常做抵押贷款的小伙伴们都知道为客户提供贷款服务后会收取一定比例的服务费作为佣金收入,而且这个服务费和客户的贷款额有直接的关系,贷款额越高佣金收入也会随之水涨船高。如果你能帮客户贷到几千万甚至上亿的话,你的佣金该能有多少呢? 但话又说回来了,高回报高风险,这么高的佣金也不是随便一个小白就能做的下来的。这种“进步”的机会我相信所有小伙伴都不会拒绝吧?今天融吧专门请到了业内知名机构“中金投集团”的专业人士为广大信贷小伙伴科普一堂大额抵押贷款的贷前知识要点,小编我听了后大受启发,但是不知道有没有机会也来个“大”项目做做呢? 分享嘉宾 唐丽君 中金投集团 小贷业务总经理 融吧课堂特邀讲师 唐丽君,多年担保、信贷、金融服务从业经验,其中:10年以上信贷行业高级管理经验,6年小额贷款公司筹建、设立审批、管理经验;具有业务、风险控制实操经验。 分享内容 主题:企业贷款前期调查审核要点 1 客户净值调查前的准备工作 和客户沟通了解以下信息,做好有的放矢 1、企业是干什么的?(产品是什么、好不好卖、年利润是多少,账期多久,账款好不好收回) 2、企业年销售额是多少?了解客户的贷款偿还能力。 3、现在有多少银行和民间借款?了解客户的目前的负债水平,尤其是着重了解央行征信外的贷款信息。 4、这次需要借多少钱? 5、担保方式是什么?(主要了解抵押物性质、地理位置、价值多少等) 协助客户收集以下材料加快贷款审核速度 借款企业资料 · 五证一卡,法人身份证 科学小常识:五证(营业执照、地方税务证、国家税务证、组织机构代码证、基本户开户许可证),一卡(贷款卡) · 上下游合同 · 财务报告(上一年财务年报、近期财务月报) · 近一年流水 抵押物材料 · 不动产产权证 · 评估报告(如有) 2 客户净值调查过程中的审查内容 基础资质的审查 · 一看企业成立的时间和持续健康运行的时间长短 · 二看企业所处的行业和企业信誉 · 三看企业法定代表人的素质 · 四看企业的实力情况 · 五看企业的上下游客户的情况 · 六看企业的现金流和发展后劲 借款用途的审查 · 一看是否真正用于生产经营,防止挪用于炒股、赌博、高利贷等高危地带; · 二看是否真正用于本企业生产经营,防止转借其他企业使用(集团公司实行统贷统还的除外)或代其他企业融资(明确是抵贷不一模式的除外); · 三看注意贷款期限与企业生产经营周期的衔接。 综合偿债能力 · 一是掌握客户基本情况,分析发展前景; · 二是掌握客户银行和民间融资总量、结构和质量情况,分析客户融资能力及信用状况; · 三是全面分析客户财务状况:资产负债率( ﹤ 70%)、流动比率(150% ~ 200%) 、速动比率( ﹥ 80%)等,核实其综合偿债能力。 特别提示: 资产负债率通常要﹤70%较好,最好低于55%;资产负债率﹦负债总额/资产总额×100%; 流动比率在150-200%较好,比率越高,说明企业资产的变现能力越强,短期偿债能力也就越强;流动比率﹦流动资产额/流动负债×100%; 速动比率在100%比较好,它是衡量企业流动资产中可以立即变现用于偿还流动负债的能力,对中小企业适当放宽,也应﹥80%;速动比率=速动资产额/流动负债×100%;速动资产﹦货币资金+交易性金融资产+应收账款+应收票据=流动资产-存货-预付账款-一年内到期的非流动资产-其它流动资产。 抵押物审查 · 审查是否可抵押资产范围 重要工作就是核查抵押资产在建委存档的相关信息,如:查封、抵押状态等等。 · 审查可变现能力 商业地产的变相能力稍弱 · 核实抵押物权属情况 · 审查抵押物价值确定或评估结果的合理性 特别提示: 一个好的抵押和担保,可以大大弥补第一还款来源的不足 掌握的以上这些点,基本能摸清企业贷款机构对项目的风险审查的机制和关注点,帮助小伙伴在企业贷款过程中提升专业能力,理论再配上实践的不断磨合,广大信贷小伙伴一定能轻轻松松搞定大额企业贷款。 重点提示 每周二下午1:00~3:00 融吧课堂开课 不同的内容 不同的讲师 期待你我共同成长! 如果您有什么想学的课程和建议, 都可以在公众号留言! 我们会进行整理并开课! |
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