教育险。如果经济情况不是太糟糕的话，那么紧接着应该买住院险。
当然，有些地方现在除了少儿医保，还有少儿住院互助基金，大概每年100元不到的样子。如果是这样，那么住院险都可以省了。因为住院险不能重复赔付。简单讲就是，你不能拿着1000元的发票找几个保险公司报销1200元，哪怕你买了10份保险。
实际上儿童意外险非常便宜，有几十元的，贵的也不过是小几百元。萌萌觉得，这样的支出，对90%的家长来说，都不是负担。
我们以静态方式计算，小孩从1岁到18岁，加起来也不过一万多元的事情。对一生中最重要的成长阶段，这样的支出当然是值得的。
萌萌发现中国平安有一个保险非常好，它把孩子的意外、门诊、住院和重疾险都结合到了一起。就是下面这个： 当然，它也不是完美无缺的，相对而言，重疾险的保障额度太低了。而且它的门诊和住院都是指在意外情况下。感冒之类的门诊是不可报销的。
但是萌萌始终觉得，不能异想天开要一项什么都保的保险，保额很高很高，最好几百万，保费很低很低，最好100元。这是完全不现实的。
人跟车一样，新的时候其实是极少出毛病的。你为什么非要像对待报废车一样对待一辆新车呢？
不过白血病之类的少儿重疾，这却是很难说的事情。不巧的时候，就是那么背。所以经济条件不是太差的家庭，都应该买一份少儿重疾险。
安邦的这款少儿重疾险，最高可以赔付160万元，应该是足够了。而且，它与成人重疾险不同，还专门针对少儿设置了少儿特定重大疾病。就是下面这个： 提醒一下：以1周岁儿童为例，一次性交1万元左右，就可以保障20年。这是非常划算的。但如果分开交，相对来说就不划算了。 买保险千万不能陷入一个误区：买的时候恨不得自己把全世界所有的病都得了，生怕保险没有覆盖在内，买完后又恨不得自己永远长生不老。
各种疾病都是有概率的，实在没必要杞人忧天。
如果你爸是马爸爸、王爸爸之类的，那你这么想，也是无可厚非的......
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