民间借贷合同应该注意哪些内容？

近几年关于P2P,小额借贷火的不要不要的，小额借贷公司犹如雨后春笋般瞬间遍布街头巷尾，很多人向银行申请贷款无望时就会去找这些小贷公司，与银行相比，他们放款速度快、抵押手续简便甚至无抵押、审核流程简单，基本上午申请下午钱就到手，但是整个过程中充满着“陷阱”，轻者你会被小贷公司“敲竹杠”，重者可能坐上被告席，因为笔者也曾入过坑，所以今天作为友恒律师事务所的一员就和大家聊聊这些“套路”。

套路一 :以所谓行规为由，借5万却写11万欠条

2015年4月，上海寿谋为了还信用卡欠款，找到了一家无抵押的小额贷款公司，“我说只要借5万就可以了，但是他们和我说写条子要翻倍，然后就写了11万，并且说这是行规。”

签了合同以后寿某确实收到11万元的转账，但是贷款公司立刻让他将钱从银行取出来并取走其中的6万，说是当做手续费和保证金。

友恒律师提醒：

1.小额贷款公司性质：

是公司而非金融机构，对于小额贷款公司的性质，中国银行业监督管理委员会、中国人民银行出台的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中明确提出，小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。其实，早在2005年年初，央行就决定在山西、陕西、四川等5个省区开办小额信贷试点，组建了“只贷不存”的小额贷款公司，但由于央行没有金融监管和发放金融牌照的职能，小额贷款公司一直游离于正规金融机构之外。小额贷款公司是企业法人，而非金融机构，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。

2.借款合同性质:

2015年8月6日最高法发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，依据该项规定，自然人和法人之间的借贷是被法律允许的，如果借款合同系当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的效力性、强制性规定，应属有效合同。

套路二：新债还旧债，同样招数让你欠款滚雪球

经过所谓的平账和行规，寿某原本5万元的借款，最后变成56万，利息越滚越多，寿谋不得以第三次、第四次、第五次找贷款公司，通过所谓的平账，加码借款金额，还抵押了自己名下的一套房子。

友恒律师提醒：

1.借款利息不得预先扣除，否则按照实际借款数额计算本息和：依据《合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”

在此提醒大家，和小额贷款公司签订借款合同时一定要仔细阅读关于借款数额、利息、还款日期、违约责任、担保责任等内容、实践中很多人去借款不会仔细斟酌这些内容，特别是在工作人员的催促下可能直接签字，小额贷款公司在提供借款本金时通常直接将第一月的利息予以扣除，依据上述规定借款本金应当是扣除后的数额。

2.关于利息约定：

年利率24%以下的民间借贷利率可申请司法强制执行：

如果你们约定的利率低于此限度是合法的，法院会支持你的主张。

‚年利率超过36%会被认定无效：

如果双方约定的利率超过36%会被认定无效，如果借款人已经如约支付了利息，小额贷款公司应当返还超过36%的那部分利息 。

ƒ年利率24%—36%的民间借贷利率拥有债权保持力但无执行力：

介于之间的借贷利息是自然债务，但是该约定并非无效，只不过当出借人向小额贷款公司要钱其有理由拒绝并且出借人也无法通过诉讼强制给钱。但是如果借款人已经将该部分利息给了小贷公司并被接受，则不得反悔，小贷公司有理由保有这笔钱，一句话就是借款人不想给可以不给，但是给了就要不能反悔，钱要不回来了。

套路三：贷款公司“协助”过户，本想借5万却搭上一套房

随后，通过不断催债的第五家贷款公司的协助，寿谋将原本与父母共有的房屋过户到自己名下，随后抵押给了贷款公司，原本只想借5万块却搭进去一套房。当然寿某的例子比较极端，但是友恒律师还是提醒您一定要注意如下几点：

1.签订借款合同时一定要仔细阅读双方权利义务部分，特别是作为借款人的义务；

2.谨慎对待小额贷款公司提出的抵押要求，尽量不要用超出借款金额较多的财产办理抵押；

3.如果出现纠纷，不要轻易听信小额贷款公司的要求，可以采取正确的方式维护自己的权益，例如向法律专业人士咨询或到法院起诉。

最后，欢迎大家来电咨询北京友恒律师事务所！