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城区农商银行应坚持问题导向、过程导向和发展导向，加快构建具有自身特色的现代银行经营管理体系 国有银行及股份制银行持续下沉网点及移动支付的日趋流行，对城区农商银行带来了多维冲击。面对利率市场化、互联网金融、存款保险制度、金融脱媒等带来的压力，在激烈的竞争环境和复杂的经济金融形势下，如何走出一条差异化、专业化、特色化的发展之路，是城区农商银行面临的一项重要课题。 新常态下城区农商银行面临新变化 市场环境和产业结构在演变。城区农商银行面临的市场环境不容乐观。以四川资阳农商银行为例，当前资阳市银行业不良贷款率较高，经营发展面临前所未有的压力。从产业结构看，资阳汽车产业过去是主导产业，随着经济的发展，汽车产业已呈现出产能过剩状态。除了政策扶持驱动，农民专业合作社、农业龙头企业等一些新型农业经营主体还没有形成商业可持续的发展源动力。 客户需求和融资模式在演变。从客户角度来看，其金融需求日趋多元化，希望从银行获得全方位、综合性、人性化的金融服务。过去，金融市场总体上属于卖方市场，但随着传统银行业机构的陆续进驻，以及互联网金融的蓬勃发展，资阳本地金融市场变成了以客户为主的买方市场。一方面，企业融资过剩，实体经济负债率到达历史峰值，企业融资冲动较以前有所减弱；另一方面，融资模式更加多元，金融脱媒趋势加速，对金融服务模式、风控模式创新提出了新要求。 同业竞争和市场拓展在演变。一是银行业机构的主要产品同质化严重，同业竞争愈发激烈。二是大型银行发力金融科技，集体结盟BAT、京东等互联网企业，争夺年轻客源和消费数据。数据显示，人民银行征信体系中共有8.7亿自然人，其中3.7亿人有信贷记录，2.7亿人有征信报告，还有5亿人被挡在银行门槛之外。这些客户大部分都是农村中小金融机构培育和服务的群体，现在却成为大型银行和互联网企业联合拓展的对象。管理机制和决策效能在演变。部分农商银行管理决策运行机制不够完善，执行力不强；业务链条长、反应慢，专业水平不高，行政色彩较浓；“短平快”优势减弱，反应速度被竞争者超越。对此，农商银行应进一步提升业务经营的全局性、系统性、前瞻性、主动性，勇于攻坚克难、创新求变。 城区农商银行经营管理策略探析 城区农商银行应坚持问题导向、过程导向和发展导向，加快构建具有自身特色的现代银行经营管理体系。 构建“强矩阵型”的高效管理决策体系。按照大流程银行理念，在领导班子之下、中层之上，设置前台主管、风控主管、渠道主管、业绩考核主管、总行事务主管，赋予其相匹配的人权、事权、财权，为建立分层营销体系、建设流程银行奠定基础。同时，推行项目责任制，强化前中后台的协同联动。 构建前台专业化、中后台集约化的业务运营体系。剥离信贷管理部的战略研究、产品研发、市场推广等职能，单设产品研发与市场推广部。构建类事业部制的利润中心管理架构，强化对发展的战略引领和支撑作用。中后台管理部门综合能力强的员工可兼任多个专业条线部门，构建从管理到操作、专业化的运营体系。 构建快速反应的分层营销和客户管理维护体系。实行“集中领导、分级管理”的现代银行管理制度，建立分层营销体系，实现条块联动，合力营销。将直属前台、一级支行、二级支行建成信息收集层，作为营销体系的“排头兵”和“传感器”，及时捕捉传递市场信息；将产研部、信贷部构建成信息处理层，作为营销体系的“中枢神经”和“参谋部”，分析前端信息，制定作战计划；将领导班子、项目主管建成“战斗”决策层，指挥前中后台按照战略、战术协同作战，确保实现营销效果。 构建适度竞争与人文关怀相结合的人力资源管理体系。适度竞争有利于形成规模经济，激发竞争活力。在构建体制机制过程中，“适度”是一个关键词，体现竞争强度和竞争效率，事关体制机制创新。对城区农商银行而言，除了常规的岗位竞聘，还应通过日常动态考核，实现一定的淘汰率，建立干部能上能下、员工能进能出、收入能高能低的人力资源管理机制。推出员工培训计划和员工关怀计划，为有知识、有能力的员工创造机会，提供成长发展的职业平台。 构建考核引领与督导跟进相结合的过程管理体系。城区农商银行应建立优化考核制度项目组，对全行考核制度进行全方位优化改进，构建一套公平合理、有效激励、较为完善的绩效薪酬制度，实现对目标任务的全过程管理。同时，应建立督导机制，将部门执行力、营销工作落实情况等全部纳入对部门、机构工作执行力的督导范围。对工作不力、成绩落后的部门负责人，应启动组织调整程序，倒逼相关部门提升营销水平，推动业务发展。 构建良好的企业文化体系。农商银行经农信社改制而来，与“三农”建立了深厚的鱼水之情，形成了独特的企业文化体系，应不断总结完善并予以发扬光大。以资阳农商银行为例，在精神文化层面，应树立让每个客户都享受同等普惠金融服务的企业理念，以及建设“良知、良能、良行、良善”良好银行的企业愿景；树立“科学发展是第一要务，风险控制是第一责任，提升质量是第一目标，心存敬畏是第一境界”的核心价值观。在战略文化层面，确立发展零售银行的战略定位，明晰打造“最具竞争力区域性零售银行和市域经济最重要金融平台”的战略目标。在形象文化层面，建设“知行合一、能善天下”的品牌文化，形成“农之本精耕、信之道精诚”的品牌理念。（ 构建良好的企业文化体系。农商银行经农信社改制而来，与“三农”建立了深厚的鱼水之情，形成了独特的企业文化体系，应不断总结完善并予以发扬光大。以资阳农商银行为例，在精神文化层面，应树立让每个客户都享受同等普惠金融服务的企业理念，以及建设“良知、良能、良行、良善”良好银行的企业愿景；树立“科学发展是第一要务，风险控制是第一责任，提升质量是第一目标，心存敬畏是第一境界”的核心价值观。在战略文化层面，确立发展零售银行的战略定位，明晰打造“最具竞争力区域性零售银行和市域经济最重要金融平台”的战略目标。在形象文化层面，建设“知行合一、能善天下”的品牌文化，形成“农之本精耕、信之道精诚”的品牌理念。（作者：四川省联社资阳办事处党委书记许猛，来源：《中国农村金融》2017年第18期） |
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