都来说说买保险的那些套路（二）

在上一篇都来说说买保险的那些套路（一）中我们已经说了一些买保险中遇到的套路，这一篇我们接着说说。

第一，轻症赔付22次。有了解到一款终身重疾险，号称重疾赔 7 次，轻症赔 22 次，乍一听真是厉害了。我们知道轻症并不轻，只是还没到重疾的理赔程度。轻症的设立大大降低了重大疾病的理赔门槛，减少了理赔纠纷，对于消费者来讲，是切实的大福利。但是轻症赔付次数越多就越好吗？

先说下什么叫做轻症。轻症即轻度重疾，是指未达到重大疾病标准的重大疾病极早期病变。比如说癌症的前期表现就是原位癌，脑炎后遗症的前期就是脑炎，脑中风后遗症的前期是轻微脑中风等等。

知道了轻症的含义我们也就明白了，如果从实用的角度来讲，就算一款产品能赔付 50 次轻症，我也不建议购买。想想一辈子得 2-3 次轻症已经是极限了，赔付 22 次也就是个噱头而已。

第二，重疾险里的 实行“重症、轻症分组”。 比如30种轻症，分5组，分别是A组、B组、C组、D组、E组，每组包含6个轻症，且每组只赔一次，相当于，你得了A组的其中一个病，那么A组其余的病就不能赔付了，只能赔付其它组里的其中一个病，其它组也是同样的道理。如果你不幸得了A组中的2个病，只赔一个病的钱。

保险公司为了包装产品，喜欢堆病种数量，深知老百姓喜欢买病种数量越多越好的产品，所以弄出这么一个“分组”噱头，以此来降低风险，这个就是套路。所以，尽量买不分组的产品。

第三，一些保险销售对于条款只字不提或含糊其辞，让你一不小心掉进坑里。比如个别业务员为了业务成交拿提成就投机取巧，忽悠客户说某些地方一笔盖过就行，不需要写得太详细，这个时候如果你也存在侥幸心理或者觉得不是大事也就过去了，这就很容易给后续的理赔埋下隐患。保单如实填写是日后理赔的关键因素。例如寿险，很多拒赔案例就是隐瞒病史导致的。下面就保险中的健康告知做一些举例说明。

《保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

《保险法司法解释（二）》第六条规定： 投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。

上面的意思就是在健康告知中，没有问到的内容，我可以不说，保险公司想扯皮耍赖，请拿出证据 。下面就健康告知举几个例子：

举例 1：你是否曾经患有以下疾病和症状——乙肝、肿瘤、甲状腺结节、白血病。

解答：只要没得过这四个病，就符合如实告知，如果你得了其他病，只要没问到，不用告知。

举例 2：在1年内，你是否接受过住院或手术治疗？

解答：人家问的是“1年内”，也就是说，2年前你的住院或手术，都符合要求。

举例 3：你是否因上述告知情况以外的疾病住院或手术治疗？

解答：条款中没有提到的疾病，只要没有住院或手术，都算符合要求。

举例 4：你的直系亲属是否得过癌症、白血病、艾滋病？

解答：直系亲属包含谁？直接电话给保险公司官方客服，问他直系亲属包含哪些人，如果包含兄弟姐妹，问他是亲兄妹，还是堂兄妹，还是表兄妹，还是远方兄妹，别忘了保留证据，买保险不是为了打官司，万一打官司，有证据，不怕。

举例 5：您是否患有未明确性质的肿瘤？

解答：关键字“未明确性质”，如果已确诊为良性肿瘤，不属于未明确性质，是符合要求的。

举例 6：是否有上述条款未提到的既往病症？是否有足以影响保险公司判断风险的其它疾病？

解答：这个条款很“鸡贼”，属于一个概括性的条款，让很多人吃不准，根据保险法第17条的规定，该条款未作提示或明确说明，不产生法律效力，可以放心投保，打官司都不会输。

举例 7：我不符合健康告知，但是保险法中有“两年不可抗辩”条款，拖过2年，肯定能理赔么？

《保险法》第16条：自保险人知道有解除事由之日起，自合同成立之日起超过二年的，被保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

这个例子主要是针对投保人的，我们作为投保人也要遵循法律的规定不能有侥幸心理。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

如果投保人故意隐瞒病情，一旦保险公司拿到证据，还是会拒赔，连保费都不还给你，两年不可抗辩条款也不会帮你，不要抱侥幸心理，还是要老老实实的交代健康告知中提到的病情，这才是最大的诚信，刁民，是不受法律保护的。

第四、这款产品马上停售，再不买就晚了，我们会经常听到推销人员这么说。那某个产品要停售了，我们是该抢购，还是该等候呢？

关于保险停售 无非有4个原因：

1：保监会出示了新的规定或政策调整，规定不符合要求的产品都必须下架。这个肯定会有官方文件列举具体的保险，如有推销人员这么说，请他拿出文件来。

2：保险公司为了占据市场，打品牌，设计了一些给用户微利，保险公司有适量亏损的产品上架。当保险公司达到了品牌推广效果之后，这些产品也会随之下架了。

3： 有些保险产品在自身设计的时就存在一些缺陷，导致销量不好，没人买，也卖不动，升级调整是必然！

4：保险公司为了营销，打着停售的旗号来卖产品，来骗你购买！这是最坑的做法，不过很多保险公司都会这么做，所以面对停售，大家一定要注意！

所以保险产品的买与不买，关键还是要看我们自己的实际情况需求。不是大家说好或疯抢的产品，对你就是适合的产品。

买保险的套路千千万，怎么说也是说不完的，上面只是列举了部分，我相信还有很多套路，欢迎大家留言说说还有哪些套路。

总之我们买保险前一定要认真看投保须知、健康告知、免责条款、合同条款，一个字都别放过，只要有不明白的就问，得不到不明确的答复绝不放过，有条件可以在必要的时候进行录音。

还有就是有亲戚朋友向你推销保险，一定要有自己的主见，不要为了人情而买，要对自己负责。