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是财女孙小佳的第 21 篇原创文章 文 | 孙佳 图 | 网络 这个周末，见了一位姐姐，听到令人遗憾的消息。她把自己家的所有资产都分门别类整理出来，同时也把给孩子买的保单带了过来，请我帮忙做一个综合的检视配置。我客观地进行了分析建议，但同时也很自责，为什么两年前不能影响到她？这个家庭在财务上最大的失误在于保险的选择错误！ 近期公众号的几位读者也跟我聊到了保险，发现许多人有保险的意识，但是很多理念却亟需纠正。
案例已征得两位当事人同意，他们也希望我写出来影响更多的人。 这也促使我觉得有必要好好讲讲保险那些事儿！ 佛家讲“佛渡有缘人”，为什么要买保险这个命题也不用多讲，理解的人自然觉得有用，不理解的人听了要么当耳边风过去了，要么就是一种“总有刁民想害朕”的错觉——你一定是想给我卖保险吧！ 今天我想跳过为什么要买这个话题，直接进入更有实质意义的环节，告诉你人生必备的几张保单都长什么样？又分别有哪些作用？ 为了易懂，本文把被保险人统称为小明。 一、意外险 顾名思义，意外险就是如果小明因为意外伤害导致身故或者伤残，保险公司将按照保险合同约定的保额进行赔付。 说实话，相比起重疾，意外发生的概率要低得多。但我为什么首先写意外险？因为意外发生的损失程度特别严重，但是意外险的保费又很便宜。 一个成年人一年花三四百的保费可以做到100万的保额。这种消费型的意外险，买一年管一年，如果当年发生事故，则保险公司赔付100万，如果平安无事，保费也不退还。 想想如果面对突如其来的意外，接下来的车贷、房贷、孩子的教育费用、父母的赡养费用你都准备好了吗？ 二、定期寿险 如果在约定的期间内，小明死亡或全残，保险公司按合同约定给付保险金。如果满期，小明还健在，那么保险公司也不会退还保费，保险合同终止。 按理说人的寿命是无法准确预估的，但为什么要设计这样一种固定期限的以生命为标的的保险产品？ 01 因为终身寿险贵啊！ 终身寿险以生命结束为标志给付保险金。人总有一死，只是英年早逝和寿终正寝的区别，所以这笔保险金是一定能拿到的。但从另一个角度来说，它也理所应当的要贵些。一个30岁的人同样的保额，保到60岁的定期寿险和终身寿险的费率差10倍。 02 保障工作期间收入 一般情况下，定期寿险保障期限多选择到60岁或70岁。因为60是退休年龄，在这之前，你会有工作收入，会有对家庭承担的责任，而定期寿险正是对这部分收入损失的弥补，如果在这之前人不在了，至少还能留下一笔钱让家人的生活不至于那么拮据。 三、终身重疾险 如果小明罹患保险合同约定的重大疾病时，由保险公司给付固定金额的保险金。 这个险种最早是在1983年由南非的外科医生马里优斯巴纳德提出的。当时他看到很多患者在接受心脏手术后家庭财务状况都非常困难，为了缓解被保险人一旦患上重大疾病后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。 重大疾病保险金可以看成是对小明患上重疾以后的治疗费，治好后的疗养费，疾病治疗和康复期间的收入损失等提供的补偿。市面上大部分终身重疾险，如果一辈子没有出险，在死亡后也会给付保额，想当于是终身重疾和终身寿险的结合。 民间有句话讲:人的前几十年是拿命换钱，后几年是拿钱换命。一份统计数据也显示，许多人一生70%的钱都花在了人生最后几个月。如果能由保险公司来承担这部分费用是不是更好？ 有人会讲，我已经有社保，就不用买商业重疾险了。确实，社保体系中的医保是我们每个人最基本的医疗保障，是最应该买的保险。但是医保有起付线，有报销范围，有报销比例，有封顶线。它属于报销型保险，只能提供一部分费医疗费用的支撑，特别是患大病时，可能很大部分费用需要自己承担。
不得不说这个图片上的各种比例有点失真了，医保报销的比例比图片上要大一些，但是大概是这么回事儿吧！ 而重疾险就像我们的富爸爸，一旦患合同约定的重大疾病，马上甩出几十万现金：“乖孩子，拿去花。你想拿来治病也行，想拿去周游世界也行，或者想留给家人也行。” 所以重疾险和医保并不是相互排斥的关系，而应该是相互补充。 四、医疗险 最近两年百万医疗险特别火，连我家那非典型理工男也回来问我这是什么新奇的东东。 医疗险的主要作用就是当小明因为疾病或意外等，需要住院或特殊门诊，可以按照保险条款的报销比例进行报销。 一般的医疗险在投保时就需要选择是有社保还是无社保。有社保险的，所有费用在扣除社保报销部分之后，再扣除一定的起付门槛，剩下的可以全部报销。无社保的，则在扣除门槛费后按一定比例报销。当然每个公司的产品都各有不同。 你肯定会说，花几百块保100万，相当划算呀！ 医疗险跟我们前面讲的终身重疾险的不同在于： 医疗险是消费型，买一年管一年，没发生赔付也概不退费。 另一方面，大部分医疗险都不能保证续保。有可能你现在小年青，身体倍儿棒，本来生大病的概率就低，保险公司当然乐于承保。到了你四五十岁，身体开始出现问题，那么保险公司极有可能不再承保，到那个年龄再去买重疾险，保费能贵得吓死人。 重疾险保费相对贵，一般标配50万保额，但超过50万的费用怎么办？特别是随着医疗技术的不断发展，有的病可能需要花几百万，不是不能治，而是没钱治！所以百万医疗险作为重疾险的补充很好，但指望它独挡一面，这个想法必须要彻底抛弃！ 要说保险是所有金融产品里最复杂的一点也不为过。今天的文章只是关于人生最重要的几张保单概要，毕竟保险的内容太过丰富，不是三言两语可以说得清楚的，关于这些重要险种的解析、适宜人群及购买注意事项等，以后会逐一为大家分析。 同时，保险也是我们家庭资产配置的基石，只有做好了全面的保障，把这些可能的风险通过小小的代价（保费）转嫁出去，我们才有底气在追逐财务自由的路上勇往直前！ 如果觉得有用，欢迎分享给更多的朋友们！ |
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