说说一款保额会长大的重疾险

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这是一篇拖了很久的解读文章。

上个月，全网上线了一款重疾保额“会长大”的产品——达尔文1号（由复星联合承保），这是既瑞盈瑞泰后，又一款对标百年康惠保，在康惠保基础上做了“加量不加价，优化升级”的良心产品。

我先把这个产品的基本形态描述下：

产品形态很简单，我关注的是达尔文1号这个产品，它区别于其他高性价比重疾险的优势在哪里。

1、重疾保额上涨30%，本质是为“轻症”更多的人文关怀。

达尔文1号在宣传上最强调的地方在“轻症赔付后重疾保额递增”这个责任，这是我之前写过的几款重疾险所不具备的责任，也是这款定制产品最大的卖点。

轻症和重疾之间的关系，我说点自己的理解。

保险条款里的轻症从治疗角度看，并不是严重的事情，所花费的钱也就是几万元的事情。但得了“轻症”后所潜在的一个风险，却常常被忽视：从保险公司历年跟踪的数据来看，在所有高发的轻症当中，心血管病和脑血管病是最靠前，而这两类疾病中的患者，后期得重疾的风险要比普通人高出7-8倍。但是得过“轻症”的人再去想买重疾险，就几乎不可能了。

人在没有生病前，其实对于保险的重视程度是很低的，总归认为身体棒或者自己运气不会那么糟糕。但如果得了一次轻症，无论是心血管疾病还是原位癌，会有强烈的寻求保险保障的念头，但这个时候，几乎所有的保险公司都会拒保。

其次，人得过一次轻症后（轻症在重疾险保障中算“轻”，但从医学角度看是很严重的病了，只不过不太容易致死），往往会希望增加重疾险的保额来增加安全感，那么也会面临同样的问题，市面上几乎所有的重疾险都买不了

那么达尔文1号在这个问题上，是通过“轻症赔付后重疾保额递增”的方式，解决了上面的问题，保险公司对于罹患轻症的用户以标准健康体承保，还额外增加了保额，为他们再治疗和康复提供更充裕的资金。

那么这个重疾保额“长大”，具体怎么个长大，我举例来说明：

小a先生在30岁的时候投保达尔文1号重疾险，重疾保额是50万，轻症保额是12.5万，交30年，享受轻症豁免，保障至终身，每年缴纳的保费是6220元。

若小a在33岁时遇到了原位癌，保险公司赔付了12.5万，轻症、重疾保障均继续享有，并且豁免后期所有的保费，重疾保额增加到55万。

若小a在45岁时遇到“轻微脑中风”，再次赔付12.5万，轻症、重疾保障均继续享有。重疾保额增加到60万

若小a在60周岁的时候罹患肺癌，这时候保险公司赔付60万，合同终止。

小a在达尔文1号上总共获得的保险金额是85万元。

如果是极端例子，有人经历了3次轻症＋1次重疾，总赔付的金额是102.5元，当然这是非常罕见的情况了。

在“轻症多次赔付”方面，达尔文1号很良心的地方是：轻症赔付不分组（注：如果轻症分组，那么一旦某个轻症赔付了，该疾病同一组其他病种保障都会失效），并且两次轻症理赔没有时间限制（市面上有些产品要求两次患轻症要相隔 90 天以上才能获得理赔），这也意味着，后续理赔能拿到重疾保额提升的几率大大增加。

2、投保人最全双豁免功能，为全家考虑。

复星家康乐系列保险产品的一大特点就是豁免功能，那么这一次达尔文1号是做到了豁免问题上的升级，除了针对被保险人有轻症豁免，还有投保人豁免。当投保人发生轻症、重疾、失能、身故，导致保费续费困难，后续保费不用再交，被保险人还能继续拥有合同规定的保障。这对于被保险人是种双重保护。

这部分要详细说下，避免大家有疑问。

小a给妻子小b投保了缴费20年，50万保额的达尔文1号，附加险选了“投保人豁免”保障。

情况1：3年后，小b患轻症某原位癌，保险公司根据合同规定，小b得到12.5万的轻症理赔，同时小b剩下17年的保费豁免掉，不用再交，保障继续有效。

情况2：3年后，作为投保人的小a出现轻症/重症/身故/失能等四种情况，妻子小b（没有患病），后续的所有保费全部免交，保障继续有效。

所以，这款产品非常适合夫妻互保，或者是为自己的父母及子女投保。

双豁免功能是非常人性化，它就是考虑到投保人为别人买保障，但如果自己出现了问题，导致为别人继续支付保障有经济难度，所以双豁免就可以避免这个困境。比如说父母为孩子买，如果父母生病，需要花钱治疗，但孩子的保单还要继续费钱，这就非常惨。但是双豁免，就会免去孩子这份保单后续的保费。

3、将身故给付现金价值直接写入条款，并且现金价值很高。

身故能否得到赔付，是很多朋友关注的点，而过去很多性价比超级高的重疾险这个方面是比较模糊的，至少没有将“身故给付现金价值”写入条款的保险责任中（很多情况是通过保全退保方式实现，但这类重疾险的现金价值很低）。

而达尔文1号针对这一“问题”，直接把“身故给付现金价值”写入条款中，而且它的现金价值曲线是一直上涨，要比其他爆款消费型重疾险高出很多。

我直接拿百年康惠保和达尔文1号的现金价值做对比：

4、上线智能核保不留痕迹