 十步刚写公众号那阵儿，过于急躁，希望所有人都能接受正确的保险理念。 比如认真写了上千字的文章，就想告诉大家： 消费型重疾比返还型重疾更划算；不能光看眼前的返不返保费，而是要计算通货膨胀和收益率。 自认为苦口婆心，言之凿凿，一心为了帮大家挑选最合适的保险 却无奈有些人根本不买账，认准了返还的就是比消费型的强。 后来随着接触的案例越来越多，客户的需求还真是千奇百样。 十步开始反思，任何人的风险需求都不同， 部分人对资金流动性要求不高，并且缺乏最基础的理财意识，只想要一份稳定的带有保障性质的低收益产品 那么返还型重疾险也未尝不是一个合适的选择。 可是预算不够怎么办？ 返还型重疾是真的贵，一般家庭想承担要么削减其它保障，要么咬咬牙降低生活质量。 提醒一下大家，如果真的有经济压力，十步还是建议放弃返还型重疾吧。 不过伟大的是时代的发展，保险公司竞争愈激烈，出的产品是越好，受益的当然是广大消费者 （希望各位多多良性竞争，造福百姓…） 于是乎…… 一款号称“加量不加价，保额会长大”的重疾险产品，悄悄上线好几个月了。 达尔文1号，复星联合健康险公司出的一款单次赔付的消费型重疾险。 它的一个显著特点就是：用消费型的价格，享受返还型的功能。 听听这简短有力的介绍，是不是非常吸睛了。 达尔文的《进化论》核心观点就是物竞天择，适者生存 达尔文1号的出现，好像就是冲着“适者生存”而来的。 首先一张表格，先了解一下达尔文1号  老规矩，先说优点。 1. 重疾保额会长大 达尔文1号包含80种重疾，线上最高可投保60万保额； 同时每赔付一次轻症，重疾保额可以增加10%。 以60万重疾保额为例，第一次罹患轻症赔付后，重疾保额增加到66万；第二次72万，最高可赔付三次，理论上最高保额可达78万元。 2. 包含10种高发轻症 共35种轻症，赔付3次，无分组无间隔期，每次赔付25%的重疾保额； 包含了10种高发轻症： 极早期恶性肿瘤或恶性病变、慢性肾功能衰竭、不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、轻度脑中风后遗症、主动脉内手术（非开胸手术）、心脏瓣膜非介入手术（非开胸手术)、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤、视力严重受损、轻度面积Ⅲ度烧伤。 3. 现金价值终身增长 现金价值是人寿保险单的退保金额，关系着退保或身故时可以拿回来多少钱。 一般普通型重疾险的现金价值都成一个“山峰状”， 唯独达尔文1号逆了天，现金价值终身增长，趋势图是一直向上攀升。 如图所示：  这一点就是“用消费型价格的钱，买到储蓄型的保障” 以30岁男性、50万保额、保终身、30年缴费为例， 达尔文1号的现金价值从61岁开始就超过了累计保费，一路“飙升”直至104岁，最高可达保额的98%。 什么意思呢？假如30岁投保达尔文1号重疾，从61岁开始，即便没得重疾身故了，退回的现金价值，也已经超过了已交保费，最高甚至可达保费的2.5倍。 如果以平均寿命 75 岁来看，达尔文1号所达到的现金价值，几乎超过市面上所有的消费型重疾险，年龄越大，现金价值越高。 比如在80岁时，保险期限内没有出险，便可以以退保的方式，拿到现金价值，也就相当于拿回保费啦！ 不过有一点需要注意的是，在投保的时候只有选择保障至终身，现价才会持续上涨；否则定期的现价最后也会归为0。 4.投保人被保人双豁免 达尔文1号除了有被保人的轻症豁免，还可以附加投保人豁免，并且价格很低。 当投保人发生轻症、重疾、失能、身故时，无需再继续缴纳保单剩余的保费，并且还能继续拥有合同规定的保障。 非常适合父母给孩子买，或者夫妻互保。 5. 细节见诚意 对“双耳失聪”、“双目失明”、“语言能力丧失”三种重疾没有进行年龄限制。 市场上大部分的重疾险都要求这三项重疾“三岁以上才理赔”， 而达尔文1号对这三项并没有年龄限制， 要知道这三项重疾，三岁之前的孩童发病率是很高的。 达尔文1号的优势这么多，那么有没有缺点呢？ 主要有两个，都是关于轻症的。 第一，轻症赔付保额的25%，低于同业的30%的水平。 同时想要轻症增加重疾保额是有条件的：① 如果先罹患的是重疾，那么赔付完一次后合同直接终止； ② 三次轻症必须是三种不同的轻症，即一种轻症只能赔付一次。这样就拉低了增加重疾保额的概率，因为人一生中患3次不同的轻症几率也是很低的。 第二，仅包含35种轻症，且轻症含有隐形分组。  不过市面上真正做到轻症没有隐形分组的重疾，很少。 这两条缺点其实不算很严重，可以理解， 不过对轻症非常看重的人群需要慎重考虑。 总结一下： 同样的投保条件，在保费上，达尔文1号比康乐一生C和康惠保旗舰版稍贵 不过拥有亮眼的优势，设计更加人性化，并且富有特色， 非常适合追求返还型重疾险，但又没太多预算的朋友购买， 选择保至终身，现金价值超高，非常的划算。 总的来说，达尔文1号绝对是一款不错的、值得考虑的消费型重疾险 ~  你可能还需要了解 投保之前 产品测评 投保指南 |
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