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最近互联网保险更新很快，今天准备测评一个新的重疾险，还有限时活动。但进入正题前，我得再强调一次，已经门儿清的老用户可以跳过——如果你加过那么一两个线下保险销售的微信好友，会发现他们很爱说“买一份重疾险，就少一个轻松筹”。虽是套路的说辞，但也不无道理。不幸得了大病，不但没法工作断了收入，还要拿出十几万甚至几十万来治病，普通家庭根本无力招架。要么轻松筹，要么就有了《我不是药神》这样的故事。好在，如今人们风险意识变强，很多人知道可以买一份重疾险，当大病发生，一次性拿一笔赔付，补充医疗费和生活费。大家熟悉的平安、泰康、太平等等线下大公司，每家都有不止一款重疾险，价格、保障各不相同，但基本都有一个共同的特点：贵。暂且不考虑保障范围，光是每年万把块花在同一份保险上，对多数人来说还是压力山大。但以往，我们并没有更多选择。直到近几年，线上产品发力，“消费型重疾险”才逐渐被大家了解。保障期限灵活：可以选择保终身，也可以保到70岁甚至60岁；保障内容灵活：可以只要重疾保障，也可以附加轻症、豁免等保障；可以选择有寿险责任，也就是身故赔付，也可以不搭配寿险；保费压力小：基于以上的灵活性，我们在选择 30 年缴费、保到 70 岁或者60岁、没有寿险责任时，其实保费压力会非常低。所以，对于预算不多的工薪家庭，或者已经背上了沉重的车贷房贷，购买消费型重疾险是一个既获得充分保障，又不增加太多负担的两全选择。这就是为什么我一开头就说，消费型重疾险很重要，很重要。那么，消费型重疾险该怎么选？今天趁着有新产品测评，一起重温一遍： 
最看重性价比：百年康惠保、复星康乐一 生C款都不错，保障足够的前提下，费率优势明显，尤其是不附加轻症、保到70岁，康惠保价格相当亲民；最看重保障全面：达尔文 1 号、复星康乐一生，轻症都能赔付3次，还有投保人和被保人双方都具备的“最强豁免”，这点下面还会具体说；如果身体有点小毛病：达尔文 1 号、复星康乐一生，都有智能核保功能，即使有甲状腺结节、乙肝病毒携带等情况，都可以通过智能核保，当即知道能不能买；如果从事高危职业：瑞泰瑞盈是真正的不限制职业的重疾险，无论是军人、高空作业、矿工等职业，都可以投保。对女性和老人来说：瑞泰瑞盈的费率对女性来说有绝对优势，并且51 - 70 岁都可以有20万保额，如果父母身体健康符合投保条件，那么非常值得考虑。接下来就再具体讲讲，这次的新品有什么特别之处——达尔文1号。1、这款产品最大的亮点，其实还没有体现在表格中，那就是：重疾保额会“长大”。具体规则是，假如先患上轻症，那么 80 周岁前，每次轻症赔付后，重疾保额自动增加10%，最多上浮三次至130%。轻症虽然听起来不严重，但轻症患者再得重疾的风险，将远超普通人高达7~8倍。基于保险公司对客户数据的跟踪，确实大部分拿到轻症赔付的人，都有强烈的增加保障的意愿。但现实是残酷的，这部分群体很难带“病”投保。即使不被拒保，也极有可能会被除外与已罹患轻症有关的所有疾病。比如曾患“轻微中风”的病人，对心脑血管疾病的重疾保障诉求很大，却可能无法再投保，或者被除外相关责任。达尔文1号的这个创新，相当于为轻症“买单”，为后续治疗提供更充裕的资金。相比保费的小幅上涨，仍能算是保险公司的一步让利。2、它的第二个明显优势是：含投保人和被保险人双豁免。这里可以举个例子：32岁的李雷为30岁的妻子韩梅梅投保达尔文1号重大疾病保险，重疾基本保额50万，缴费年限30年，保至70岁，对照上表，每年保费是3075元。很不幸，韩梅梅在32岁不幸发生“轻微中风”，那么她可获得12.5万轻症赔付，且可免交后续28年的全部保费，保单继续有效。这是被保险人豁免。假如作为投保人的李雷，在保障期间出现轻症/重症/身故/失能这四种情况，那么被保人韩梅梅后续的所有保费也能全部免交。这是投保人豁免。所以，这款产品非常适合夫妻互保，或者是为自己的父母及子女投保。3、达尔文1号还有一大优势，就是把身故退还现金价值写入合同的产品。而且和同样身故退还现金价值的康惠保相比，保至终身时，达尔文1号现金价值还会高一些，最高达300%保费。虽说买保障类的产品，我们一直强调现金价值不是挑选的重点，但这条也没有对错之分，就看你自己如何选择。最后再说个小活动：从现在起到9月20日，只要你的年纪在18-40周岁，那么购买达尔文1号的最高保额上限，就可以从50万提高到60万。
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