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2018年1月12日，中国人民银行调查统计司司长阮健弘通报2017年金融统计数据的基本情况。其中备受关注的房地产信贷，2017年个人住房贷款增速较上年明显下降，但房地产开发贷款余额增速却高于上年。房贷规模如此巨大，那么到底如何还房贷才划算呢？需要明白以下几点。 一、打算买房，到底该不该贷款？首先，要考虑当前的房贷利率情况。一般来讲，房贷利率并不是固定的，会根据当时的利率水准进行调整。 2017年下半年，五大行个人住房贷款基本利率出现了明显上浮。商业贷款5年期以上的房贷基础利率是4.9%，先是上浮5%再后来上浮10%，从收益角度看，很多理财产品的预期年化收益基本可以跑赢4.9%的房贷，但现在基本于5.39%是要考虑清楚是否长期还贷。 再说公积金贷款，考虑到目前公积金5年期以上贷款利率为3.25%，权衡来看，如果有余钱，通过多种理财渠道来覆盖掉房贷的资金成本更划算。 二、提前还贷真的省钱吗？身边很多购房者着急还清贷款，但并不是每个人都适合将房贷提前还清，来看看你是否适合？ 1.适合提前还贷的人群： 没有理财意向的人 将自己所有积蓄全部存进银行，对所有理财渠道皆有顾虑，不愿承担任何风险 对负债很敏感的人 认为有债务会压身，无债一身轻。 2.不适合提前还贷的人群 正在还利率很低的房贷 公积金贷款和商贷利率折扣很大的房贷，利息成本很低，提前还贷不划算。 房贷已经还了很多 等额本金还款期已过三分之一，等额本息还款期已过半，利息已经支付大半，这个时候提前还款不是明智的做法。 三、选择等额本息还是等额本金还款？1.等额本息还款 指每个月应还贷款本金和利息金额一样，这种方式的好处是便于记忆、还贷压力均衡，但是，总的利息支付较多。由于等额本息是把按揭贷款的本金总金额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月，这样一来，每个月还款额中的本金比重逐月递增，利息比重逐月递减。 2.等额本金还款 指每期还款本金一样多，利息不同，前期还款压力较大，不过可以为借款人节省不少利息。由于等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，越到后期，所剩本金越少，所产生的利息也越少。 如下图所示（按5年期以上基准利率4.9%，个人住房贷款100万计算）： 还款方式对还款利息的影响 选择等额本金还款方式，比等额本息少还的总计金额为7.9万元。 选择哪种贷款的还款方式，主要看你是想把还款压力留在前面还是后面。如果你不想一开始还太多本金，那就选择等额本息还款；如果自己有能力每月多还一些，不想太多利息，那么就选择等额本金还款。没有哪一个更值得，看你自己的情况来定。 |
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